[房屋贷款] APP借钱套路调查:收个红包付笔账单,贷款就背上了
京东白条截图。
在社交平台上，不少网友也反馈，APP上显示的利率较为随机。即使是同一个平台，不同的人申请的利率也有不小差别。
拆分合同与收费，借款成本轻松触顶24%
虽然各平台年利率高低不一，但APP往往会把显示的借贷年利率设定在24%以下。
在借贷领域，24%是条红线。
最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显着背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
这意味着，在金融借款合同中，所有费用合计的年利率超过24%的部分，法院不予保护。
记者查询裁判文书网发现，在此前一份涉重庆度小满小额贷款有限公司的借款合同纠纷案中，法院在判决时就提到，利息及罚息合并计算的总额应以年利率24%计算的数额为限。
不过，北京时代九和律师事务所高级合伙人闫兵向记者表示，该规定是最高人民法院对于全国金融审判工作的指导意见，需要以进入诉讼程序作为触发条件，该文件对于金融机构及类金融机构不产生直接的行政约束力。
而在黑猫投诉和社交平台上，不少借贷人反映，在APP上借款的实际年利率算下来比约定利率高。
黑猫投诉平台截图。
其中就包含一种现象：一些平台以担保费、服务费、会员费等名目收费，变相增加了借贷成本。
李晶曾于2025年6月至2026年2月期间在微博钱包里借了十余笔款，算下来，综合年化利率超过20%，有多笔借款综合费率甚至达到24%。
李晶提供的借款合同显示，每笔借款会签署多份合同，把融资成本拆分至不同主体收取。
综合来看，第一份是与银行、持牌消金、小额贷款公司签订贷款主合同，其中，与银行签订的贷款合同，利率往往较低，约在3.8%-7%(单利)之间，与持牌消金签订的合同，费率高达23.98%甚至24%。
第二份是与关联融资担保公司签订担保协议，按月收取担保费(担保综合服务费、担保咨询服务费)，有时甚至拆分成两家担保公司，担保费率最高可达年化20%。
以其中一笔贷款为例，在与宁波金江互联网小额贷款有限公司的借款协议中，约定借款利率为23.98%；在与河北亿恒融资担保有限公司的担保协议中，担保服务费仅提供了一个计算公式，记者粗算下来年化费率约为7%。
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