三年"消失"1.2亿张,越来越多人不刷信用卡了
日前，人民银行发布《2026年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡总量持续下降。
数据显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。
值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。
发卡量连降14季，不良率分化加剧
要理解这1.2亿张卡的消失，需要回顾信用卡行业过去十年的发展轨迹。
2015年前后，随着居民消费升级和银行零售转型，信用卡成为各大银行争夺的“香饽饽”。发卡量每年以两位数的速度增长，银行纷纷成立信用卡中心，铺设线下推广团队，与互联网平台、航空公司、连锁酒店等合作发行联名卡。
到2022年三季度，全国信用卡总量达到8.07亿张的历史高点，几乎平均每个成年人持有0.7张信用卡。
然而，高增长背后也埋下了隐患。大量“睡眠卡”占用银行系统资源，多头授信导致部分客户过度负债，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。监管层从2021年开始密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。
与此同时，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。
更深层看，苏商银行特约研究员武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。在他看来，发卡量的失速恰恰是风险出清与客群结构优化的积极信号。
但风险出清的过程并非没有代价。
从部分披露相关数据的国有大行和上市股份行看，近年来，各行信用卡贷款余额、年累计消费额两项关键指标普遍同比下降。
2025年末，中国银行信用卡贷款余额同比下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同比均双位数下降。工商银行信用卡透支余额6975.35亿元，同比下降10.04%；消费额1.83万亿元，同比下降14.08%。邮储银行、交通银行的降幅也均在10%以上。
与此同时，各大银行信用卡不良贷款也在加速释放。
其中，2025年末，工商银行信用卡透支不良率达4.61%，与2024年末相比增加1.11个百分点。从该行2025年年报看，个人贷款中的信用卡透支不良率最高，成为拖累个贷不良率的最大“元凶”。
民生银行、交通银行、中信银行、建设银行等信用卡不良率均较上年末有所增加。兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行等已度过“拐点”，实现了信用卡不良率的下降。
月活普降、独立APP停服，渠道整合加速
发卡量收缩和不良率攀升的另一面，是银行对信用卡线上渠道的重新审视。
5月13日，中国银行信用卡官微发布公告，其专属APP“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，相关功能迁移至“中国银行”主APP。中国银行成为首家关闭独立信用卡APP的国有大行。
“缤纷生活”并不年轻。该APP约在2012年前后上线，到2024年已迭代至6.0版本。2025年9月，中国银行便已对“缤纷生活”APP启动服务迁移，如今迁移完成，正式宣布停服。
这一动作在大行中尚属首次，但在中小银行中早已屡见不鲜。
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数据显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。
值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。
发卡量连降14季，不良率分化加剧
要理解这1.2亿张卡的消失，需要回顾信用卡行业过去十年的发展轨迹。
2015年前后，随着居民消费升级和银行零售转型，信用卡成为各大银行争夺的“香饽饽”。发卡量每年以两位数的速度增长，银行纷纷成立信用卡中心，铺设线下推广团队，与互联网平台、航空公司、连锁酒店等合作发行联名卡。
到2022年三季度，全国信用卡总量达到8.07亿张的历史高点，几乎平均每个成年人持有0.7张信用卡。
然而，高增长背后也埋下了隐患。大量“睡眠卡”占用银行系统资源，多头授信导致部分客户过度负债，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。监管层从2021年开始密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。
与此同时，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。
更深层看，苏商银行特约研究员武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。在他看来，发卡量的失速恰恰是风险出清与客群结构优化的积极信号。
但风险出清的过程并非没有代价。
从部分披露相关数据的国有大行和上市股份行看，近年来，各行信用卡贷款余额、年累计消费额两项关键指标普遍同比下降。
2025年末，中国银行信用卡贷款余额同比下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同比均双位数下降。工商银行信用卡透支余额6975.35亿元，同比下降10.04%；消费额1.83万亿元，同比下降14.08%。邮储银行、交通银行的降幅也均在10%以上。
与此同时，各大银行信用卡不良贷款也在加速释放。
其中，2025年末，工商银行信用卡透支不良率达4.61%，与2024年末相比增加1.11个百分点。从该行2025年年报看，个人贷款中的信用卡透支不良率最高，成为拖累个贷不良率的最大“元凶”。
民生银行、交通银行、中信银行、建设银行等信用卡不良率均较上年末有所增加。兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行等已度过“拐点”，实现了信用卡不良率的下降。
月活普降、独立APP停服，渠道整合加速
发卡量收缩和不良率攀升的另一面，是银行对信用卡线上渠道的重新审视。
5月13日，中国银行信用卡官微发布公告，其专属APP“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，相关功能迁移至“中国银行”主APP。中国银行成为首家关闭独立信用卡APP的国有大行。
“缤纷生活”并不年轻。该APP约在2012年前后上线，到2024年已迭代至6.0版本。2025年9月，中国银行便已对“缤纷生活”APP启动服务迁移，如今迁移完成，正式宣布停服。
这一动作在大行中尚属首次，但在中小银行中早已屡见不鲜。
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