[買房賣房] 未爆房貸違約潮 加拿大房市穩住了
（加西網綜合）衡量住房市場壓力最清晰的指標之壹，是借款人未能按時償還房貸的比例。在加拿大，這壹指標被稱為“房貸拖欠率”，指逾期90天及以上的房貸占全部房貸的比例。
這壹數據之所以備受關注，是因為拖欠率上升通常意味著更廣泛的金融壓力正在累積。例如，在2008年美國金融危機爆發前，最早出現的警示信號之壹，就是大量房主開始拖欠房貸。
不過，從這壹指標來看，加拿大當前的住房市場尚未出現拖欠房貸浪潮，房貸拖欠率維持低位， 住房市場暫未現廣泛壓力。
根據加拿大按揭和住房公司（CMHC）的最新數據，加拿大房貸拖欠率約為 0.22%，相當於每約450名房貸持有人中，只有1人拖欠還款超過叁個月。
需要注意的是，這些統計數據通常存在數月的發布滯後。
在當前按揭利率已經高於2009年至2022年期間任何時點的情況下，這壹表現令部分觀察人士感到意外。
根據《環球投資》的報道，分析人士認為，有兩個結構性因素解釋了拖欠率為何保持低位。
首先，加拿大的銀行監管制度較為嚴格，尤其是房貸壓力測試（stress test）。該制度要求借款人必須按照高於實際貸款利率的水平進行還款能力評估，從而提高了借款人在利率上升時的承受能力。
其次，在加拿大違約的後果較為嚴重。大多數加拿大房貸屬於全額追索貸款（full-recourse），如果房屋被法拍後所得仍不足以償還貸款，銀行可以繼續追索借款人的其他資產。
這壹點與2008年美國住房危機時期部分州的制度不同。在那些州，如果房屋價值低於貸款余額，部分房主可以選擇直接“棄房離開”，銀行無法追索其其他資產。
盡管全國平均水平較為平穩，但各省情況存在差異。加拿大各地房地產市場差別較大。
2025年，BC省和安省房價出現下降，而其他多數省份則仍錄得價格上漲。
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首先，加拿大的銀行監管制度較為嚴格，尤其是房貸壓力測試（stress test）。該制度要求借款人必須按照高於實際貸款利率的水平進行還款能力評估，從而提高了借款人在利率上升時的承受能力。
其次，在加拿大違約的後果較為嚴重。大多數加拿大房貸屬於全額追索貸款（full-recourse），如果房屋被法拍後所得仍不足以償還貸款，銀行可以繼續追索借款人的其他資產。
這壹點與2008年美國住房危機時期部分州的制度不同。在那些州，如果房屋價值低於貸款余額，部分房主可以選擇直接“棄房離開”，銀行無法追索其其他資產。
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