加国房贷拖欠率创新高 这两省严重
（加西网综合）加拿大人拖欠账单的情况日益严重，而加国的各个银行对此深有体会。
加拿大银行家协会（CBA）的数据显示，11月份的抵押贷款拖欠率有所上升。虽然只是其成员银行中小幅上涨，但足以创下五年来的新高。如果排除2020年初的冲击，目前的拖欠率已经高于疫情前的水平。
此外，银行还面临着抵押贷款数量下降的困境，这意味着每一笔拖欠都会对银行造成更大的冲击。
加拿大房贷拖欠率已从低点大幅攀升
加拿大各银行的全国抵押贷款拖欠率：
资料来源：CBA
11月份，加拿大银行家协会（CBA）的房贷拖欠率基本持平于0.25%，较去年同期上涨4个基点。目前的水平是自2020年8月疫情初期短暂的房贷拖欠率激增以来的最高值。而那之后，低利率推动的房地产市场繁荣景象出现，让人们几乎忘记了那段历史。
虽然目前的拖欠率远未达到危机水平，但高于大多数加拿大人能够接受的程度。若不考虑疫情影响，目前的拖欠率是自2017年以来的最高水平。为了更好地理解这意味着什么，让我们来分析一下拖欠贷款和抵押贷款总额。
加拿大银行业拖欠抵押贷款激增
加拿大银行持有的逾期至少90天的抵押贷款数量:
资料来源：CBA
逾期率是指拖欠且逾期至少90天的抵押贷款占总抵押贷款的比例。
只要银行新增抵押贷款的速度快于拖欠抵押贷款的速度，逾期率就能下降。
家庭财务状况可能正在进一步恶化，但银行正通过发放更多贷款来弥补损失。虽然这有利于银行的财务比率，但并不能解决日益严重的家庭财务问题。因此，最好查看拖欠抵押贷款的数量和抵押贷款总数，以了解整体趋势。
不断上升的拖欠贷款数量表明市场稳定性正在下降，而这些数据也印证了这一点。11月份逾期90天的抵押贷款数量攀升1.2%，达到12,380笔。这比去年同期增长了18.1%，也是自2020年5月至7月疫情初期高峰以来的最高水平。
然而，如果排除疫情的影响，我们需要追溯到2017年才能看到如此高的水平。这被称为市场侵蚀。
抵押贷款总数可能会掩盖家庭的困境，但实际情况并非如此。11月份，银行持有的抵押贷款总数下降了0.11%，至496万笔。与去年同期相比，总数下降了0.97%，比2022年7月的峰值低了2.96%。
这种趋势非但没有掩盖家庭的困境，反而加剧了贷款机构的困境。由于贷款机构持有的抵押贷款数量减少，每笔逾期还款的抵押贷款都会造成更大的问题。
加拿大银行的抵押贷款数量出现下降实属罕见，其原因至今仍是个谜。拖欠率并不足以对下降幅度产生显著影响。未偿抵押贷款债务也并未减少，反而仍在上升。这表明非银行贷款机构可能正在承接更多此类贷款，但尚不清楚借款人是否是这一决定的幕后推手。
非银行贷款机构通常能提供更优惠的利率，但竞争并非人们选择它们的唯一原因。银行出售或拒绝续贷表现不佳的贷款并不罕见。它们会将风险最高的贷款转交给知名度较低的机构，这有助于改善银行自身的形象。如果抵押贷款在一家B级贷款机构违约，也不会引起任何关注。
与大多数房地产市场放缓的情况一样，目前的拖欠房贷问题也具有很强的地域性。
BC省和安省是这一趋势的主要驱动力，而大西洋沿岸各省的增幅则要温和得多。与此同时，阿尔伯塔省的拖欠率持续下降。
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加拿大银行家协会（CBA）的数据显示，11月份的抵押贷款拖欠率有所上升。虽然只是其成员银行中小幅上涨，但足以创下五年来的新高。如果排除2020年初的冲击，目前的拖欠率已经高于疫情前的水平。
此外，银行还面临着抵押贷款数量下降的困境，这意味着每一笔拖欠都会对银行造成更大的冲击。
加拿大房贷拖欠率已从低点大幅攀升
加拿大各银行的全国抵押贷款拖欠率：
资料来源：CBA
11月份，加拿大银行家协会（CBA）的房贷拖欠率基本持平于0.25%，较去年同期上涨4个基点。目前的水平是自2020年8月疫情初期短暂的房贷拖欠率激增以来的最高值。而那之后，低利率推动的房地产市场繁荣景象出现，让人们几乎忘记了那段历史。
虽然目前的拖欠率远未达到危机水平，但高于大多数加拿大人能够接受的程度。若不考虑疫情影响，目前的拖欠率是自2017年以来的最高水平。为了更好地理解这意味着什么，让我们来分析一下拖欠贷款和抵押贷款总额。
加拿大银行业拖欠抵押贷款激增
加拿大银行持有的逾期至少90天的抵押贷款数量:
资料来源：CBA
逾期率是指拖欠且逾期至少90天的抵押贷款占总抵押贷款的比例。
只要银行新增抵押贷款的速度快于拖欠抵押贷款的速度，逾期率就能下降。
家庭财务状况可能正在进一步恶化，但银行正通过发放更多贷款来弥补损失。虽然这有利于银行的财务比率，但并不能解决日益严重的家庭财务问题。因此，最好查看拖欠抵押贷款的数量和抵押贷款总数，以了解整体趋势。
不断上升的拖欠贷款数量表明市场稳定性正在下降，而这些数据也印证了这一点。11月份逾期90天的抵押贷款数量攀升1.2%，达到12,380笔。这比去年同期增长了18.1%，也是自2020年5月至7月疫情初期高峰以来的最高水平。
然而，如果排除疫情的影响，我们需要追溯到2017年才能看到如此高的水平。这被称为市场侵蚀。
抵押贷款总数可能会掩盖家庭的困境，但实际情况并非如此。11月份，银行持有的抵押贷款总数下降了0.11%，至496万笔。与去年同期相比，总数下降了0.97%，比2022年7月的峰值低了2.96%。
这种趋势非但没有掩盖家庭的困境，反而加剧了贷款机构的困境。由于贷款机构持有的抵押贷款数量减少，每笔逾期还款的抵押贷款都会造成更大的问题。
加拿大银行的抵押贷款数量出现下降实属罕见，其原因至今仍是个谜。拖欠率并不足以对下降幅度产生显著影响。未偿抵押贷款债务也并未减少，反而仍在上升。这表明非银行贷款机构可能正在承接更多此类贷款，但尚不清楚借款人是否是这一决定的幕后推手。
非银行贷款机构通常能提供更优惠的利率，但竞争并非人们选择它们的唯一原因。银行出售或拒绝续贷表现不佳的贷款并不罕见。它们会将风险最高的贷款转交给知名度较低的机构，这有助于改善银行自身的形象。如果抵押贷款在一家B级贷款机构违约，也不会引起任何关注。
与大多数房地产市场放缓的情况一样，目前的拖欠房贷问题也具有很强的地域性。
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