126萬美元夠退休嗎?2025年的數據怎麼說
在你停止工作、進入退休生活之後，要想過舒適生活的話，到底需要多少錢？這是你壹生中將要問自己的最重要問題之壹。由於通脹模式的變化、生活成本的調整，以及圍繞社會保障（Social Security）等收入來源的不確定性，2025年的答案正在發生變化。
在調查中，美國人現在表示，他們需要大約126萬美元才能舒適退休，低於壹年前的146萬美元。
然而，這個數字只是壹個起點，因為“夠不夠”在很大程度上取決於你居住的地方、你的生活方式預期、你的健康狀況，以及通脹如何影響你的支出。
話雖如此，我們還是來梳理壹下當前發生了什麼、這些數字為什麼重要，以及如何將它們轉化為壹個現實的退休目標。
宏觀數據怎麼說？
根據最新研究，2025年有幾件事情格外值得注意：
目標下降，但仍然很高
根據西北互助（Northwestern Mutual）的《2025年規劃與進展研究》（2025 Planning & Progress Study），舒適退休的平均“魔法數字”為126萬美元，比2024年下降了約20萬美元。
從表面上看，這聽起來是個好消息。但如果深入挖掘，你會發現壹些附加條件：大多數美國人的儲蓄金額遠遠達不到這個水平。總體而言，超過壹半的受訪者認為，他們“有壹定可能”或“非常有可能”會在有生之年花光自己的儲蓄。
通脹和生活成本仍然是重大風險
盡管通脹已經從疫情高峰期有所緩解，但相較於前幾拾年形成的假設，它仍然對退休構成嚴重威脅。舉例來說，退休人員的福利在2025年僅調整了2.5%的生活成本調整（COLA），而在2026年將提高至2.8%。與此同時，醫療、住房和服務類成本的上漲速度要快得多。
換句話說，是的，標題中的數字變低了——但這並不意味著退休資金籌措變得更容易了。事實上，這表明你需要重新評估支撐你退休計劃的那些基本假設。
為什麼這“126萬美元的魔法數字”可能具有誤導性
這個數字之所以有用，是因為它提供了壹個基准。但它並沒有告訴你：
這是壹個全國平均值，並未考慮地區差異。如果你居住在生活成本較高的州或大都市地區，你所需的金額可能要高得多。
它假設的是壹種“典型”的生活方式。根據你的實際支出模式、退休年齡、醫療需求以及壽命長短，所需金額可能會有很大差異。
它並不能保證收入穩定。即便你存下了126萬美元，也無法解決通脹風險、市場下跌、長期護理問題，或者社會保障福利可能下降的情況。
雖然有些人可能因為數字從146萬美元降至126萬美元而放松警惕，但這種下降主要是由樂觀情緒和溫和通脹推動的，而不是生活成本出現了結構性下降。
簡而言之？你應該把它當作參考，而不是規則。
2025年需要納入考慮的關鍵成本趨勢
如果你正在計算退休儲蓄，你需要把壹些成本和通脹趨勢考慮進去。
社會保障和固定收入來源的COLA。社會保障和SSI福利在2025年將增長2.5%。如果你的退休計劃高度依賴固定收入或確定給付型福利，那麼它很可能跟不上真實的成本上漲。
通脹與支出壓力。盡管總體通脹率下降，但退休人員在醫療和住房等領域仍然面臨更高的價格。
退休賬戶繳款和稅收上限。隨著通脹上升，美國國稅局和其它機構正在提高上限，例如401(k)繳款限額和養老金計劃上限。雖然這些並不直接影響你已有的退休儲蓄，但會影響你可以投入的金額。
退休年齡和收入時間的變化。對於某些出生年份的人來說，社會保障的法定全額退休年齡將在2025年略有變化。如果你哪怕推遲退休幾年，或者稍晚開始提取收入，你所需的資金規模都可能完全不同。
結論是什麼？要讓你的計劃可行，你必須假設中等通脹水平、現實的收入來源，以及保守的支出水平。
從“幾百萬”到你自己的數字：如何估算你真正需要多少
你可以通過以下叁個簡單步驟，利用這些數據來制定壹個個性化的退休目標。
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在調查中，美國人現在表示，他們需要大約126萬美元才能舒適退休，低於壹年前的146萬美元。
然而，這個數字只是壹個起點，因為“夠不夠”在很大程度上取決於你居住的地方、你的生活方式預期、你的健康狀況，以及通脹如何影響你的支出。
話雖如此，我們還是來梳理壹下當前發生了什麼、這些數字為什麼重要，以及如何將它們轉化為壹個現實的退休目標。
宏觀數據怎麼說？
根據最新研究，2025年有幾件事情格外值得注意：
目標下降，但仍然很高
根據西北互助（Northwestern Mutual）的《2025年規劃與進展研究》（2025 Planning & Progress Study），舒適退休的平均“魔法數字”為126萬美元，比2024年下降了約20萬美元。
從表面上看，這聽起來是個好消息。但如果深入挖掘，你會發現壹些附加條件：大多數美國人的儲蓄金額遠遠達不到這個水平。總體而言，超過壹半的受訪者認為，他們“有壹定可能”或“非常有可能”會在有生之年花光自己的儲蓄。
通脹和生活成本仍然是重大風險
盡管通脹已經從疫情高峰期有所緩解，但相較於前幾拾年形成的假設，它仍然對退休構成嚴重威脅。舉例來說，退休人員的福利在2025年僅調整了2.5%的生活成本調整（COLA），而在2026年將提高至2.8%。與此同時，醫療、住房和服務類成本的上漲速度要快得多。
換句話說，是的，標題中的數字變低了——但這並不意味著退休資金籌措變得更容易了。事實上，這表明你需要重新評估支撐你退休計劃的那些基本假設。
為什麼這“126萬美元的魔法數字”可能具有誤導性
這個數字之所以有用，是因為它提供了壹個基准。但它並沒有告訴你：
這是壹個全國平均值，並未考慮地區差異。如果你居住在生活成本較高的州或大都市地區，你所需的金額可能要高得多。
它假設的是壹種“典型”的生活方式。根據你的實際支出模式、退休年齡、醫療需求以及壽命長短，所需金額可能會有很大差異。
它並不能保證收入穩定。即便你存下了126萬美元，也無法解決通脹風險、市場下跌、長期護理問題，或者社會保障福利可能下降的情況。
雖然有些人可能因為數字從146萬美元降至126萬美元而放松警惕，但這種下降主要是由樂觀情緒和溫和通脹推動的，而不是生活成本出現了結構性下降。
簡而言之？你應該把它當作參考，而不是規則。
2025年需要納入考慮的關鍵成本趨勢
如果你正在計算退休儲蓄，你需要把壹些成本和通脹趨勢考慮進去。
社會保障和固定收入來源的COLA。社會保障和SSI福利在2025年將增長2.5%。如果你的退休計劃高度依賴固定收入或確定給付型福利，那麼它很可能跟不上真實的成本上漲。
通脹與支出壓力。盡管總體通脹率下降，但退休人員在醫療和住房等領域仍然面臨更高的價格。
退休賬戶繳款和稅收上限。隨著通脹上升，美國國稅局和其它機構正在提高上限，例如401(k)繳款限額和養老金計劃上限。雖然這些並不直接影響你已有的退休儲蓄，但會影響你可以投入的金額。
退休年齡和收入時間的變化。對於某些出生年份的人來說，社會保障的法定全額退休年齡將在2025年略有變化。如果你哪怕推遲退休幾年，或者稍晚開始提取收入，你所需的資金規模都可能完全不同。
結論是什麼？要讓你的計劃可行，你必須假設中等通脹水平、現實的收入來源，以及保守的支出水平。
從“幾百萬”到你自己的數字：如何估算你真正需要多少
你可以通過以下叁個簡單步驟，利用這些數據來制定壹個個性化的退休目標。
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