[房屋貸款] 國內2%的存款利率幾乎絕跡 銀行理財打響爭奪戰
“叁年前存的叁年期定存，年利率還有3%以上，現在到期後再存，利息直接少了壹半多。”在杭州工作的孫女士看著手機銀行裡即將到期的存款，感到有些無奈。像她壹樣，全國有數百萬計的家庭正面臨同樣的選擇：據華泰證券測算，2026年將有50萬億壹年期以上的定期存款到期。然而，他們可能面臨同樣的窘境——翻遍銀行的App，幾乎沒有2%。“我也不貪心，只要收益可以跑贏定期存款就行。”孫女士告訴記者，她正在積極尋找收益相對穩定的“存款貴替”產品。
這筆叁年前鎖定了高利息的存款，在利率步入“1時代”的今天，已經成為銀行理財、保險、基金等多賽道覬覦的“香餑餑”。
2026年伊始，這場由“50萬億存款到期”引發的資金爭奪戰持續升溫。
在這樣的背景下，銀行理財憑借與存款客戶的天然綁定、穩健低波等優勢成功“卡位”，率先吹響了存款爭奪戰的號角。
圖/21世紀經濟報道
記者注意到，今年以來，多家理財子公司密集推出R3、R2等中低風險的“固收+”類理財產品，在配置低波動資產的同時適度提升收益。與此同時，網商銀行、微眾銀行等理財代銷規模居前的互聯網銀行，紛紛推出新春開門紅活動，搶占用戶的“存款貴替”心智。
據中金公司測算，伴隨儲蓄意願減弱及超額儲蓄活化，2026年在“存款搬家”的趨勢下，將有2萬億到4萬億元左右的活化資金流向銀行理財等非定存投資領域，而固收+、股混類理財同比增速有望達到20%。
50萬億天量存款集中到期
銀行理財行業打響存款爭奪戰
面對天量到期的定期存款，銀行理財被普遍視為是首要的承接渠道。銀行業理財登記托管中心發布的《中國銀行業理財市場年度報告(2025年)》顯示，截至2025年末，銀行理財市場規模達33.29萬億元，投資者數量達1.43億，均創下歷史新高。
在產品層面，銀行理財行業正從“穩健壓艙”到“收益進取”進行全貨架比拼。2026年以來，工銀理財、招銀理財等理財子公司參與港股打新步伐加速，在產品設計上進行了多項嘗試與創新，通過分散投資單壹股票帶來的風險，來實現風險與收益的平衡。
不過，大多港股打新策略產品，僅面向私行用戶推出，要成為私行用戶不僅需要資產600萬—800萬元的門檻，單筆理財的申購金額也需從20萬元起步。
記者注意到，網商銀行“增利寶”近期也上線了某大行私行同款的港股打新策略產品，可實現“1元起購”，大幅降低了普通人享受港股打新收益的門檻，從而滿足用戶多元配置的需求。
此外，微眾銀行則在原“活期+”產品線的基礎上推出了“短期+”季度型理財產品，購買門檻1000元。該系列產品與網商銀行增利寶類似，采用“固收+”策略，通過配置壹定比例的權益類資產來增厚收益。
產品線創新之外，渠道也成為理財子公司和代銷平台爭奪客戶的重點。記者注意到，傳統理財子公司的核心策略是通過代銷渠道加速下沉，2025年以來，農銀理財、北銀理財、渤銀理財等機構紛紛與東莞農商行、衢江農商行、陝西多地農信機構等簽署代銷協議，將觸角延伸至叁線及以下城市。
“下沉市場人口基數龐大，財富積累正處於快速上升期，在利率下行的背景下，他們的理財需求正在從傳統儲蓄轉向穩健為主的多元化配置”。壹位業內人士向記者表示。
區別於理財子公司，網商銀行、微眾銀行這類代銷平台，則充分發揮其互聯網優勢，與小紅書、抖音等社交媒體平台合作，通過內容種草實現獲客。杭州的孫女士告訴記者，她就是在某平台被種草後購買了網商銀行推出某大行私行同款的港股打新策略產品，目前該產品的近壹月年化收益率達到13.93%，成功捕捉到港股開年以來的這波漲勢。
為最大程度吸引“存款搬家”潮之下流出的客戶，各大銀行APP在今年開門紅期間接連推出營銷活動，加碼客戶權益。
“固收+”產品受熱捧
面對利率越來越低，但錢袋子又必須打理的現實，“固收+”的理財產品成了孫女士這類眾多存款到期用戶的首選“接棒者”，理財子和代銷機構也持續力推。
數據也印證了它的火爆，2026年開年以來，銀行理財市場新發的產品中，“固收+”類產品份額增速最快。
為什麼包括機構和用戶都偏愛“固收+”?素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，正是源於其精准的產品定位，契合了市場所需。
在固收類產品基礎上，“固收+”產品以債券類資產構建穩健底倉，築牢安全墊，同時靈活配置股票、黃金、美元等多元資產，尋找收益增強的機會。南財理財通數據顯示，2025年理財公司存續的“固收+”產品全年平均收益率為2.35%，而純固收產品全年平均收益率為2.11%，“固收+”產品平均收益率高出24bps。
記者注意到，無論是銀行理財資產配置還是代銷平台選品邏輯，市場都在逐步向“固收+”傾斜。
以網商銀行為例，其采用“固收+”策略的“增利寶”產品，在債券類資產底座的基礎上，靈活配置5%~20%的股票、黃金、美債等多元資產從而增厚收益，2025年平均年化收益率達3.00%，較全市場固收類理財產品高出47%。
這場“固收+”的浪潮，是用戶用腳投票的結果。蘇筱芮認為，它反映了在低利率時代，普通投資者最真實的訴求：拒絕“躺平”在低息存款裡，但也害怕本金大幅波動。於是，壹種兼顧穩健與彈性、可靈活選擇的產品成為了共同的答案。
“每壹次資金的流動，都折射出市場需求的變遷。”蘇筱芮認為，銀行理財行業對存款的爭奪，本質上既是對居民“穩健增值”需求的精准回應，也是居民資產配置多元化、專業化、精細化需求帶來的轉型契機。特別是在銀行理財淨值化轉型加速、平滑估值整改推進的大背景下，唯有專業管理、精細服務、持續創新的機構，才能在長期競爭中站穩腳跟。
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還沒人說話啊，我想來說幾句
這筆叁年前鎖定了高利息的存款，在利率步入“1時代”的今天，已經成為銀行理財、保險、基金等多賽道覬覦的“香餑餑”。
2026年伊始，這場由“50萬億存款到期”引發的資金爭奪戰持續升溫。
在這樣的背景下，銀行理財憑借與存款客戶的天然綁定、穩健低波等優勢成功“卡位”，率先吹響了存款爭奪戰的號角。
圖/21世紀經濟報道
記者注意到，今年以來，多家理財子公司密集推出R3、R2等中低風險的“固收+”類理財產品，在配置低波動資產的同時適度提升收益。與此同時，網商銀行、微眾銀行等理財代銷規模居前的互聯網銀行，紛紛推出新春開門紅活動，搶占用戶的“存款貴替”心智。
據中金公司測算，伴隨儲蓄意願減弱及超額儲蓄活化，2026年在“存款搬家”的趨勢下，將有2萬億到4萬億元左右的活化資金流向銀行理財等非定存投資領域，而固收+、股混類理財同比增速有望達到20%。
50萬億天量存款集中到期
銀行理財行業打響存款爭奪戰
面對天量到期的定期存款，銀行理財被普遍視為是首要的承接渠道。銀行業理財登記托管中心發布的《中國銀行業理財市場年度報告(2025年)》顯示，截至2025年末，銀行理財市場規模達33.29萬億元，投資者數量達1.43億，均創下歷史新高。
在產品層面，銀行理財行業正從“穩健壓艙”到“收益進取”進行全貨架比拼。2026年以來，工銀理財、招銀理財等理財子公司參與港股打新步伐加速，在產品設計上進行了多項嘗試與創新，通過分散投資單壹股票帶來的風險，來實現風險與收益的平衡。
不過，大多港股打新策略產品，僅面向私行用戶推出，要成為私行用戶不僅需要資產600萬—800萬元的門檻，單筆理財的申購金額也需從20萬元起步。
記者注意到，網商銀行“增利寶”近期也上線了某大行私行同款的港股打新策略產品，可實現“1元起購”，大幅降低了普通人享受港股打新收益的門檻，從而滿足用戶多元配置的需求。
此外，微眾銀行則在原“活期+”產品線的基礎上推出了“短期+”季度型理財產品，購買門檻1000元。該系列產品與網商銀行增利寶類似，采用“固收+”策略，通過配置壹定比例的權益類資產來增厚收益。
產品線創新之外，渠道也成為理財子公司和代銷平台爭奪客戶的重點。記者注意到，傳統理財子公司的核心策略是通過代銷渠道加速下沉，2025年以來，農銀理財、北銀理財、渤銀理財等機構紛紛與東莞農商行、衢江農商行、陝西多地農信機構等簽署代銷協議，將觸角延伸至叁線及以下城市。
“下沉市場人口基數龐大，財富積累正處於快速上升期，在利率下行的背景下，他們的理財需求正在從傳統儲蓄轉向穩健為主的多元化配置”。壹位業內人士向記者表示。
區別於理財子公司，網商銀行、微眾銀行這類代銷平台，則充分發揮其互聯網優勢，與小紅書、抖音等社交媒體平台合作，通過內容種草實現獲客。杭州的孫女士告訴記者，她就是在某平台被種草後購買了網商銀行推出某大行私行同款的港股打新策略產品，目前該產品的近壹月年化收益率達到13.93%，成功捕捉到港股開年以來的這波漲勢。
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數據也印證了它的火爆，2026年開年以來，銀行理財市場新發的產品中，“固收+”類產品份額增速最快。
為什麼包括機構和用戶都偏愛“固收+”?素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，正是源於其精准的產品定位，契合了市場所需。
在固收類產品基礎上，“固收+”產品以債券類資產構建穩健底倉，築牢安全墊，同時靈活配置股票、黃金、美元等多元資產，尋找收益增強的機會。南財理財通數據顯示，2025年理財公司存續的“固收+”產品全年平均收益率為2.35%，而純固收產品全年平均收益率為2.11%，“固收+”產品平均收益率高出24bps。
記者注意到，無論是銀行理財資產配置還是代銷平台選品邏輯，市場都在逐步向“固收+”傾斜。
以網商銀行為例，其采用“固收+”策略的“增利寶”產品，在債券類資產底座的基礎上，靈活配置5%~20%的股票、黃金、美債等多元資產從而增厚收益，2025年平均年化收益率達3.00%，較全市場固收類理財產品高出47%。
這場“固收+”的浪潮，是用戶用腳投票的結果。蘇筱芮認為，它反映了在低利率時代，普通投資者最真實的訴求：拒絕“躺平”在低息存款裡，但也害怕本金大幅波動。於是，壹種兼顧穩健與彈性、可靈活選擇的產品成為了共同的答案。
“每壹次資金的流動，都折射出市場需求的變遷。”蘇筱芮認為，銀行理財行業對存款的爭奪，本質上既是對居民“穩健增值”需求的精准回應，也是居民資產配置多元化、專業化、精細化需求帶來的轉型契機。特別是在銀行理財淨值化轉型加速、平滑估值整改推進的大背景下，唯有專業管理、精細服務、持續創新的機構，才能在長期競爭中站穩腳跟。
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