[房屋貸款] 中國人均存款近12萬 為何利率越低越愛存錢?
本文作者：符亞威｜前媒體記者、現財經自媒體人中國人的存款，正在變多。根據同花順iFind數據，我國居民部門存款總額在去年末達到166萬億元，按全國14億人口估算，人均存款約11.8萬元。實現拾年增長兩倍。
另壹方面，存款利率持續下行。
這就出現了壹個看似矛盾的現象：“利率越低，大家反倒越愛存錢”。
存款變多，是壹種“安全感”選擇中國人本來就有儲蓄的習慣，過去房地產其實代替了“儲蓄”的地位，現在樓市承壓，許多人傾向把現金存起來，並不奇怪。
中國人愛存錢，有文化傳統的影響，勤儉持家、細水長流，這些話祖輩傳下來，早就刻在很多人心裡。現實層面看，近年大家對於工作、收入穩定性的感受更深了，當感覺未來“不確定”時，把現金握在手裡就成了最本能的選擇。
這種心態，就是所謂的“預防性儲蓄”：存錢不是為了發財，而是為了兜底，防著生病、失業或家裡突發用錢的需要。
房地產過去某種程度上代替了儲蓄。以前房價壹路上漲，很多人把大筆資金投向房產，覺得這既是安家，也是投資增值。但現在樓市承壓，房子的流動性變差，不再能給人“急用錢時能快速變現”的信心。
相比之下，銀行存款雖然利息薄，但方便取用，給人底氣。看得見、摸得著、取得出的，成為壹種比較硬的“安全感”。
網上有種說法叫“窮人存錢，富人借錢”“窮人”這個表述有點偏了，筆者更願意稱之為“普通人”。
普通人把錢放銀行，掙點薄利，這些錢就成了銀行放貸的“源頭活水”。眼下貸款利率不高，富人借來錢去投資，回報往往遠遠跑贏利息。
林毅夫就曾指出，“窮人把錢存入銀行，實際上是補貼富人。”
還有壹點：富人很少會用消費貸來買東西，但普通人可能會借消費貸應付日常開銷或急用，代價卻是承擔較高的利率。普通人付的消費貸利息，最終變成了銀行的利潤。
富人借錢，投的是能增值的資產；普通人借錢，買的卻是容易貶值的東西。這壹進壹出，財富的距離無形中又拉開了。
說到底，這套玩法的關鍵差別，不在於“存”還是“貸”，而在於錢最終是用來“生錢”，還是純粹“花錢”。
這個邏輯啟示我們：即使是我們普通人，也應該思考，如何能像富人那樣，讓自己擁有的資源（哪怕是少量的存款）成為建立信用、撬動更多資源、財富的起點，而不僅僅是賺取那點微薄利息。
拉長時間看，居民“存款搬家”是大勢所趨央行數據顯示，2025年非銀存款新增6.4萬億元，比去年同期多增加了3.8萬億元。這個數字比起上壹輪A股牛市時的2015年，還高出2.3萬億元，直接創下了歷史新高。
這裡說的“非銀存款”，裡面有壹部分可能是實際流入股市的“保證金存款”，當然，也可能是去了理財、保險、基金等其他地方。
總之，在利率整體走低的背景下，“存款搬家”這個趨勢是攔不住的。到了2026年1月，銀行發行的大額存單利率普遍不高，大多落在1%—2%之間，而且比2025年同期產品的利率還低了壹些。
未來，利率大概率還是會慢慢往下走。經濟增速換檔、人口結構變化，這些都構成了利率中長期下行的底層邏輯。
對普通人來說，這意味著得開始學點基礎的理財知識，搞清楚不同產品的風險和收益到底是咋回事。這不只是錢袋子換個地方躺，更是普通人理財思維的集體升級。
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還沒人說話啊，我想來說幾句
另壹方面，存款利率持續下行。
這就出現了壹個看似矛盾的現象：“利率越低，大家反倒越愛存錢”。
存款變多，是壹種“安全感”選擇中國人本來就有儲蓄的習慣，過去房地產其實代替了“儲蓄”的地位，現在樓市承壓，許多人傾向把現金存起來，並不奇怪。
中國人愛存錢，有文化傳統的影響，勤儉持家、細水長流，這些話祖輩傳下來，早就刻在很多人心裡。現實層面看，近年大家對於工作、收入穩定性的感受更深了，當感覺未來“不確定”時，把現金握在手裡就成了最本能的選擇。
這種心態，就是所謂的“預防性儲蓄”：存錢不是為了發財，而是為了兜底，防著生病、失業或家裡突發用錢的需要。
房地產過去某種程度上代替了儲蓄。以前房價壹路上漲，很多人把大筆資金投向房產，覺得這既是安家，也是投資增值。但現在樓市承壓，房子的流動性變差，不再能給人“急用錢時能快速變現”的信心。
相比之下，銀行存款雖然利息薄，但方便取用，給人底氣。看得見、摸得著、取得出的，成為壹種比較硬的“安全感”。
網上有種說法叫“窮人存錢，富人借錢”“窮人”這個表述有點偏了，筆者更願意稱之為“普通人”。
普通人把錢放銀行，掙點薄利，這些錢就成了銀行放貸的“源頭活水”。眼下貸款利率不高，富人借來錢去投資，回報往往遠遠跑贏利息。
林毅夫就曾指出，“窮人把錢存入銀行，實際上是補貼富人。”
還有壹點：富人很少會用消費貸來買東西，但普通人可能會借消費貸應付日常開銷或急用，代價卻是承擔較高的利率。普通人付的消費貸利息，最終變成了銀行的利潤。
富人借錢，投的是能增值的資產；普通人借錢，買的卻是容易貶值的東西。這壹進壹出，財富的距離無形中又拉開了。
說到底，這套玩法的關鍵差別，不在於“存”還是“貸”，而在於錢最終是用來“生錢”，還是純粹“花錢”。
這個邏輯啟示我們：即使是我們普通人，也應該思考，如何能像富人那樣，讓自己擁有的資源（哪怕是少量的存款）成為建立信用、撬動更多資源、財富的起點，而不僅僅是賺取那點微薄利息。
拉長時間看，居民“存款搬家”是大勢所趨央行數據顯示，2025年非銀存款新增6.4萬億元，比去年同期多增加了3.8萬億元。這個數字比起上壹輪A股牛市時的2015年，還高出2.3萬億元，直接創下了歷史新高。
這裡說的“非銀存款”，裡面有壹部分可能是實際流入股市的“保證金存款”，當然，也可能是去了理財、保險、基金等其他地方。
總之，在利率整體走低的背景下，“存款搬家”這個趨勢是攔不住的。到了2026年1月，銀行發行的大額存單利率普遍不高，大多落在1%—2%之間，而且比2025年同期產品的利率還低了壹些。
未來，利率大概率還是會慢慢往下走。經濟增速換檔、人口結構變化，這些都構成了利率中長期下行的底層邏輯。
對普通人來說，這意味著得開始學點基礎的理財知識，搞清楚不同產品的風險和收益到底是咋回事。這不只是錢袋子換個地方躺，更是普通人理財思維的集體升級。
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