2026續簽房貸?這些人還款額大幅漲
（加西網綜合）加拿大很多人的伍年期固定利率抵押貸款將於2026年到期，續簽對抵押貸款持有人來說並非好消息。這些人會發現2026年固定利率和浮動利率抵押貸款成本大幅上漲。
對於 2021 年購買房產簽伍年期固定利率抵押貸款的人來說，平均抵押貸款利率將翻壹番。
2021年房價高企，房屋銷售量創下歷史新高。由於絕大多數抵押貸款者都鎖定了伍年固定利率，他們的貸款將於2026年到期。面對抵押貸款還款額的大幅上漲，這些房主將作何反應？
理財貸款網站 Ratehub.ca 的格雷厄姆 Penelope Graham 表示，固定利率貸款持有者將面臨更高的還款額。
格雷厄姆說： “在 2023 年下半年和 2024 年初，包括加拿大銀行在內的抵押貸款市場觀察人士對 2025 年和 2026 年抵押貸款續簽的可行性發出了警告”。
“由於利率遠高於 2020 年和 2021 年的水平（當時許多如今可續簽的伍年期貸款都是如此），人們擔心大量借款人在續簽時會面臨支付沖擊，從而導致抵押貸款違約潮”。
“幸運的是，這種情況並沒有像人們擔心的那樣發生。與2023年底相比，較低的抵押貸款利率減輕了借款人的壓力。雖然續約後每月還款額仍然較高，但更容易負擔，尤其是在續約借款人已經償還了更多抵押貸款並積累了更多房屋淨值的情況下”。
根據 Ratehub.ca 的數據 抵押貸款計算器壹位房主支付了10%的首付，購買了壹套價值607,280加元的房屋（截至2020年12月，加拿大平均房價為607,280加元）。 如果伍年固定利率為 1.39%（2020 年 12 月可獲得的最佳利率），分 25 年攤銷，抵押貸款總額為 563,495 加元，則每月抵押貸款還款額為 2,224 加元。
格雷厄姆說：“到 2025 年 12 月續約時，他們的抵押貸款余額將為 465,843 加元，伍年固定利率為 3.94%（當時可獲得的最佳續約利率），新的每月抵押貸款還款額為 2,800 加元”。他還補充說，房主每月將多支付 576 加元的抵押貸款。
對於浮動利率借款人來說，這算是稍微好壹點的消息。
格雷厄姆表示：“2026 年將迎來期待已久的浮動抵押貸款利率穩定時代；除非出現任何經濟意外，否則加拿大央行將維持利率不變，並已表示在可預見的未來將繼續保持這壹立場”。
“在10月和12月的利率公告中，該銀行管理委員會都強調，他們認為目前的政策利率‘大致合適’，能夠支持經濟狀況，而經濟狀況也在不斷適應不斷變化的貿易環境”。
格雷厄姆補充說，強勁的GDP和勞動力市場數據表明，當時央行幾乎沒有必要增加額外的刺激措施。
她表示：“如果經濟形勢如央行預測的那樣發展，那麼到2026年就不需要加息了。總體而言，央行預計通脹率（這是其決策的關鍵支柱）將保持在2%的目標附近，然後在年底隨著經濟走強而呈上升趨勢，這可能為2027年初加息打開大門”。
固定利率和浮動利率之間的差異可能會促使借款人傾向於後者。
“雖然固定抵押貸款利率始終占據市場的大部分份額，但當價格合適時，借款人越來越多地轉向浮動利率貸款，這種趨勢將在2026年繼續顯現”，格雷厄姆說道。
她說，“叁年來，浮動利率抵押貸款利率首次低於固定利率抵押貸款利率； 加拿大伍年期浮動利率最低選項為3.45% 與目前3.94%的固定低利率相比，浮動利率貸款利率相差49個基點，而且這壹利差可能進壹步擴大，尤其是壹些市場因素可能導致債券收益率和固定抵押貸款利率在新的壹年裡持續高企”。
2025年，隨著銀行在秋季幾個月進壹步降息，借款人對浮動利率的興趣有所上升。與去年同期相比，浮動利率抵押貸款的咨詢量有所增加。
Ratehub.ca 咨詢量增長了 25.7%，占所有咨詢量的 11.5%，而 2024 年這壹比例僅為 7%。
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對於 2021 年購買房產簽伍年期固定利率抵押貸款的人來說，平均抵押貸款利率將翻壹番。
2021年房價高企，房屋銷售量創下歷史新高。由於絕大多數抵押貸款者都鎖定了伍年固定利率，他們的貸款將於2026年到期。面對抵押貸款還款額的大幅上漲，這些房主將作何反應？
理財貸款網站 Ratehub.ca 的格雷厄姆 Penelope Graham 表示，固定利率貸款持有者將面臨更高的還款額。
格雷厄姆說： “在 2023 年下半年和 2024 年初，包括加拿大銀行在內的抵押貸款市場觀察人士對 2025 年和 2026 年抵押貸款續簽的可行性發出了警告”。
“由於利率遠高於 2020 年和 2021 年的水平（當時許多如今可續簽的伍年期貸款都是如此），人們擔心大量借款人在續簽時會面臨支付沖擊，從而導致抵押貸款違約潮”。
“幸運的是，這種情況並沒有像人們擔心的那樣發生。與2023年底相比，較低的抵押貸款利率減輕了借款人的壓力。雖然續約後每月還款額仍然較高，但更容易負擔，尤其是在續約借款人已經償還了更多抵押貸款並積累了更多房屋淨值的情況下”。
根據 Ratehub.ca 的數據 抵押貸款計算器壹位房主支付了10%的首付，購買了壹套價值607,280加元的房屋（截至2020年12月，加拿大平均房價為607,280加元）。 如果伍年固定利率為 1.39%（2020 年 12 月可獲得的最佳利率），分 25 年攤銷，抵押貸款總額為 563,495 加元，則每月抵押貸款還款額為 2,224 加元。
格雷厄姆說：“到 2025 年 12 月續約時，他們的抵押貸款余額將為 465,843 加元，伍年固定利率為 3.94%（當時可獲得的最佳續約利率），新的每月抵押貸款還款額為 2,800 加元”。他還補充說，房主每月將多支付 576 加元的抵押貸款。
對於浮動利率借款人來說，這算是稍微好壹點的消息。
格雷厄姆表示：“2026 年將迎來期待已久的浮動抵押貸款利率穩定時代；除非出現任何經濟意外，否則加拿大央行將維持利率不變，並已表示在可預見的未來將繼續保持這壹立場”。
“在10月和12月的利率公告中，該銀行管理委員會都強調，他們認為目前的政策利率‘大致合適’，能夠支持經濟狀況，而經濟狀況也在不斷適應不斷變化的貿易環境”。
格雷厄姆補充說，強勁的GDP和勞動力市場數據表明，當時央行幾乎沒有必要增加額外的刺激措施。
她表示：“如果經濟形勢如央行預測的那樣發展，那麼到2026年就不需要加息了。總體而言，央行預計通脹率（這是其決策的關鍵支柱）將保持在2%的目標附近，然後在年底隨著經濟走強而呈上升趨勢，這可能為2027年初加息打開大門”。
固定利率和浮動利率之間的差異可能會促使借款人傾向於後者。
“雖然固定抵押貸款利率始終占據市場的大部分份額，但當價格合適時，借款人越來越多地轉向浮動利率貸款，這種趨勢將在2026年繼續顯現”，格雷厄姆說道。
她說，“叁年來，浮動利率抵押貸款利率首次低於固定利率抵押貸款利率； 加拿大伍年期浮動利率最低選項為3.45% 與目前3.94%的固定低利率相比，浮動利率貸款利率相差49個基點，而且這壹利差可能進壹步擴大，尤其是壹些市場因素可能導致債券收益率和固定抵押貸款利率在新的壹年裡持續高企”。
2025年，隨著銀行在秋季幾個月進壹步降息，借款人對浮動利率的興趣有所上升。與去年同期相比，浮動利率抵押貸款的咨詢量有所增加。
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