你需要多少钱才能退休:一位美国总统的晚年噩梦
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1877年，尤利西斯·S·格兰特（Ulysses S. Grant）离开了白宫。他是南北战争中带领北方打败南方的英雄，凭此至高无上的声望选上总统，一共做了两任。
当时总统并无任期限制，一般人效法华盛顿，做完两任走人，格兰特也是如此。再说做总统是个辛苦活，做完八年他已是强弩之末，焦头烂额，心力交瘁，等不及地想卸任。
但他对自己的财务状况有些担心。当时总统没有终身养老金，这个制度直到1958年才建立。而且不像有些总统，格兰特没有富爸爸，所以银行里没有信托基金。内战前他试过好几种职业，都不成功，甚至可以说很失败。
当然他大器晚成，一鸣惊人，成了将军，又做了总统。事业成功后，他结交了阔朋友。有些朋友出于好意，有些可能想捞好处，送给他慷慨的礼物，包括新泽西州长滩的一处避暑别墅。内战前他的最后一份工作是在伊利诺州加利纳他父亲的皮革厂做事。镇上居民感谢他在内战中的贡献，送给他一栋房子。
此外，54岁的格兰特拥有2.5万至10万美元存款（相当于今天的73.8万美元和270万美元）。他持有一家矿业公司的股份，每年大约能带来6000美元的收入，相当于今天的18万美元。
根据这些数据，你认为他能过上舒适的退休生活吗？
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要有多少钱才能退休，是每个人都在想的问题。主流媒体上有些说法挺让人恼火的，有点侮辱智商，比如“你需要100万美元（或200万美元，或500万美元），”或者“你应该有当前收入的70%到80%。”
前者肯定不对，因为每个人的退休需求不一样。后者也说不通，因为退休后的需求取决于退休后打算花多少，而不是目前收入。
一个还算靠谱的说法是4%规则，或者说储蓄应该是预期支出的25倍。这样如果每年提取4%的金额来花，就可以一直幸福地生活下去。
这条规则在今天的美国可能过于保守，目标太高，美国人民会望而生畏（当然对很多华人移民来说是小菜一碟）。但即使是这么保守的一条规定，也有两条风险。
首先，它假设4%的平均投资回报率，但市场波动剧烈，崩盘或长期低迷并不罕见。如果一退休就股市暴跌，然后来个“失去的十年”，钱就会不够用。如果资产配置过于保守，又怕通货膨胀侵蚀购买力。
其次，每年到底要花多少钱，不是那么好算。有人退休后搬去小房子，或换到生活成本低的地方。但也有人花更多，因为终于有时间旅行和打高尔夫。最麻烦的是医疗开支，谁也不知道会花多少，但随着年龄增长，这笔花销一般越来越大。
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格兰特同样面临这两个风险：他（或他的投资）能赚多少钱，以及他计划花多少钱。
他退休后做的第一件事是花两年半环游世界。旅行是个烧钱的事儿。尽管美国政府让他乘海军舰艇旅行，他又经常收到晚宴邀请（当然不用自己掏钱），这趟旅行还是几乎耗尽他所有积蓄。
回家后，他面临一个重大决定：在哪里安家。他有房产，但他不想住新泽西或伊利诺，他想住纽约。格兰特是个朴实的人，并非爱慕虚荣的浮浅之辈。但作为前国家元首，跟达官贵人摩肩接踵，一定的排场是必须的，住所要合乎身份。
当时正是Gilded Age，看过电视剧《镀金时代》的人知道，纽约最时髦的高尚社区的住宅很漂亮，也很贵。格兰特的富豪朋友再次出手，在距中央公园一条街处为他买下一栋气派的房子。
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