美国普通人的养老真相 我们再来算一笔账
纳斯达克指数增长曲线
在这样的经济发展下，又得益于相对完整的金融和养老金制度，如果你曾经有较好的工作，有养老金账户，哪怕什么都不做，把钱放着便能获得不错的收益。
在美国，雇主会提供一种商业养老理财账户，叫做 401(k)。Fidelity作为美国提供这一服务的最大的资产管理公司之一，在 2025 年 3 月公布了不同年龄层 401(k) 账户的平均余额数据：
来源：Fidelity
只看最右边三条方块：60岁以上的老人平均养老金数量约为25万美金，约合人民币170万元，这仅是养老金账户401(k)，还不包括其他现金和非现金资产。同比英国，60岁以上养老金账户大概在13万镑到15万镑左右，约合人民币120万元。
如果说，在美国之外的人们心中，曾经存在过一种“美国梦”——既向往经济的繁荣上行，又憧憬在动荡的时代中能体面隐退，怀念旧时光的美好——那么我们所指的，大概就是这一代人。当然，并不是所有的婴儿潮一代都是富裕阶层。但不可否认的是，曾经的工薪阶层经历了更好的时代红利，在很大程度上塑造了外国人眼中“典型美国人”的形象。
可这不是全部。
401(k) 只能统计由雇主提供的养老账户。但事实上，截至 2025 年，每5位老人中，就有1位的养老账户余额为零。
高昂的养老开销，是所有人都不得不面对的共同难题。
二、总之，美国养老院贵得离谱，性价比也不高
将近两三百万人民币养老金账户的存款看似光鲜，可如果放在美国的养老院上，就有可能是杯水车薪了。大部分美国人并不是完全不想，而是无法考虑居家养老以外的选择。
先来说说美国不同种类的“养老院”。在分类上，我们所说的养老院在美国有三种形式：
Independent Living（独立生活社区）更适合身体健康、能独立生活的老人，提供社交活动和基本便利设施。一年费用约3万~4万美金；Assisted Living（协助生活社区）类似养老社区，为住户提供日常支持和护理服务，举办丰富活动，但护理人员相对有限，通常为公寓式住宅。一年费用约7万美金；Nursing Home（护理院）更强调医疗和护理保障，配备 24 小时的专业医护人员，多为单间或多人房，私密性更好，但费用极高。一年费用约10万美金。养老院的风格也不尽相同。有一些是在由酒店、商业公寓改造过的综合性公寓里。有一些则像社区中心和较大的个人住宅。
即便手里有25万美元，如果选择普通养老社区，资金大概能维持五六年；若是伴随慢性病，需要更多社区支持，可能只能撑三到四年；而如果进入高等级的护理院，面对昂贵的医护费用，这笔钱甚至撑不过两年。
在此之上，养老院的上限没有尽头。在我所在的地区，高端的养老院需要交一到两百万美金（现金，不可以贷款）的入会费，每月还要交上几万美金的月费。
——就这还要排队几年才能排上。
所以说，一个拥有”平均“养老金水平的老人，如果没有出现认知、行动能力和健康显着下降，并且家人完全无法提供照顾，大部分情况下，他们并没有能力独立负担漫长的养老院的费用。
而且，大多数养老机构里，护工与老人的比例非常低。虽然网上流传着各种1:3的国际标准，但近几年的真实情况是一位护工常常会要照顾10位老人。因为不是医院，医护力量也很是有限：有时整栋楼里四五十位老人，却只有一位常驻医生。这意味着，如果只是为了应对慢性病、监督吃药，在养老院中也不一定能真的获得更好的照护支持。如果医疗需求更大，养老院也会要求住户转移到更加专业的医疗服务中心。
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在这样的经济发展下，又得益于相对完整的金融和养老金制度，如果你曾经有较好的工作，有养老金账户，哪怕什么都不做，把钱放着便能获得不错的收益。
在美国，雇主会提供一种商业养老理财账户，叫做 401(k)。Fidelity作为美国提供这一服务的最大的资产管理公司之一，在 2025 年 3 月公布了不同年龄层 401(k) 账户的平均余额数据：
来源：Fidelity
只看最右边三条方块：60岁以上的老人平均养老金数量约为25万美金，约合人民币170万元，这仅是养老金账户401(k)，还不包括其他现金和非现金资产。同比英国，60岁以上养老金账户大概在13万镑到15万镑左右，约合人民币120万元。
如果说，在美国之外的人们心中，曾经存在过一种“美国梦”——既向往经济的繁荣上行，又憧憬在动荡的时代中能体面隐退，怀念旧时光的美好——那么我们所指的，大概就是这一代人。当然，并不是所有的婴儿潮一代都是富裕阶层。但不可否认的是，曾经的工薪阶层经历了更好的时代红利，在很大程度上塑造了外国人眼中“典型美国人”的形象。
可这不是全部。
401(k) 只能统计由雇主提供的养老账户。但事实上，截至 2025 年，每5位老人中，就有1位的养老账户余额为零。
高昂的养老开销，是所有人都不得不面对的共同难题。
二、总之，美国养老院贵得离谱，性价比也不高
将近两三百万人民币养老金账户的存款看似光鲜，可如果放在美国的养老院上，就有可能是杯水车薪了。大部分美国人并不是完全不想，而是无法考虑居家养老以外的选择。
先来说说美国不同种类的“养老院”。在分类上，我们所说的养老院在美国有三种形式：
Independent Living（独立生活社区）更适合身体健康、能独立生活的老人，提供社交活动和基本便利设施。一年费用约3万~4万美金；Assisted Living（协助生活社区）类似养老社区，为住户提供日常支持和护理服务，举办丰富活动，但护理人员相对有限，通常为公寓式住宅。一年费用约7万美金；Nursing Home（护理院）更强调医疗和护理保障，配备 24 小时的专业医护人员，多为单间或多人房，私密性更好，但费用极高。一年费用约10万美金。养老院的风格也不尽相同。有一些是在由酒店、商业公寓改造过的综合性公寓里。有一些则像社区中心和较大的个人住宅。
即便手里有25万美元，如果选择普通养老社区，资金大概能维持五六年；若是伴随慢性病，需要更多社区支持，可能只能撑三到四年；而如果进入高等级的护理院，面对昂贵的医护费用，这笔钱甚至撑不过两年。
在此之上，养老院的上限没有尽头。在我所在的地区，高端的养老院需要交一到两百万美金（现金，不可以贷款）的入会费，每月还要交上几万美金的月费。
——就这还要排队几年才能排上。
所以说，一个拥有”平均“养老金水平的老人，如果没有出现认知、行动能力和健康显着下降，并且家人完全无法提供照顾，大部分情况下，他们并没有能力独立负担漫长的养老院的费用。
而且，大多数养老机构里，护工与老人的比例非常低。虽然网上流传着各种1:3的国际标准，但近几年的真实情况是一位护工常常会要照顾10位老人。因为不是医院，医护力量也很是有限：有时整栋楼里四五十位老人，却只有一位常驻医生。这意味着，如果只是为了应对慢性病、监督吃药，在养老院中也不一定能真的获得更好的照护支持。如果医疗需求更大，养老院也会要求住户转移到更加专业的医疗服务中心。
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