大行裁员、小行倒闭，美国银行业风险会蔓延吗？
此外，全球三大信评机构惠誉（Fitch Group）的董事总经理兼北美银行业务主管Christopher Wolfe表示，我们可能会看到一些银行倒闭，或至少低于最低资本要求。
总体来说，市场和政府层面均认同了美国银行可能面临的风险将主要来源于商业房地产，某些小银行的倒闭也是可能会发生的现象，但是美国银行业整体表现仍强劲，银行业的风险情况是可控的。
“失存少贷”， BTFP被断，美国区域性银行爆雷潮恐卷土重来
美国银行业主要面临以下三大难题，导致“爆雷”事件频发。一是银行资产缩水。银行通常会把闲钱买长期国债，美国这一年多来的加息导致利率不断上升，长期国债的价格也不断下跌，最终导致银行的资产持续缩水。
二是存款流失。自从2023年SVB事件后，储户对于银行的风险有了新的认识，经历了挤兑事件后，储户开始担心银行破产，自己的存款存在风险，因此便形成了新的“挤兑潮“——存款往大银行走，而美国的中小银行在不停丧失存款后变得更加脆弱。
三是贷款无力。由于目前美国利率太高了，企业和个人都不愿意借钱，银行不仅失去了收入来源，还要支付高额的利息。
其实在SVB事件后，美联储为了遏制银行业危机蔓延，通过了一项全新的贷款机制——银行期限融资计划（BTFP），以保障银行业拥有充足流动性来应对挤兑。但为期一年的BTFP按期于2024年3月11日停止，加上2023年年底所预期的降息迟迟未到，美国中小银行以美国国债为抵押物获得美联储资金支持的保障落空了，这也推进了共和第一银行的“死亡”，美国区域性银行倒闭潮卷土重来的可能增大。
美国银行业应对黑天鹅事件“措施”多样，但最直接的方式还是裁员
硅谷银行的爆雷主要来自于银行挤兑危机，事后美国金融业也进行了深入的反思，提出了修改银行隐藏未到期证券亏损情况的现行会计规则、提供存款保险、加强监管、甚至禁止银行采取任何杠杆操作等想法，但是这些想法真的落实到企业层面需要很长时间，因此美国银行想到了最原始的降本方法——裁员。
以花旗银行为例，从去年四季度开始，花旗银行就有规划得进行裁员，花旗集团首席执行官也公开对外表示，会继续进行花旗集团的改革，“精兵简政，收缩战线”是其中的重要环节。2023年花旗集团年报数据表现不佳，导致集团公布了在2026年内裁员2万人的计划。
花旗银行业务部门员工表示，从去年年底开始整个部门就开始很“乱”，原本每月都有跑客户的KPI，现在大家都没心思跑客户了，内部管理也开始越来越混乱。此外，他还表示，每个月只有勉强拿着基础工资，年终奖已经名存实亡了。
花旗银行技术部门员工透露，正常情况下每年年初一次涨薪，今年仅涨了2%，几百块钱，让人感觉很敷衍。她表示，其实花旗中国区裁员的幅度不算大，海外区裁员更严重。相比于业务部门，她表示技术部门没有绩效浮动，虽然部门内裁员严重但是相比于业务部门更好过一些。
短期内的裁员是花旗银行降本增效最直接的手段，但这种做法也可能对公司的员工、客户服务带来不利影响。对公司而言，大规模裁员可能导致人才流失，从而降低公司的核心竞争力；对于员工而言，裁员的不确定性会使员工处于惶恐之中，无心认真工作；对客户而言，裁员可能会导致服务人员频换，服务质量下降，降低客户稳定性和满意度。
花旗银行对于裁减臃肿的业务体系，专精于服务企业客户的想法是好的，但是就此放弃辛苦攻占的海外零售业务确实也让人可惜。花旗银行的这一决策不仅仅反映出它在全球业务布局和战略调整，同时反映出了整个美国银行业在应对危机时的一种“断尾保命”的行为。花旗银行正在逐步退出包括中国在内的多个国家和地区的零售银行业务，反向思考，这无疑也是为中国内资银行减轻了来自海外银行的竞争。
美国区域性银行的风险也为国内中小银行风险防范提供了借鉴，一是优化贷款结构，提升我国中小银行的风险防范能力，将信贷投放到重点、可持续发展领域，加强信贷审批，动态调整资产负债结构，充分重视信用风险和利率风险可能带来的波动，稳定减少不良贷款率；二是政策层面加强对中小银行的监管，完善金融稳定保障基金机制；三是持续关注美国区域性银行的风险及影响，不仅要吸取教训，还要预防美国区域性银行风险可能引起的全球范围的银行业恐慌。
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总体来说，市场和政府层面均认同了美国银行可能面临的风险将主要来源于商业房地产，某些小银行的倒闭也是可能会发生的现象，但是美国银行业整体表现仍强劲，银行业的风险情况是可控的。
“失存少贷”， BTFP被断，美国区域性银行爆雷潮恐卷土重来
美国银行业主要面临以下三大难题，导致“爆雷”事件频发。一是银行资产缩水。银行通常会把闲钱买长期国债，美国这一年多来的加息导致利率不断上升，长期国债的价格也不断下跌，最终导致银行的资产持续缩水。
二是存款流失。自从2023年SVB事件后，储户对于银行的风险有了新的认识，经历了挤兑事件后，储户开始担心银行破产，自己的存款存在风险，因此便形成了新的“挤兑潮“——存款往大银行走，而美国的中小银行在不停丧失存款后变得更加脆弱。
三是贷款无力。由于目前美国利率太高了，企业和个人都不愿意借钱，银行不仅失去了收入来源，还要支付高额的利息。
其实在SVB事件后，美联储为了遏制银行业危机蔓延，通过了一项全新的贷款机制——银行期限融资计划（BTFP），以保障银行业拥有充足流动性来应对挤兑。但为期一年的BTFP按期于2024年3月11日停止，加上2023年年底所预期的降息迟迟未到，美国中小银行以美国国债为抵押物获得美联储资金支持的保障落空了，这也推进了共和第一银行的“死亡”，美国区域性银行倒闭潮卷土重来的可能增大。
美国银行业应对黑天鹅事件“措施”多样，但最直接的方式还是裁员
硅谷银行的爆雷主要来自于银行挤兑危机，事后美国金融业也进行了深入的反思，提出了修改银行隐藏未到期证券亏损情况的现行会计规则、提供存款保险、加强监管、甚至禁止银行采取任何杠杆操作等想法，但是这些想法真的落实到企业层面需要很长时间，因此美国银行想到了最原始的降本方法——裁员。
以花旗银行为例，从去年四季度开始，花旗银行就有规划得进行裁员，花旗集团首席执行官也公开对外表示，会继续进行花旗集团的改革，“精兵简政，收缩战线”是其中的重要环节。2023年花旗集团年报数据表现不佳，导致集团公布了在2026年内裁员2万人的计划。
花旗银行业务部门员工表示，从去年年底开始整个部门就开始很“乱”，原本每月都有跑客户的KPI，现在大家都没心思跑客户了，内部管理也开始越来越混乱。此外，他还表示，每个月只有勉强拿着基础工资，年终奖已经名存实亡了。
花旗银行技术部门员工透露，正常情况下每年年初一次涨薪，今年仅涨了2%，几百块钱，让人感觉很敷衍。她表示，其实花旗中国区裁员的幅度不算大，海外区裁员更严重。相比于业务部门，她表示技术部门没有绩效浮动，虽然部门内裁员严重但是相比于业务部门更好过一些。
短期内的裁员是花旗银行降本增效最直接的手段，但这种做法也可能对公司的员工、客户服务带来不利影响。对公司而言，大规模裁员可能导致人才流失，从而降低公司的核心竞争力；对于员工而言，裁员的不确定性会使员工处于惶恐之中，无心认真工作；对客户而言，裁员可能会导致服务人员频换，服务质量下降，降低客户稳定性和满意度。
花旗银行对于裁减臃肿的业务体系，专精于服务企业客户的想法是好的，但是就此放弃辛苦攻占的海外零售业务确实也让人可惜。花旗银行的这一决策不仅仅反映出它在全球业务布局和战略调整，同时反映出了整个美国银行业在应对危机时的一种“断尾保命”的行为。花旗银行正在逐步退出包括中国在内的多个国家和地区的零售银行业务，反向思考，这无疑也是为中国内资银行减轻了来自海外银行的竞争。
美国区域性银行的风险也为国内中小银行风险防范提供了借鉴，一是优化贷款结构，提升我国中小银行的风险防范能力，将信贷投放到重点、可持续发展领域，加强信贷审批，动态调整资产负债结构，充分重视信用风险和利率风险可能带来的波动，稳定减少不良贷款率；二是政策层面加强对中小银行的监管，完善金融稳定保障基金机制；三是持续关注美国区域性银行的风险及影响，不仅要吸取教训，还要预防美国区域性银行风险可能引起的全球范围的银行业恐慌。
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