大行裁员、小行倒闭，美国银行业风险会蔓延吗？
当地时间2024年4月26日，银行业监管机构——美国联邦储蓄保险公司（FDIC）宣布关闭共和第一银行（Republic First Bank），并同意将其出售给富尔顿银行（Fulton Bank），这是美国今年首家被关闭的银行。
美国联邦储蓄保险公司披露的数据显示，截至2024年1月31日，美国共和银行拥有的资产规模达60亿美元（约合人民币(专题)434亿元），存款总规模为40亿美元（约合人民币290亿元）；与该银行倒闭相关的存款保险基金（DIF）成本估计为6.67亿美元。
共和第一银行的倒闭被业界视为2023年3月以来美国区域银行危机的余波。然而这似乎并非余波，更像新一轮危机的起点。
金融分析顾问公司Klaros Group在5月的分析报告表示，由于商业房地产贷款负担过重，以及当前的高利率环境，小型银行和地区银行正面临压力；在美国4000多家金融机构中，有282家面临压力。
由于持续的高利率水平以及降息预期不断推后，美国的商业房地产贷款坏帐也在飙升。
退市半年后，终究还是没逃过倒闭的命运
其实共和第一银行的倒闭早在硅谷银行（后简称SVB）事件的时候就有预示，可以说它的倒闭暴露了美国金融业的系统性风险。在去年3月美国区域性银行危机的时候，共和第一银行的股价已经经历了从123.4美元暴跌近100%，并与当年8月从纳斯达克退市。
此次共和第一银行的倒闭，并没有对整个美股银行产生如上一轮SVB倒闭那么大的影响，银行同业人士推测原因有三：一是美国银行业已对应对此类事件有了相关的措施；二是SVB是“猝死”，而共和第一银行是“慢性死亡”，市场有充裕的时间消化这一负面情绪；三是共和第一银行占银行总资产第一的是证券投资业务，第二则是行业贷款，其中以房地产和建筑贷款的业务为主，美国商务房地产贷款坏账高企，最终拉垮这家银行也是预期之中。
美国大银行保持稳定，但中小银行持续承压
2023年美国共有五家银行宣布破产倒闭，分别是硅谷银行、签名银行、第一共和银行、心脏地带三州银行、萨克城公民银行，共持有资产规模5487亿美元。2024年以来，纽约(专题)社区银行（简称NYCB）股价暴跌，引起中小银行股价剧烈波动，美联储推迟降息，商业地产坏账的持续增加，叠加共和第一银行倒闭，美国中小银行风险再次引发关注。
不过，美国大行表现依然相对稳健。
中金货币金融研究分析称，美国四大行1Q24每股盈利整体好于市场预期，但净利息收入表现未及市场预期，主要原因是来自贷款增长放缓以及存款成本上行，不过负债成本升幅正在逐季收窄，部分银行指引净利息收入有望在未来几个季度逐步企稳。此外，他们表示，美国四大行负债能力更强，因此在高利率环境持续更久的背景下业绩受益更明显，关于市场担忧的中小银行商业地产风险，美国四大行相关敞口风险较小。
总体上看，2024年一季度美国银行业多出现了净收入降低的现象，主要是因为利率上升给大银行带来了更多的储蓄，且随着高利率的持续，越来越多的客户将资金转移到高收益产品。尽管净收入有所降低，但混业经营的大银行拥有更多元化的收入来源，风险更为分散，出现类似区域性银行的风险的可能性较小。
过去的12个月里，KBW银行指数涨超20%，而地区银行指数上涨了6%，这一差距也反应了规模较小的区域性银行承受着更大的压力。
持续高利率环境下，近300 家商业地产集中度高的银行面临压力
金融分析顾问公司Klaros Group在5月1日的分析报告显示，由于商业房地产贷款负担过重，以及当前的高利率环境，小型银行和区域性银行正面临压力，在美国4000多家金融机构中，有282家面临压力。随后，Klaros Group联合创始人兼合伙人Brian Graham表示，这些银行大多没有资不抵债，甚至没有接近资不抵债，他们只是压力太大，可能不会真的有如此多银行倒闭，但这并不意味着社区和消费者不会受到这种压力的伤害。
值得注意的是，鲍威尔在3月的参议院银行委员会听证会上告诉议员，美联储正与银行沟通，确保他们能够应对潜在的损失。他表示，“我们已经确定了商业地产集中度高的银行，特别是写字楼、零售和其他受影响较大的商业地产；我确信这是一个我们将花费数年时间来解决的问题；会有银行倒闭，但不会是大银行。”
此后，鲍威尔4月初再次表示商业房地产不良贷款增加的问题可能会导致一些银行倒闭，但他认为这不会对整个系统构成风险，整体的情况仍在可控范围。
美国联邦存款保险公司负责人Martin Gruenberg也表示，非业主自用商业物业的逾期付款达到2014年头几个月以来的最高水平，银行业仍然强劲，但“某些贷款组合的恶化，特别是办公楼和其他类型的商业地产贷款，值得监控。”
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美国联邦储蓄保险公司披露的数据显示，截至2024年1月31日，美国共和银行拥有的资产规模达60亿美元（约合人民币(专题)434亿元），存款总规模为40亿美元（约合人民币290亿元）；与该银行倒闭相关的存款保险基金（DIF）成本估计为6.67亿美元。
共和第一银行的倒闭被业界视为2023年3月以来美国区域银行危机的余波。然而这似乎并非余波，更像新一轮危机的起点。
金融分析顾问公司Klaros Group在5月的分析报告表示，由于商业房地产贷款负担过重，以及当前的高利率环境，小型银行和地区银行正面临压力；在美国4000多家金融机构中，有282家面临压力。
由于持续的高利率水平以及降息预期不断推后，美国的商业房地产贷款坏帐也在飙升。
退市半年后，终究还是没逃过倒闭的命运
其实共和第一银行的倒闭早在硅谷银行（后简称SVB）事件的时候就有预示，可以说它的倒闭暴露了美国金融业的系统性风险。在去年3月美国区域性银行危机的时候，共和第一银行的股价已经经历了从123.4美元暴跌近100%，并与当年8月从纳斯达克退市。
此次共和第一银行的倒闭，并没有对整个美股银行产生如上一轮SVB倒闭那么大的影响，银行同业人士推测原因有三：一是美国银行业已对应对此类事件有了相关的措施；二是SVB是“猝死”，而共和第一银行是“慢性死亡”，市场有充裕的时间消化这一负面情绪；三是共和第一银行占银行总资产第一的是证券投资业务，第二则是行业贷款，其中以房地产和建筑贷款的业务为主，美国商务房地产贷款坏账高企，最终拉垮这家银行也是预期之中。
美国大银行保持稳定，但中小银行持续承压
2023年美国共有五家银行宣布破产倒闭，分别是硅谷银行、签名银行、第一共和银行、心脏地带三州银行、萨克城公民银行，共持有资产规模5487亿美元。2024年以来，纽约(专题)社区银行（简称NYCB）股价暴跌，引起中小银行股价剧烈波动，美联储推迟降息，商业地产坏账的持续增加，叠加共和第一银行倒闭，美国中小银行风险再次引发关注。
不过，美国大行表现依然相对稳健。
中金货币金融研究分析称，美国四大行1Q24每股盈利整体好于市场预期，但净利息收入表现未及市场预期，主要原因是来自贷款增长放缓以及存款成本上行，不过负债成本升幅正在逐季收窄，部分银行指引净利息收入有望在未来几个季度逐步企稳。此外，他们表示，美国四大行负债能力更强，因此在高利率环境持续更久的背景下业绩受益更明显，关于市场担忧的中小银行商业地产风险，美国四大行相关敞口风险较小。
总体上看，2024年一季度美国银行业多出现了净收入降低的现象，主要是因为利率上升给大银行带来了更多的储蓄，且随着高利率的持续，越来越多的客户将资金转移到高收益产品。尽管净收入有所降低，但混业经营的大银行拥有更多元化的收入来源，风险更为分散，出现类似区域性银行的风险的可能性较小。
过去的12个月里，KBW银行指数涨超20%，而地区银行指数上涨了6%，这一差距也反应了规模较小的区域性银行承受着更大的压力。
持续高利率环境下，近300 家商业地产集中度高的银行面临压力
金融分析顾问公司Klaros Group在5月1日的分析报告显示，由于商业房地产贷款负担过重，以及当前的高利率环境，小型银行和区域性银行正面临压力，在美国4000多家金融机构中，有282家面临压力。随后，Klaros Group联合创始人兼合伙人Brian Graham表示，这些银行大多没有资不抵债，甚至没有接近资不抵债，他们只是压力太大，可能不会真的有如此多银行倒闭，但这并不意味着社区和消费者不会受到这种压力的伤害。
值得注意的是，鲍威尔在3月的参议院银行委员会听证会上告诉议员，美联储正与银行沟通，确保他们能够应对潜在的损失。他表示，“我们已经确定了商业地产集中度高的银行，特别是写字楼、零售和其他受影响较大的商业地产；我确信这是一个我们将花费数年时间来解决的问题；会有银行倒闭，但不会是大银行。”
此后，鲍威尔4月初再次表示商业房地产不良贷款增加的问题可能会导致一些银行倒闭，但他认为这不会对整个系统构成风险，整体的情况仍在可控范围。
美国联邦存款保险公司负责人Martin Gruenberg也表示，非业主自用商业物业的逾期付款达到2014年头几个月以来的最高水平，银行业仍然强劲，但“某些贷款组合的恶化，特别是办公楼和其他类型的商业地产贷款，值得监控。”
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