[90后] 中国80、90后存多少钱才能体面养老
于是，很容易就能推导出什么样的人买入个人养老金不太合算：
1. 工资的累积税率不明显高过3%的人，也就是月薪8千以内的人，因为基本上等同不抵税。
2. 现金流吃紧的人，即便赚得多，如果花得也多，没剩多少钱。或者可预见的未来有大额支出，想买房买车出国读书，眼前需要用钱的。
3. 有投资能力、不错投资收益的。自己有其他财务投资，运转得也好，或者有投资其他资产偏好的。
4. 离退休年龄还很远的人。退休的准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄很大概率会再延长，如果还有三四十年才退休，时间越长，会遇到政策变动的可能性越大，风险也就越大。
也就是说，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。
现在的个人养老金制度穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。这其中还有2个事实：
1. 以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。
2. 目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。
个人养老金是大势所趋，但它不是老年人的救星。额外的，计算退休后能领到多少钱外，还需要算另一笔账：想要体面地养老，到底需要多少钱。
电影《过昭关》
想体面养老，要存多少钱
退休前要存多少钱，才能维持体面，人各有异。国际上给的标准是，替代率在70%~85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。
即便21世纪以来，中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。
此外，因为要养的老人增多、能收税的年轻人减少，人们的收入又在逐年增加，养老金的替代率大概率还会继续下降。
所以问题就转换成：除了养老金，自己要准备多少钱。富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。
这种9倍的说法当然比较粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通胀率去算。但只有一个锚，一个具体的数字，就可以让自己更积极地准备。
但另一个问题是，老后的消费水平，不完全取决于有多少钱
老后的消费水平，和什么有关？
村田裕之在《超高龄社会的消费行为学》一书里认为，日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，很多人误认为老人拥有资产越多，消费就越多。实际情况是，老了以后会因为没有安全感，担心生病需要大笔钱，日常开销，仍然主要取决于收入的多少。
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1. 工资的累积税率不明显高过3%的人，也就是月薪8千以内的人，因为基本上等同不抵税。
2. 现金流吃紧的人，即便赚得多，如果花得也多，没剩多少钱。或者可预见的未来有大额支出，想买房买车出国读书，眼前需要用钱的。
3. 有投资能力、不错投资收益的。自己有其他财务投资，运转得也好，或者有投资其他资产偏好的。
4. 离退休年龄还很远的人。退休的准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄很大概率会再延长，如果还有三四十年才退休，时间越长，会遇到政策变动的可能性越大，风险也就越大。
也就是说，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。
现在的个人养老金制度穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。这其中还有2个事实：
1. 以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。
2. 目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。
个人养老金是大势所趋，但它不是老年人的救星。额外的，计算退休后能领到多少钱外，还需要算另一笔账：想要体面地养老，到底需要多少钱。
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想体面养老，要存多少钱
退休前要存多少钱，才能维持体面，人各有异。国际上给的标准是，替代率在70%~85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。
即便21世纪以来，中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。
此外，因为要养的老人增多、能收税的年轻人减少，人们的收入又在逐年增加，养老金的替代率大概率还会继续下降。
所以问题就转换成：除了养老金，自己要准备多少钱。富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。
这种9倍的说法当然比较粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通胀率去算。但只有一个锚，一个具体的数字，就可以让自己更积极地准备。
但另一个问题是，老后的消费水平，不完全取决于有多少钱
老后的消费水平，和什么有关？
村田裕之在《超高龄社会的消费行为学》一书里认为，日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，很多人误认为老人拥有资产越多，消费就越多。实际情况是，老了以后会因为没有安全感，担心生病需要大笔钱，日常开销，仍然主要取决于收入的多少。
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