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在加你得有多少錢才能體面的退休?
在加你得有多少錢才能體面的退休?在加你得有多少錢才能體面的退休?
做為壹家專業的金融投資公司，我們經常收到客戶或周邊朋友的壹些關於退休方面的問題？ 例如， “多少錢可以讓 我們心安地退休？”“如何能夠提前退休？”“到哪兒找到錢可以投資？”，“如果有壹筆錢，如何投資能讓我的家庭既能拿出部分作為開銷，同時又能保證投資的增長？”
這些問題都真實地反映了當下許多家庭或者個人的痛點。尤其對於許多人到中年的中產家庭， 正處於上有老下有小的人生階段，他們每天忙忙碌碌，疲於應付工作和各種家庭責任，這壹群體對於退休的焦慮更為突出。
今天，我們會告訴大家多少錢能退休、退休金哪裡來、以及靠投資可行嗎？
多少錢才能退休？
在現實生活中，我們注意到每個人或家庭所處的經濟狀況及生活方式是完全不同的， 因此不同的人對退休的想法也是不同的。 所以， 我們今天講座所舉的案例就用壹個加拿大稅後中位數收入的家庭作為標准， 來看看這個家庭在退休的時候到底需要多少錢？
其實，當我們估算退休時需要的存款時，需要考慮的因素不止壹個。大家可以在網上找到壹些免費實用的家庭財務規劃計算器，每個家庭可以根據自己家庭的實際情況計算出在退休時需要多少存款。
我們今天使用的是壹個叫Calculator.net的網站，並使用普通加拿大叁口之家的數據和大家分享壹下退休時需要多少資金才能保證退休後的生活質量不會下降。
根據加拿大統計局數據， 壹個帶有孩子的中產家庭稅後中位收入是$105,000。
合理假設如下：
目前年齡45歲，退休年齡65歲；死亡年齡：90歲。
目前家庭稅後收入：$105,000； CPP收入：$1200;
通貨膨脹率3%；平均投資回報率6%；
退休時需要保持現在的生活水准，則需要80% 現在的收入；
通過計算，我們看到65歲退休時這個家庭至少需要220萬加幣的存款。
這裡我們需要進壹步強調的是， 盡管我們盡量合理地做出以上的假設， 但現實生活中每個家庭或個體的真實情況是完全不壹樣的， 其中任何壹個假設發生變化， 結果都將大相徑庭。 因此， 我們給出的數據是希望給大家做個參考。 如果你對自己的退休計劃還比較疑惑，歡迎找到我們恒益投資的專業投資顧問做進壹步的分析與測算。
相信大部分的家庭目前還達不到兩百多萬的存款，其實這個兩百多萬只是個底線，意思是說大家要是在退休前存不到這個數字可能會導致老年生活質量大幅降低，更嚴重的情況，因為高通脹的存在，最終可能導致人還活著，錢沒了。
相信許多人對趙本山的這個小品都記憶猶新， 那麼我們如何擺脫人還活著，錢沒了的窘境呢？
退休了錢從哪裡來？
那是不是可以依靠國家拿到那麼多錢呢？那我們先看看國家的養老金發放情況。通過數據統計，1966建立CPP的時候，上班族與退休人數比是 7:1；2000年是5:1，當時預計2040年是3:1；到了2015年，人數比變成了4:1，這遠比預期要快。當時預測2025年就會變成3:1，比之前預測的2040年，提前了整整15年。目前，截至到2019年，工作者和退休者的比例是4:1，預測到了2035年，會有500萬的加拿大人退休，上班族與退休人數比會變成2:1，意味著需要2個工作的人去養活壹個退休的人。
這說明，以目前的退休金模式，拾年後的年輕人，需要多付至少2倍的養老金，去養活退休的國民。這還只是假設物價與現在持平的情況之下，真實的結果只會更嚴重。
關於目前CPP的運營情況我們，只聽到了正面報道的消息，相反任何負面的關於CPP的消息，壹點都沒有了。2019年CPP 收到繳納的資金是$512億，總共付出退休金$465億，幾乎持平。這還是基於現在4比1的工人與退休人員數的比例之上。那麼隨著這個比例的下降會出現什麼狀況，是令政府和民眾擔心的。尤其是最近兩年，好幾年前還有消息說CPPIB投資虧了啊，現在壹點這方面的消息都沒有了。
大家都可以看到為什麼了嗎？ 目前CPP的狀況，其實說直白點，就是在填窟窿，而且是壹個越來越大的窟窿。這個窟窿在不久的未來，如果沒有改變的話，會永遠填不上的，我們都知道這麼壹個道理。所以國家也知道這樣長此下去是會有問題，會導致加拿大的養老體系崩塌的，國家是不可能讓它這樣下去的。
我們從CPP rate中可以看出，從2007年到2018年都沒有改變，但從19年開始，逐年上升，在2021年，更是再壹次調高了比例，企業雇主和企業員工的CPP比例，從5.25%提高到了5.45%，自雇的比例也從10.5%上漲到10.9%！這樣的上漲，其實我們可以看到很明晰的信號 —— CPP存在巨大的問題。所以靠政府養老並不可行。
那麼國家的養老我們不要太指望， 靠我們個人又如何呢？目前加拿大壹個叁口之家的中位收入在$105,000左右，壹個家庭只有在不吃不喝，沒有任何開支的的情況下才能做到65歲退休時存到200多萬加幣，顯然這不切實際。
數據顯示壹個家庭每年也就只能存下來$2500左右，20年下來也就只有$50,000。即使有滿額RRSP也無法達到200萬的存款，那如何才能在65歲甚至更早的時候取得200多萬的退休金呢？
靠投資可行嗎？
當我們對投資壹竅不通但卻想投資時，可以嘗試購買大盤指數，例如S&P500。MorningStar給出的數據，如果投資標普500，最近拾年平均收益為13.6%。
這意味著如果45歲投個20萬，每年回報為13.6%（SPY回報率）, 到了65歲（20年）便可以得到有256萬左右的收益，養老問題可以得到有效緩解。
丁先生是IT人士，2015年，40歲的時候，技術移民，全家來到了加拿大，當時還是壹家叁口。來到加拿大時，用大部分的積蓄結合房貸買了套房，。丁先生壹來就去職業學校提升專業技能，太太在家帶小孩。
兩年多後正當為不斷下降的存款擔憂的時候，雙喜臨門，丁先生找到了專業工作，太太又懷孕生下了第贰個寶寶。於是，太太繼續在家帶小孩，丁先生在外工作，每年收入10萬，剛開始覺得生活還挺富余輕松的。因此，就放心大膽的用錢。
2016年，出現了壹股購房熱潮，許多人都想再買壹套投資房，丁先生也在2017年初的時候，訂了壹套Condo樓花，約100萬。希望在退休的時候，借著房子的投資為自己的養老作點准備，或者為小孩留下壹點財產。然而不巧2017年時碰上了海外買家稅，引起多倫多房價下跌，加上壓力測試，期房的首付升高了很多，Closing出了問題。
之後2018年又遇上房貸利率上升，月供房貸增加，另外，物價也在悄悄的上漲，但是工資卻沒有上漲，再加上許多看不見的開銷在往外流。回頭壹看，自己的存款賬戶余額所剩無幾了。現在不用說養老了，連眼前的房貸首付也不知從哪裡來？
於是，丁先生在到處找錢的時候，經朋友介紹找到了我，那時已經是到了2018年的10月份，我們對丁先生當時的狀況作了個評估：丁先生家庭有穩定的工作收入有壹定的資產（大約140萬左右）信用分數良好於是我們幫他設計了貸款投資的方案，開始，他很猶豫，壹個房貸和即將到來的另壹套房子的貸款和首付壓力，都擺在眼前，能否再承受額外的投資貸款？丁先生與太太商量，猶豫再生，他跟我們說，他們作了決定，做投資貸款，原因是：他如果不這樣嘗試，沒有其它路可以選擇，從2019年初到2021年中有2年半的時間，可以有壹個緩沖。如果實在不行，最壞打算，大不了賣掉現在的住房，去close 那套Condo。
幸運的是，他壹買入，股市正好經歷壹波快速下跌然後反彈的過程，結果2018年進入後沒有虧，反而還有點小賺。後面連續兩年都遇到了好時候，到時2020年底，他的投資賬戶裡面的錢已經到達了：$98萬多。兩年內賺了48萬多，之後2020年成功將condo收下。
丁先生的情況並不是個別案例 ，我們來看看50萬的貸款，按照標普500的平均回報，在復利加杠杆的威力下，20年之後便可以獲得640.5萬元，去掉50萬貸款，也有590多萬的自有資金。45年後，也就差不多到了90歲左右，收益差不多可以達到1.5多億，不但養老綽綽有余，還能給後代壹大筆財富。
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這些問題都真實地反映了當下許多家庭或者個人的痛點。尤其對於許多人到中年的中產家庭， 正處於上有老下有小的人生階段，他們每天忙忙碌碌，疲於應付工作和各種家庭責任，這壹群體對於退休的焦慮更為突出。
今天，我們會告訴大家多少錢能退休、退休金哪裡來、以及靠投資可行嗎？
多少錢才能退休？
在現實生活中，我們注意到每個人或家庭所處的經濟狀況及生活方式是完全不同的， 因此不同的人對退休的想法也是不同的。 所以， 我們今天講座所舉的案例就用壹個加拿大稅後中位數收入的家庭作為標准， 來看看這個家庭在退休的時候到底需要多少錢？
其實，當我們估算退休時需要的存款時，需要考慮的因素不止壹個。大家可以在網上找到壹些免費實用的家庭財務規劃計算器，每個家庭可以根據自己家庭的實際情況計算出在退休時需要多少存款。
我們今天使用的是壹個叫Calculator.net的網站，並使用普通加拿大叁口之家的數據和大家分享壹下退休時需要多少資金才能保證退休後的生活質量不會下降。
根據加拿大統計局數據， 壹個帶有孩子的中產家庭稅後中位收入是$105,000。
合理假設如下：
目前年齡45歲，退休年齡65歲；死亡年齡：90歲。
目前家庭稅後收入：$105,000； CPP收入：$1200;
通貨膨脹率3%；平均投資回報率6%；
退休時需要保持現在的生活水准，則需要80% 現在的收入；
通過計算，我們看到65歲退休時這個家庭至少需要220萬加幣的存款。
這裡我們需要進壹步強調的是， 盡管我們盡量合理地做出以上的假設， 但現實生活中每個家庭或個體的真實情況是完全不壹樣的， 其中任何壹個假設發生變化， 結果都將大相徑庭。 因此， 我們給出的數據是希望給大家做個參考。 如果你對自己的退休計劃還比較疑惑，歡迎找到我們恒益投資的專業投資顧問做進壹步的分析與測算。
相信大部分的家庭目前還達不到兩百多萬的存款，其實這個兩百多萬只是個底線，意思是說大家要是在退休前存不到這個數字可能會導致老年生活質量大幅降低，更嚴重的情況，因為高通脹的存在，最終可能導致人還活著，錢沒了。
相信許多人對趙本山的這個小品都記憶猶新， 那麼我們如何擺脫人還活著，錢沒了的窘境呢？
退休了錢從哪裡來？
那是不是可以依靠國家拿到那麼多錢呢？那我們先看看國家的養老金發放情況。通過數據統計，1966建立CPP的時候，上班族與退休人數比是 7:1；2000年是5:1，當時預計2040年是3:1；到了2015年，人數比變成了4:1，這遠比預期要快。當時預測2025年就會變成3:1，比之前預測的2040年，提前了整整15年。目前，截至到2019年，工作者和退休者的比例是4:1，預測到了2035年，會有500萬的加拿大人退休，上班族與退休人數比會變成2:1，意味著需要2個工作的人去養活壹個退休的人。
這說明，以目前的退休金模式，拾年後的年輕人，需要多付至少2倍的養老金，去養活退休的國民。這還只是假設物價與現在持平的情況之下，真實的結果只會更嚴重。
關於目前CPP的運營情況我們，只聽到了正面報道的消息，相反任何負面的關於CPP的消息，壹點都沒有了。2019年CPP 收到繳納的資金是$512億，總共付出退休金$465億，幾乎持平。這還是基於現在4比1的工人與退休人員數的比例之上。那麼隨著這個比例的下降會出現什麼狀況，是令政府和民眾擔心的。尤其是最近兩年，好幾年前還有消息說CPPIB投資虧了啊，現在壹點這方面的消息都沒有了。
大家都可以看到為什麼了嗎？ 目前CPP的狀況，其實說直白點，就是在填窟窿，而且是壹個越來越大的窟窿。這個窟窿在不久的未來，如果沒有改變的話，會永遠填不上的，我們都知道這麼壹個道理。所以國家也知道這樣長此下去是會有問題，會導致加拿大的養老體系崩塌的，國家是不可能讓它這樣下去的。
我們從CPP rate中可以看出，從2007年到2018年都沒有改變，但從19年開始，逐年上升，在2021年，更是再壹次調高了比例，企業雇主和企業員工的CPP比例，從5.25%提高到了5.45%，自雇的比例也從10.5%上漲到10.9%！這樣的上漲，其實我們可以看到很明晰的信號 —— CPP存在巨大的問題。所以靠政府養老並不可行。
那麼國家的養老我們不要太指望， 靠我們個人又如何呢？目前加拿大壹個叁口之家的中位收入在$105,000左右，壹個家庭只有在不吃不喝，沒有任何開支的的情況下才能做到65歲退休時存到200多萬加幣，顯然這不切實際。
數據顯示壹個家庭每年也就只能存下來$2500左右，20年下來也就只有$50,000。即使有滿額RRSP也無法達到200萬的存款，那如何才能在65歲甚至更早的時候取得200多萬的退休金呢？
靠投資可行嗎？
當我們對投資壹竅不通但卻想投資時，可以嘗試購買大盤指數，例如S&P500。MorningStar給出的數據，如果投資標普500，最近拾年平均收益為13.6%。
這意味著如果45歲投個20萬，每年回報為13.6%（SPY回報率）, 到了65歲（20年）便可以得到有256萬左右的收益，養老問題可以得到有效緩解。
丁先生是IT人士，2015年，40歲的時候，技術移民，全家來到了加拿大，當時還是壹家叁口。來到加拿大時，用大部分的積蓄結合房貸買了套房，。丁先生壹來就去職業學校提升專業技能，太太在家帶小孩。
兩年多後正當為不斷下降的存款擔憂的時候，雙喜臨門，丁先生找到了專業工作，太太又懷孕生下了第贰個寶寶。於是，太太繼續在家帶小孩，丁先生在外工作，每年收入10萬，剛開始覺得生活還挺富余輕松的。因此，就放心大膽的用錢。
2016年，出現了壹股購房熱潮，許多人都想再買壹套投資房，丁先生也在2017年初的時候，訂了壹套Condo樓花，約100萬。希望在退休的時候，借著房子的投資為自己的養老作點准備，或者為小孩留下壹點財產。然而不巧2017年時碰上了海外買家稅，引起多倫多房價下跌，加上壓力測試，期房的首付升高了很多，Closing出了問題。
之後2018年又遇上房貸利率上升，月供房貸增加，另外，物價也在悄悄的上漲，但是工資卻沒有上漲，再加上許多看不見的開銷在往外流。回頭壹看，自己的存款賬戶余額所剩無幾了。現在不用說養老了，連眼前的房貸首付也不知從哪裡來？
於是，丁先生在到處找錢的時候，經朋友介紹找到了我，那時已經是到了2018年的10月份，我們對丁先生當時的狀況作了個評估：丁先生家庭有穩定的工作收入有壹定的資產（大約140萬左右）信用分數良好於是我們幫他設計了貸款投資的方案，開始，他很猶豫，壹個房貸和即將到來的另壹套房子的貸款和首付壓力，都擺在眼前，能否再承受額外的投資貸款？丁先生與太太商量，猶豫再生，他跟我們說，他們作了決定，做投資貸款，原因是：他如果不這樣嘗試，沒有其它路可以選擇，從2019年初到2021年中有2年半的時間，可以有壹個緩沖。如果實在不行，最壞打算，大不了賣掉現在的住房，去close 那套Condo。
幸運的是，他壹買入，股市正好經歷壹波快速下跌然後反彈的過程，結果2018年進入後沒有虧，反而還有點小賺。後面連續兩年都遇到了好時候，到時2020年底，他的投資賬戶裡面的錢已經到達了：$98萬多。兩年內賺了48萬多，之後2020年成功將condo收下。
丁先生的情況並不是個別案例 ，我們來看看50萬的貸款，按照標普500的平均回報，在復利加杠杆的威力下，20年之後便可以獲得640.5萬元，去掉50萬貸款，也有590多萬的自有資金。45年後，也就差不多到了90歲左右，收益差不多可以達到1.5多億，不但養老綽綽有余，還能給後代壹大筆財富。
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