[RRSP] 投資和不投資RRSP的定量比較
談到RRSP投資, 人們現在關注的不僅僅是家庭當年的減稅額和未來的延稅額，而且還關注RRSP帳戶內投資回報率，以及退休時總回報是多少。這說明人們對RRSP投資有了更高層次的認識和重視。對於中低收入的家庭，人們還關心RRSP對老人政府福利金、牛奶金、GST/HST 退稅的影響。
我在本文中將試圖從定量計算上對RRSP投資和不投資、RRSP帳戶內與RRSP帳戶外投資、貸款投資RRSP等問題作壹個定量比較，以幫助投資者在RRSP投資時作出更准確的判斷。
1. RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較
假定投資$1,000, 稅率為35%, 投資的回報率為10%，並且假定RRSP退稅額立即投資到RRSP帳戶內, 則RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較列於下表。
--------------RRSP帳戶外總回報-----RRSP帳戶內總回報----總回報差額
本金--------$1000---------------------$1000-------------------$0.00
第1年------$1065---------------------$1485--------------------$420
第2年------$1134---------------------$1634--------------------$500
第10年----$1877---------------------$3502-------------------$1625
第20年----$3524---------------------$9082-------------------$5558
第30年----$6614-------------------$23557------------------$16942
第40年---$12416------------------$61100------------------$48684
從上表中可以看出, 最初我們的投入相同----都是$1000, 投資回報率和稅率也都相同, 但是在30 和40 年後, RRSP帳戶內和RRSP帳戶外的總回報差額分別達到1.69萬, 4.86萬。 投資年限越長RRSP帳戶內投資的退稅和延稅的效果越明顯。
2. RRSP帳戶內基金投資和GIC投資的比較
很多人認為投資GIC是沒有風險的，追求所謂保證性（Guarantee）的回報，實際上是保本不保值。因為，投資GIC沒有充分發揮金錢的時間價值（http://blog.51.ca/u-85572/2006/12/2...holelife_1/）。
譬如，假定家庭工資性收入$35,000，那麼RRSP的供款額度可多達$6,300，如按24%邊際稅率計算當年則省稅$1,512。如果每個月投資$525 = 6300/12, 每月退稅$126, 那麼實際投資$399。假定基金投資組合的年投資回報率為8%,GIC的利率為３.5%， 那麼基金投資和GIC之間的投資回報比較如下：
------------3.5%利率總回報---８%利率總回報--------總回報差額
第10年--------$75,522---------$96,687-----------$21,165
第20年------$182,638-------$311,297----------$128,660
第30年------$334,565-------$787,655----------$453,090
第35年------$432,917-----$1,212,317---------$779,400
第40年------$550,050-----$1,844,998------$1,294,948
從上表可以看出，每月投資$525, 35年後 投資基金的回報總額可達到121萬，而投資GIC的總回報只有43.2萬，總回報差額高達77.9萬。假定年通貨膨脹率為3%, 43.2萬的GIC的總回報只相當於現在的15.4萬，投資基金的回報總額121萬也只相當於現在的43.1萬。如果再考慮稅收，投資GIC的總回報就所剩無幾。
對於為退休提供保障的RRSP帳戶內長線投資，GIC或其他低風險投資顯然是不合適的。因此，建議在RRSP帳戶內進行GIC投資的投資者，盡快找到壹個好的投資顧問幫你建立壹個適合你風險承受能力和時間跨度的投資組合（investment portfolio）以達到長期穩定增長的目的。
3. 退休時RRSP帳戶內資金有多少呢？
很多人都想知道，如果按照我的建議RRSP帳戶內進行基金組合投資，那麼退休時RRSP帳戶內資金可達到多少呢？
假定基金投資組合的年投資回報率為8%,稅率為35%, 那麼根據下表所列的每月投資額和投資時間，你就可以查到或估算出退休時RRSP帳戶內資金總額。
每月投資----10年---------20年----------25年---------30年-----------35年
$50-----------$9,208-----$29,647-----$47,868------$75,015-----$114,710
$100--------$18,417----$59,295-----$95,737-----$150,030---$229,405
$200--------$36,833---$118,589---$191,473-----$300,059---$458,793
$500--------$92,083----$296,474---$478,683----$750,148---$1,146,958
$1000-----$184,166----$592,947---$957,367---$1,500,295--$2,293,899
譬如， 如果你每月投資$500（實際投資只需$325）, 30年後達到富裕退休有75萬資金的目的，35年後達到114萬---- 真正的百萬富翁！
4. 貸款投資RRSP合適嗎？
近期有些客戶詢問，我現在手頭經濟有點拮據，用貸款投資RRSP合適嗎？下面就這個問題進行分析壹下。
現在的Prime利率為6%, 壹般我們可以從銀行貸款到6%或更抵的利率用於RRSP投資。 假定用於RRSP投資的3年貸款利率為6%，RRSP帳戶內基金投資組合的年投資回報率為8%, 邊際稅率為35%, 貸款$10,000投資RRSP，將當年退稅$3,500立即用來還貸款, 所以實際貸款只有$6,500。3年的貸款，每月只需還$197.7($200不到)。如果你現在30歲，35年後65歲時， 你RRSP帳戶內就有14.8萬的回報。
因此，貸款投資RRSP的即現好處就是立即退稅，上例中立即退稅$3,500，相當於投資的即現回報率為35%， 也就是， 邊際稅率； 長期的效果就是RRSP帳戶內投資隨著時間不斷增長， 在我們的例子中，35年後你RRSP帳戶中有14.8萬的回報。
但是，貸款投資RRSP的不足就是貸款利息不能抵稅，同時會增加你的債務。所以，投資者應在充分計劃後使用。
綜上所述， 為達到富裕退休的目的--- 退休資金達到50 – 100 萬，在加國進行RRSP投資是 不可多得的途徑。進壹步地說， RRSP投資的成功取決於壹定量金錢投資、合理的投資組合和長期投資叁個要素的綜合作用。
理財是壹個全面規劃的復雜過程， 它包括：投資規劃、保險規劃、現金管理、退休規劃、稅務規劃和資產規劃。投資RRSP屬於退休規劃和稅務規劃，它也只是理財的壹部分。
為全面理好您個人的財，聯系和發現好的投資理財顧問是幫您進行投資規劃是創造財富的第壹步，而且是關鍵的壹步。
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我在本文中將試圖從定量計算上對RRSP投資和不投資、RRSP帳戶內與RRSP帳戶外投資、貸款投資RRSP等問題作壹個定量比較，以幫助投資者在RRSP投資時作出更准確的判斷。
1. RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較
假定投資$1,000, 稅率為35%, 投資的回報率為10%，並且假定RRSP退稅額立即投資到RRSP帳戶內, 則RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較列於下表。
--------------RRSP帳戶外總回報-----RRSP帳戶內總回報----總回報差額
本金--------$1000---------------------$1000-------------------$0.00
第1年------$1065---------------------$1485--------------------$420
第2年------$1134---------------------$1634--------------------$500
第10年----$1877---------------------$3502-------------------$1625
第20年----$3524---------------------$9082-------------------$5558
第30年----$6614-------------------$23557------------------$16942
第40年---$12416------------------$61100------------------$48684
從上表中可以看出, 最初我們的投入相同----都是$1000, 投資回報率和稅率也都相同, 但是在30 和40 年後, RRSP帳戶內和RRSP帳戶外的總回報差額分別達到1.69萬, 4.86萬。 投資年限越長RRSP帳戶內投資的退稅和延稅的效果越明顯。
2. RRSP帳戶內基金投資和GIC投資的比較
很多人認為投資GIC是沒有風險的，追求所謂保證性（Guarantee）的回報，實際上是保本不保值。因為，投資GIC沒有充分發揮金錢的時間價值（http://blog.51.ca/u-85572/2006/12/2...holelife_1/）。
譬如，假定家庭工資性收入$35,000，那麼RRSP的供款額度可多達$6,300，如按24%邊際稅率計算當年則省稅$1,512。如果每個月投資$525 = 6300/12, 每月退稅$126, 那麼實際投資$399。假定基金投資組合的年投資回報率為8%,GIC的利率為３.5%， 那麼基金投資和GIC之間的投資回報比較如下：
------------3.5%利率總回報---８%利率總回報--------總回報差額
第10年--------$75,522---------$96,687-----------$21,165
第20年------$182,638-------$311,297----------$128,660
第30年------$334,565-------$787,655----------$453,090
第35年------$432,917-----$1,212,317---------$779,400
第40年------$550,050-----$1,844,998------$1,294,948
從上表可以看出，每月投資$525, 35年後 投資基金的回報總額可達到121萬，而投資GIC的總回報只有43.2萬，總回報差額高達77.9萬。假定年通貨膨脹率為3%, 43.2萬的GIC的總回報只相當於現在的15.4萬，投資基金的回報總額121萬也只相當於現在的43.1萬。如果再考慮稅收，投資GIC的總回報就所剩無幾。
對於為退休提供保障的RRSP帳戶內長線投資，GIC或其他低風險投資顯然是不合適的。因此，建議在RRSP帳戶內進行GIC投資的投資者，盡快找到壹個好的投資顧問幫你建立壹個適合你風險承受能力和時間跨度的投資組合（investment portfolio）以達到長期穩定增長的目的。
3. 退休時RRSP帳戶內資金有多少呢？
很多人都想知道，如果按照我的建議RRSP帳戶內進行基金組合投資，那麼退休時RRSP帳戶內資金可達到多少呢？
假定基金投資組合的年投資回報率為8%,稅率為35%, 那麼根據下表所列的每月投資額和投資時間，你就可以查到或估算出退休時RRSP帳戶內資金總額。
每月投資----10年---------20年----------25年---------30年-----------35年
$50-----------$9,208-----$29,647-----$47,868------$75,015-----$114,710
$100--------$18,417----$59,295-----$95,737-----$150,030---$229,405
$200--------$36,833---$118,589---$191,473-----$300,059---$458,793
$500--------$92,083----$296,474---$478,683----$750,148---$1,146,958
$1000-----$184,166----$592,947---$957,367---$1,500,295--$2,293,899
譬如， 如果你每月投資$500（實際投資只需$325）, 30年後達到富裕退休有75萬資金的目的，35年後達到114萬---- 真正的百萬富翁！
4. 貸款投資RRSP合適嗎？
近期有些客戶詢問，我現在手頭經濟有點拮據，用貸款投資RRSP合適嗎？下面就這個問題進行分析壹下。
現在的Prime利率為6%, 壹般我們可以從銀行貸款到6%或更抵的利率用於RRSP投資。 假定用於RRSP投資的3年貸款利率為6%，RRSP帳戶內基金投資組合的年投資回報率為8%, 邊際稅率為35%, 貸款$10,000投資RRSP，將當年退稅$3,500立即用來還貸款, 所以實際貸款只有$6,500。3年的貸款，每月只需還$197.7($200不到)。如果你現在30歲，35年後65歲時， 你RRSP帳戶內就有14.8萬的回報。
因此，貸款投資RRSP的即現好處就是立即退稅，上例中立即退稅$3,500，相當於投資的即現回報率為35%， 也就是， 邊際稅率； 長期的效果就是RRSP帳戶內投資隨著時間不斷增長， 在我們的例子中，35年後你RRSP帳戶中有14.8萬的回報。
但是，貸款投資RRSP的不足就是貸款利息不能抵稅，同時會增加你的債務。所以，投資者應在充分計劃後使用。
綜上所述， 為達到富裕退休的目的--- 退休資金達到50 – 100 萬，在加國進行RRSP投資是 不可多得的途徑。進壹步地說， RRSP投資的成功取決於壹定量金錢投資、合理的投資組合和長期投資叁個要素的綜合作用。
理財是壹個全面規劃的復雜過程， 它包括：投資規劃、保險規劃、現金管理、退休規劃、稅務規劃和資產規劃。投資RRSP屬於退休規劃和稅務規劃，它也只是理財的壹部分。
為全面理好您個人的財，聯系和發現好的投資理財顧問是幫您進行投資規劃是創造財富的第壹步，而且是關鍵的壹步。
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