[RRSP] RRSP：加拿大高收入人士的最愛
但是，眾所周知，加拿大是“萬稅之國”，掙得越多，應繳稅越多。如果不作避稅、延稅的投資，這樣的目標很少有人能夠達到。
RRSP就是加拿大政府設立的壹種具有避稅和延稅功能的投資計劃，它的全稱是“Registered Retirement Savings Plan”。
什麼樣的人合格投資RRSP？所有在加拿大有合法收入的納稅人（包括在加拿大納稅的非居民），在他們到達69歲那年年末之前，都可以投資RRSP。
每年可以投資多少RRSP？每年投資RRSP的額度是您前壹年賺得收入的18%，最多不超過$16500（2005年）----這個上限每年會根據平均工資作調整，當年沒有用完的額度可以留在以後用。如果您參加雇主建立的Registered Pension Plan (RPP)或Deferred Profit Sharing Plan (DPSP)，那麼當年的RRSP額度要根據以前年度的RPP和DPSP供款數的壹定比例進行扣減。
RRSP的投資方向：合格的RRSP投資方向包括：加拿大金融機構的活期存款，加拿大儲蓄債券，銀行存兌匯票，國庫券，定期存款，加拿大政府債券，加拿大證券交易所的債券和公司債券，有投資等級的外國政府債券，加拿大房屋抵押貸款，加拿大證券交易所的股票，指定外國證券交易所的股票，信用社的股票，某些小企業股票，互惠基金，加拿大證券交易所的加拿大資產版稅，加拿大證券交易所交易的covered call options，加拿大證券交易所的有限制的合伙人units，15年以內的人壽年金，某些人壽保險保單等。
什麼時候可以投資RRSP？只要您有RRSP額度，任何時候都可以投資RRSP。如果您想抵某壹年的稅，那麼必須在這壹年或者不超過第贰年的頭60天內供款。例如，您想抵2005年的稅，那麼必須在2005年或者不超過2006年3月1日供款。
RRSP的好處：
１， RRSP供款可以免繳當年的收入稅。例如，假如您2005年的收入是$70000，那麼其中的$8648不用繳聯邦稅，$8648至$35595部分即$26947要繳15%的聯邦稅，$35595至$70000部分即$34405要繳22%的聯邦稅；其中的 $8196不用繳安省政府稅，$8196至$34010部分即$25814要繳6.05%的安省政府稅，$34010至$68020部分即$34010要繳9.15%的安省政府稅，$68020至$70000部分即$1980要繳11.16%的安省政府稅。如果您的RRSP額度有$10000，您將$10000在2006年3月1日前投資RRSP，那麼您2005年實際需要繳稅的收入只有$60000，可以免繳聯邦稅和安省政府稅共計$3154.80（未計算安省附加稅）。收入越多，稅率越高，可以免繳的稅就越多。
２， RRSP投資所得可以免繳所得稅。非RRSP的存款利息全部要計入當年收入繳稅，非RRSP的投資所得（資本增值）壹般情況下50%要計入當年收入繳稅。而RRSP的投資所得只要不拿出RRSP，不用繳壹分錢稅，使得財富積累更加快速。
３， 您可以在任何時候從RRSP中取錢，取出的錢作為當年收入納稅。往往投資RRSP的時候收入較高，因此免繳的稅較多；而從RRSP取款的時候收入較少，因此實際繳的稅會較少。
應該把RRSP投向哪裡？如果您的金融知識和投資經驗足夠豐富，風險承受力也足夠大，可以把RRSP投向股票和期權，它們的風險級別雖然較大壹些，但如果做得好，獲利空間也比較大。對於金融知識相對不足的朋友，投資互惠基金和保險公司的保本基金是壹種既省心又能控制風險的好方法。互惠基金集中了散戶的錢由專業的投資經理統壹作出投資安排，投資者可以通過有銷售互惠基金執照的代理人購買到適合自己投資目標和風險承受能力的互惠基金。對於保本基金，保險公司壹般在拾年期滿的時候，擔保本金不會受損。對正在存錢、不久要買自住房的朋友來說，高息活期存款是個不錯的選擇。買第壹個房子的時候，可以從每個人的RRSP賬戶取出2萬元用於交付首期，不作為當年收入繳稅，（投入RRSP未滿叁個月即取出的，仍須作為當年收入納稅）只需分15年還入RRSP。
需要注意的是，RRSP並非投資的萬靈藥，也不是任何人任何情況下都買得越多越好。不同的家庭更要講究不同的投資策略。更多RRSP的投資技巧，請向有經驗的理財顧問咨詢。
（作者為投資理財顧問，416-728-9366，1-866-816-5988）
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