[買車租車] 加國車貸謊言:25%車貸利率從何來
車貸謊言：25%車貸利率從何來
貸款買車早已成為當今的時尚。但對壹些信譽記錄有污點的汽車買家而言，聽從車商的建議以高息次貸買車是否為明智之舉呢?
最近，居住在基隆拿的安琪·霍瑟(Angie Hauser)與恩佐·加馬拉(Enzo Gamarra)夫婦向加拿大國家廣播公司CBC的“公眾”節目講述了他們的購車經歷。購車時他們聽從車商建議，向道明銀行(TD)申請了利率為25%的 購車貸款，這樣算下來他們最終所付的款額比所購車輛價格的兩倍還多。
安琪·霍瑟說：“我們貸款2.1萬購車，利息就得要2.3萬。他們分明是從窮人身上斂財。”她的丈夫恩佐·加馬拉則憤憤地說：“我們就像是被銀行搶劫了，車商亦為虎作倀。 我就是這樣看待整件事的。 想想看，我們怎麼可能想為現在僅值1.5萬的車付4.4萬之多?”
霍瑟說：“我們當時急需用車，所以願意接受這筆貸款。但當時他們告知我們的信息以及承諾在現在看來只不過是謊言罷了。”霍瑟說，當時他們得到的信息 是：壹年後利息會大幅調低。但事實並非如此。加馬拉說，在過去的叁拾個月中，他們從來都是按時付款，而直至今日，其高額利率從未調低過，車也依然是那部 車。
銀行得益
歸根結底整件事是因霍瑟和加馬拉信用額度不足而起。現在加拿大信用不足的貸款人群日趨見漲。因信用不足，這些人在購車貸款時就不得不由車商為其申請次級貸款。
目前，加拿大越來越多的大銀行滲入到高息次貸市場。道明銀行更是在收購數家加拿大和美國的汽車貸款公司之後加快其滲入步伐。銷售商在貸款審批通過 後，通過抬高貸款金額賺取差價或由貸款機構支付其介紹費。道明銀行數據表明其汽車金融部目前通過汽車經銷商達成的非直接貸款金額總計為143億，比去年高 了叁個百分點。
這些款項用來向普通貸款人及次級貸款人提供貸款。次級貸款人指因信用額度不夠而無法獲取常規貸款的人群。
“次級”壹詞自2008年經濟危機之後變得家喻戶曉，美國的高風險房屋貸款是此次經濟危機的部分原因。霍瑟和加馬拉由於信用卡債務問題曾於2010 年宣告破產。第贰年，他們在基隆拿的壹家車店外看到壹則廣告稱其可為信用記錄不良的客戶提供貸款。而他們當時恰恰需要壹輛家用車。
沒有其他的貸款方式
霍瑟經營壹家美容用品公司，丈夫加馬拉是壹名快遞員。他們有個肆歲的女兒。當時他們的家用車已經破爛不堪，無法修理。看到這則廣告時，便動了重新購置壹輛車的心思。
這對夫婦貸款2.1萬購買的道奇鋒哲，在貸款利息不變的情況下，到最後付清要花費4.4萬。他們當時沒有多余的錢購買新車，但出於需要又不得不購 車，那麼貸款買車就成了不贰選擇。霍瑟說自己知道本不該這樣做，也是出於無奈。但整件事很荒謬，就像是富人壓榨窮人。在法律上，應該算是高利貸的壹種。他 們說Okanagan Chrysler Jeep Dodge這家車行賣給他們壹輛2010年的道奇鋒哲，其間向他們承諾如果他們按時守信地還款壹年，車行或會以以舊換新的方式將他們轉至另壹種利率低得多 的貸款。當時這對夫婦看上的是壹輛價位較低的車，但因只能在車商指定的范圍內選，到最後只能圈定這輛道奇鋒哲。
購車後夫婦倆努力工作，按時付款，希望能在來年拿到利率較低的貸款。壹年之後，這對夫婦再次前往這家車行，並且直接與道明銀行交涉，要求優惠貸款。當被告知因他們破產導致的信用問題還是不能拿到利率較低的貸款時，他們吃驚不小。
道明銀行的信貸主管也很吃驚
霍瑟說，最初他們約見道明銀行壹家分行的信貸主管商談此事，當他們提到銀行給他們的貸款利息是25%之時，這名信貸主管甚至不相信有這樣的事。隨後他又審查了他們所有的表格文件，並稱仍然不相信道明會做這樣的貸款。
道明銀行的汽車金融部隨後寄信告知他們其申請優惠貸款的要求被拒絕。這對夫婦也去了另壹家車行，要求折合價以及新的貸款方式。這家車行的確給他們拿 到了道明銀行的另壹種貸款，包括車行的回扣在內，利息為15%，但貸款期限較短，每月的還款額度較高，他們也壹樣負擔不起。這樣的話，他們就被鎖定到最初 利息為25%的那筆柒年貸款上了。
霍瑟哽咽著說，她簡直無法形容這筆款帶給他們家庭多大的壓力。這些還款占她稅後工資的肆分之壹。加馬拉則說這家大銀行的做法實在讓他憤怒。
道明銀行拒絕作答
道明銀行稱，因涉及隱私，即使這對夫婦願意公開，仍拒絕對這壹事件進行討論。同時，道明也拒絕回答加拿大國家廣播公司CBC《公眾調查》欄目就近年 來購車次貸款項以及從中獲利額度的提問。對貸款收取25%的利息，特別是在有抵押車輛的情況下如何解釋其合法性的問題，道明銀行也不予作答。
諸多客戶同樣遭遇
在《公眾調查》對霍瑟夫婦的遭遇進行報道之後，在社會上引起了強烈的反響。除霍瑟夫婦之外,還有幾拾名加拿大民眾與《公眾調查》欄目取得聯系，稱他們從道明銀行拿到高利率購車貸款是為汽車銷售商蒙蔽所致，他們當時聽到的承諾是壹年之後利率會降低。
這些貸款人為其次級汽車貸款所支付的利率在15%到30%之間，還款期限為八年之久。
弗蘭森是壹名全職行政助理，有兩個孩子。她說幾年前因前夫以她的名義借款並未償清致使她信用額受損。
2011年，她從Coquitlam Chrysler車行購得壹輛2009年的起亞Hatchback，售價為$11,085。車行為其申請到道明銀行利率為22.92%的貸款。包括所有的 費用，收費和利率在內，弗蘭森總共支付$27，182, 比這輛車銷售價的兩倍還多。
弗蘭森評估她的車現在只值5000，這讓她夜不能寐，因為壹想起要付的利息比貸款額度還多，她就難以入眠了。
弗蘭森和其他壹些有相似遭遇的客戶均堅稱他們之所以簽署那樣的借貸協議僅僅因為銷售商向他們保證如果他們按時付款壹年，他們的利率會降低。
Coquitlam Chrysler車行的總經理馬克·哈密爾頓說這並不是壹個建議，而是對壹個問題的回答而已。客戶問何時方可申請新貸款，他們的回答壹般都是壹年。此外， 他還強調說只有當客戶繳清所有的賬單(並非僅僅是貸款)並且在沒有更換工作的情況下，才可能拿到較低利率的貸款。他也承認他們通常不會告知客戶這些細節。
許多客戶都對弗蘭森的經歷感同身受。這些客戶分布在加拿大不同的省份，與不同的車行打著交道。他們或擁有不良信譽記錄，或在簽署購車協議的時候信譽 記錄還是空白。許多人說他們深感絕望又無計可施，因為他們需要購車而這種貸款似乎是唯壹的選擇。汽車銷售商向他們信誓旦旦，說支付這筆貸款有助於建立他們 的信用額度，如此看來，從長遠的角度講這麼高的利率還是值得的。
來自安大略省斯潘塞維爾的詹妮弗·龍說，貸款經理據說是施了什麼“神奇”的妙計才讓她拿到道明銀行汽車金融部的預核准貸款，利率為25.99%。當時她還被告知在建立其信用額度的壹年之後可以重議利率。
其後被道明銀行拒絕
龍說她在貸款期滿壹年後直接與道明銀行聯絡，接到的信息卻完全不同。
道明銀行的職員在聽完龍的陳述之後，告訴她這筆貸款鎖定在壹個利率，沒有重議的可能。這名職員亦不清楚為何貸款經理告訴她可以壹年之後重新貸款。
來自卡爾加裡的蘇海爾·安瓦也是遭遇了同樣的事情：被承諾在支付高息貸款壹年之後利息會大幅下降。他已經跟車行經理交談過叁次。最後壹次通話時，車行經理說要找銷售人員調查他的文件，會電話告知結果。此後再無音訊。
安大略省索羅爾德的格雷德·森泰斯覺得自己的經歷可以用“攔路搶劫”來形容。他於2011年在聖凱瑟琳附近的Certified Affordable Cars車行購得壹輛2005年的雪佛蘭英帕拉(Chevy Impala)。因為多年前學生貸款的壹些問題，他不得不貸款購車，利息為22%。他說，這筆交易最終敲定是因為其後利息可以降低。他覺得自己顯然是受了 騙。其後的碰壁遭遇不必多言。每次打電話給道明銀行，得到的答復都是壹樣：無能為力。
馬特·德馬科是經銷商方面的財政專家，他告知《公眾調查》經銷商只有在向客戶出售新車的時候才可以向客戶重新貸款。他們只是將銀行給他們的信息傳達 給客戶而已。這壹年的時限在道明銀行車輛貸款部的2013年經銷商手冊上就可找到。手冊上寫著“‘道明汽車貸款’珍視客戶，並對連續拾贰個月及時不間斷付 款的客戶提供優惠，這些客戶可將自己的車輛以舊換新，利率為10.9%或9.9%以上，視核准信用的利率期權而定。”
經銷商撒謊
許多在還款壹年後被道明銀行拒絕重議貸款的客戶稱並不知情。有業內人士告知《公眾調查》說汽車經銷商做出壹年後重新貸款的誤導性或虛假承諾是普遍現 象。雖然實情並非如此，但這些銷售商為了次貸的利潤仍向客戶散布錯誤信息。這位業內人士不願透露姓名，因為他還得在這個行業內謀生，將內幕坦言公眾顯然不 利於他今後的生計。他說經銷商常常把賣不掉的車賣給信用記錄不良的客戶，其中的利潤可觀。 壹年後可重新貸款的承諾實際上是為了敲定這筆購車交易，因為客戶在聽到如此高的利率的時候往往會不願購買。銷售商可不想錯失商機。
安大略壹家Chrysler車行的信用部經理說，這種承諾就是個大謊言，但因其從不被白紙黑字地寫出來，客戶就會被迷了眼。有些銷售商只想把眼下的 生意做成，他們才不會顧及壹年以後的事情。有些銷售人員也只會看今天賺了多少，不會管下壹年會是怎樣的情況。就算銀行在壹年後同意給客戶較低的利率，次貸 客戶受到的仍然是不公平待遇。付款會增加，他們盡其所能延長付款期限。所以在經銷商提供重新貸款的機會時，實際上只會越來越糟。無論原先高息貸款還欠付多 少都壹並累加到新的交易中，結果是客戶須為另壹輛車支付更多，而這部車的價值也遠遠低於所付款額。
這就是實實在在發生在弗蘭森身上的事。在弗蘭森還完拾八個月的第壹筆貸款之後，她重新找到這家車商要求優惠貸款。Coquitlam Chrysler給她提供5000的以舊換新折扣價，屆時她仍然背著兩倍於此的車貸。弗蘭森認為她壹旦接受，會陷入更深的困境。車商讓她購買壹輛價值兩萬 的車，利率自然是比從前低了不少。但她仍然會為這輛兩萬的車支付叁萬之多。弗蘭森最後沒有接受這筆交易，因為她負擔不起。她認為經銷商是在壓榨別無選擇的 窮人。他們以銀行的名義做著不齒之事，道明銀行應該對此類事件進行調查。
道明銀行的壹項聲明稱，“道明汽車金融全方位提供汽車貸款，包括次級貸款。在加拿大，我們有成熟的次級貸款業務……我們有嚴格的借貸標准，貸款只面 向符合我們風險胃納且滿足壹切資格標准的客戶。據《加拿大汽車世界》雜志的數據，經銷售商之手實現的汽車貸款中，次級貸款大約占到25%。如果道明銀行 140億的非直接汽車貸款中有25%來自次級貸款，按霍瑟和加馬拉的貸款條件大約估算的話，銀行壹年僅利息就能賺取5億。
銀行風險小
根據“加拿大汽車經銷商協會”的數據，所有汽車貸款的拖欠率均為歷史最低。因還款期限長達八年，故相對較低的月供據信是其中壹個原因。當然，這也意味著許多人壹直在支付比所購車輛本身價值高得多的欠款。
加拿大銀行協會拒絕回答有關資費的問題，但仍發表聲明強調拖欠比率較低。
加拿大銀行協會發言人凱特·佩恩說，加拿大的銀行是謹慎的借貸者，審慎對待風險管理，確保借貸者資格過關並能承受經濟波動。銀行只向其采信的客戶提供貸款，數據可作為采信證據之壹。
多倫多經濟學家兼公共政策顧問休·麥肯茲說，25%的利率簡直就是掠奪。特別對於購車貸款來說，尤顯荒謬。
因為如果你不按時付款，車輛就會被收回。此外，汽車貸款拖欠率低，也使得高利率站不住腳。
麥肯茲是阿特金森基金會的前主席，此基金會旨在促進社會公義。最近這個基金會又資助了壹項關於加拿大銀行涉足次貸領域的研究。研究中的“問題摘要” 說，銀行涉足次貸行為會有很大風險，有損其公眾形象，並會降低民眾對金融機構的信任感。麥肯茲說渥太華應該介入此類事件，特別是在財政部長已經表達了對高 債務消費者的關心之後，渥京更應介入將利率規范化。
渥太華將“監控”
聯邦財政部發表聲明稱政府暫不考慮采取任何行動：“政府將繼續監控市場上金融產品的類型以及對加拿大公民提供的服務，包括與車輛貸款相關事宜。”在此期間，加拿大每個省份的汽車銷售額在2012到2013期間壹直呈上升趨勢。行業將此現象部分歸因於次級貸款。
霍瑟說，因CBC《公眾調查》介入到基隆拿這對夫婦的事件中，銷售商已給他打過數次電話並提供壹輛新車的貸款，利息僅為4.99%。 Okanagan Chrysler車行的總經理拒絕訪談，但稱會盡其所能幫助這對夫婦：“我們願意與客戶及借貸方合作，看他們的利率是否有改善的可能。但我們無法控制利 率，只能盡最大努力。”
而霍瑟認為次貸市場需要嚴格規范。他認為政府應該規范貸款或銀行，密切注意其行為。因從他們這次的經歷來看，銀行甚至連他們自己的貸款情況都不甚了解。
監管員警告車行
《公眾調查》最初對霍瑟夫婦經歷的報道引起了廣泛關注。卑詩省車行監管部門發布公告，警告汽車經銷商向客戶承諾重新貸款的誤導性言論為違法。
道格·朗赫斯特在卑詩省機動車銷售局工作。他說，整個銷售過程中銷售人員和經理的說辭都應是交易的壹部分,亦即合同的壹部分。他說他們以前就接到過此類投訴，當然也會處理新的投訴。有可能對經銷商做出處罰。
道明銀行發表言論稱：“我們是非直接放貸機構。也就是說銷售商根據每壹位客戶的個人情況以及購車需要同客戶議定貸款。說得更清楚壹些，我們對現有的汽車貸款不提供任何重新貸款的服務。…… 鑒於《公眾調查》收到的反饋，我們將再次聯系各個經銷商以再次確認我們的服務。”
這壹報道引發網上熱議不斷。有些人對車商的不端行為加以斥責，也有人對銀行的做法不滿，還有人則認為信譽不良的客戶理應受到這種待遇。說到底這壹切還是由個人信譽不良記錄所引發，看來每個人的首要任務還是應當注重操守，建立自己的良好信譽。
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貸款買車早已成為當今的時尚。但對壹些信譽記錄有污點的汽車買家而言，聽從車商的建議以高息次貸買車是否為明智之舉呢?
最近，居住在基隆拿的安琪·霍瑟(Angie Hauser)與恩佐·加馬拉(Enzo Gamarra)夫婦向加拿大國家廣播公司CBC的“公眾”節目講述了他們的購車經歷。購車時他們聽從車商建議，向道明銀行(TD)申請了利率為25%的 購車貸款，這樣算下來他們最終所付的款額比所購車輛價格的兩倍還多。
安琪·霍瑟說：“我們貸款2.1萬購車，利息就得要2.3萬。他們分明是從窮人身上斂財。”她的丈夫恩佐·加馬拉則憤憤地說：“我們就像是被銀行搶劫了，車商亦為虎作倀。 我就是這樣看待整件事的。 想想看，我們怎麼可能想為現在僅值1.5萬的車付4.4萬之多?”
霍瑟說：“我們當時急需用車，所以願意接受這筆貸款。但當時他們告知我們的信息以及承諾在現在看來只不過是謊言罷了。”霍瑟說，當時他們得到的信息 是：壹年後利息會大幅調低。但事實並非如此。加馬拉說，在過去的叁拾個月中，他們從來都是按時付款，而直至今日，其高額利率從未調低過，車也依然是那部 車。
銀行得益
歸根結底整件事是因霍瑟和加馬拉信用額度不足而起。現在加拿大信用不足的貸款人群日趨見漲。因信用不足，這些人在購車貸款時就不得不由車商為其申請次級貸款。
目前，加拿大越來越多的大銀行滲入到高息次貸市場。道明銀行更是在收購數家加拿大和美國的汽車貸款公司之後加快其滲入步伐。銷售商在貸款審批通過 後，通過抬高貸款金額賺取差價或由貸款機構支付其介紹費。道明銀行數據表明其汽車金融部目前通過汽車經銷商達成的非直接貸款金額總計為143億，比去年高 了叁個百分點。
這些款項用來向普通貸款人及次級貸款人提供貸款。次級貸款人指因信用額度不夠而無法獲取常規貸款的人群。
“次級”壹詞自2008年經濟危機之後變得家喻戶曉，美國的高風險房屋貸款是此次經濟危機的部分原因。霍瑟和加馬拉由於信用卡債務問題曾於2010 年宣告破產。第贰年，他們在基隆拿的壹家車店外看到壹則廣告稱其可為信用記錄不良的客戶提供貸款。而他們當時恰恰需要壹輛家用車。
沒有其他的貸款方式
霍瑟經營壹家美容用品公司，丈夫加馬拉是壹名快遞員。他們有個肆歲的女兒。當時他們的家用車已經破爛不堪，無法修理。看到這則廣告時，便動了重新購置壹輛車的心思。
這對夫婦貸款2.1萬購買的道奇鋒哲，在貸款利息不變的情況下，到最後付清要花費4.4萬。他們當時沒有多余的錢購買新車，但出於需要又不得不購 車，那麼貸款買車就成了不贰選擇。霍瑟說自己知道本不該這樣做，也是出於無奈。但整件事很荒謬，就像是富人壓榨窮人。在法律上，應該算是高利貸的壹種。他 們說Okanagan Chrysler Jeep Dodge這家車行賣給他們壹輛2010年的道奇鋒哲，其間向他們承諾如果他們按時守信地還款壹年，車行或會以以舊換新的方式將他們轉至另壹種利率低得多 的貸款。當時這對夫婦看上的是壹輛價位較低的車，但因只能在車商指定的范圍內選，到最後只能圈定這輛道奇鋒哲。
購車後夫婦倆努力工作，按時付款，希望能在來年拿到利率較低的貸款。壹年之後，這對夫婦再次前往這家車行，並且直接與道明銀行交涉，要求優惠貸款。當被告知因他們破產導致的信用問題還是不能拿到利率較低的貸款時，他們吃驚不小。
道明銀行的信貸主管也很吃驚
霍瑟說，最初他們約見道明銀行壹家分行的信貸主管商談此事，當他們提到銀行給他們的貸款利息是25%之時，這名信貸主管甚至不相信有這樣的事。隨後他又審查了他們所有的表格文件，並稱仍然不相信道明會做這樣的貸款。
道明銀行的汽車金融部隨後寄信告知他們其申請優惠貸款的要求被拒絕。這對夫婦也去了另壹家車行，要求折合價以及新的貸款方式。這家車行的確給他們拿 到了道明銀行的另壹種貸款，包括車行的回扣在內，利息為15%，但貸款期限較短，每月的還款額度較高，他們也壹樣負擔不起。這樣的話，他們就被鎖定到最初 利息為25%的那筆柒年貸款上了。
霍瑟哽咽著說，她簡直無法形容這筆款帶給他們家庭多大的壓力。這些還款占她稅後工資的肆分之壹。加馬拉則說這家大銀行的做法實在讓他憤怒。
道明銀行拒絕作答
道明銀行稱，因涉及隱私，即使這對夫婦願意公開，仍拒絕對這壹事件進行討論。同時，道明也拒絕回答加拿大國家廣播公司CBC《公眾調查》欄目就近年 來購車次貸款項以及從中獲利額度的提問。對貸款收取25%的利息，特別是在有抵押車輛的情況下如何解釋其合法性的問題，道明銀行也不予作答。
諸多客戶同樣遭遇
在《公眾調查》對霍瑟夫婦的遭遇進行報道之後，在社會上引起了強烈的反響。除霍瑟夫婦之外,還有幾拾名加拿大民眾與《公眾調查》欄目取得聯系，稱他們從道明銀行拿到高利率購車貸款是為汽車銷售商蒙蔽所致，他們當時聽到的承諾是壹年之後利率會降低。
這些貸款人為其次級汽車貸款所支付的利率在15%到30%之間，還款期限為八年之久。
弗蘭森是壹名全職行政助理，有兩個孩子。她說幾年前因前夫以她的名義借款並未償清致使她信用額受損。
2011年，她從Coquitlam Chrysler車行購得壹輛2009年的起亞Hatchback，售價為$11,085。車行為其申請到道明銀行利率為22.92%的貸款。包括所有的 費用，收費和利率在內，弗蘭森總共支付$27，182, 比這輛車銷售價的兩倍還多。
弗蘭森評估她的車現在只值5000，這讓她夜不能寐，因為壹想起要付的利息比貸款額度還多，她就難以入眠了。
弗蘭森和其他壹些有相似遭遇的客戶均堅稱他們之所以簽署那樣的借貸協議僅僅因為銷售商向他們保證如果他們按時付款壹年，他們的利率會降低。
Coquitlam Chrysler車行的總經理馬克·哈密爾頓說這並不是壹個建議，而是對壹個問題的回答而已。客戶問何時方可申請新貸款，他們的回答壹般都是壹年。此外， 他還強調說只有當客戶繳清所有的賬單(並非僅僅是貸款)並且在沒有更換工作的情況下，才可能拿到較低利率的貸款。他也承認他們通常不會告知客戶這些細節。
許多客戶都對弗蘭森的經歷感同身受。這些客戶分布在加拿大不同的省份，與不同的車行打著交道。他們或擁有不良信譽記錄，或在簽署購車協議的時候信譽 記錄還是空白。許多人說他們深感絕望又無計可施，因為他們需要購車而這種貸款似乎是唯壹的選擇。汽車銷售商向他們信誓旦旦，說支付這筆貸款有助於建立他們 的信用額度，如此看來，從長遠的角度講這麼高的利率還是值得的。
來自安大略省斯潘塞維爾的詹妮弗·龍說，貸款經理據說是施了什麼“神奇”的妙計才讓她拿到道明銀行汽車金融部的預核准貸款，利率為25.99%。當時她還被告知在建立其信用額度的壹年之後可以重議利率。
其後被道明銀行拒絕
龍說她在貸款期滿壹年後直接與道明銀行聯絡，接到的信息卻完全不同。
道明銀行的職員在聽完龍的陳述之後，告訴她這筆貸款鎖定在壹個利率，沒有重議的可能。這名職員亦不清楚為何貸款經理告訴她可以壹年之後重新貸款。
來自卡爾加裡的蘇海爾·安瓦也是遭遇了同樣的事情：被承諾在支付高息貸款壹年之後利息會大幅下降。他已經跟車行經理交談過叁次。最後壹次通話時，車行經理說要找銷售人員調查他的文件，會電話告知結果。此後再無音訊。
安大略省索羅爾德的格雷德·森泰斯覺得自己的經歷可以用“攔路搶劫”來形容。他於2011年在聖凱瑟琳附近的Certified Affordable Cars車行購得壹輛2005年的雪佛蘭英帕拉(Chevy Impala)。因為多年前學生貸款的壹些問題，他不得不貸款購車，利息為22%。他說，這筆交易最終敲定是因為其後利息可以降低。他覺得自己顯然是受了 騙。其後的碰壁遭遇不必多言。每次打電話給道明銀行，得到的答復都是壹樣：無能為力。
馬特·德馬科是經銷商方面的財政專家，他告知《公眾調查》經銷商只有在向客戶出售新車的時候才可以向客戶重新貸款。他們只是將銀行給他們的信息傳達 給客戶而已。這壹年的時限在道明銀行車輛貸款部的2013年經銷商手冊上就可找到。手冊上寫著“‘道明汽車貸款’珍視客戶，並對連續拾贰個月及時不間斷付 款的客戶提供優惠，這些客戶可將自己的車輛以舊換新，利率為10.9%或9.9%以上，視核准信用的利率期權而定。”
經銷商撒謊
許多在還款壹年後被道明銀行拒絕重議貸款的客戶稱並不知情。有業內人士告知《公眾調查》說汽車經銷商做出壹年後重新貸款的誤導性或虛假承諾是普遍現 象。雖然實情並非如此，但這些銷售商為了次貸的利潤仍向客戶散布錯誤信息。這位業內人士不願透露姓名，因為他還得在這個行業內謀生，將內幕坦言公眾顯然不 利於他今後的生計。他說經銷商常常把賣不掉的車賣給信用記錄不良的客戶，其中的利潤可觀。 壹年後可重新貸款的承諾實際上是為了敲定這筆購車交易，因為客戶在聽到如此高的利率的時候往往會不願購買。銷售商可不想錯失商機。
安大略壹家Chrysler車行的信用部經理說，這種承諾就是個大謊言，但因其從不被白紙黑字地寫出來，客戶就會被迷了眼。有些銷售商只想把眼下的 生意做成，他們才不會顧及壹年以後的事情。有些銷售人員也只會看今天賺了多少，不會管下壹年會是怎樣的情況。就算銀行在壹年後同意給客戶較低的利率，次貸 客戶受到的仍然是不公平待遇。付款會增加，他們盡其所能延長付款期限。所以在經銷商提供重新貸款的機會時，實際上只會越來越糟。無論原先高息貸款還欠付多 少都壹並累加到新的交易中，結果是客戶須為另壹輛車支付更多，而這部車的價值也遠遠低於所付款額。
這就是實實在在發生在弗蘭森身上的事。在弗蘭森還完拾八個月的第壹筆貸款之後，她重新找到這家車商要求優惠貸款。Coquitlam Chrysler給她提供5000的以舊換新折扣價，屆時她仍然背著兩倍於此的車貸。弗蘭森認為她壹旦接受，會陷入更深的困境。車商讓她購買壹輛價值兩萬 的車，利率自然是比從前低了不少。但她仍然會為這輛兩萬的車支付叁萬之多。弗蘭森最後沒有接受這筆交易，因為她負擔不起。她認為經銷商是在壓榨別無選擇的 窮人。他們以銀行的名義做著不齒之事，道明銀行應該對此類事件進行調查。
道明銀行的壹項聲明稱，“道明汽車金融全方位提供汽車貸款，包括次級貸款。在加拿大，我們有成熟的次級貸款業務……我們有嚴格的借貸標准，貸款只面 向符合我們風險胃納且滿足壹切資格標准的客戶。據《加拿大汽車世界》雜志的數據，經銷售商之手實現的汽車貸款中，次級貸款大約占到25%。如果道明銀行 140億的非直接汽車貸款中有25%來自次級貸款，按霍瑟和加馬拉的貸款條件大約估算的話，銀行壹年僅利息就能賺取5億。
銀行風險小
根據“加拿大汽車經銷商協會”的數據，所有汽車貸款的拖欠率均為歷史最低。因還款期限長達八年，故相對較低的月供據信是其中壹個原因。當然，這也意味著許多人壹直在支付比所購車輛本身價值高得多的欠款。
加拿大銀行協會拒絕回答有關資費的問題，但仍發表聲明強調拖欠比率較低。
加拿大銀行協會發言人凱特·佩恩說，加拿大的銀行是謹慎的借貸者，審慎對待風險管理，確保借貸者資格過關並能承受經濟波動。銀行只向其采信的客戶提供貸款，數據可作為采信證據之壹。
多倫多經濟學家兼公共政策顧問休·麥肯茲說，25%的利率簡直就是掠奪。特別對於購車貸款來說，尤顯荒謬。
因為如果你不按時付款，車輛就會被收回。此外，汽車貸款拖欠率低，也使得高利率站不住腳。
麥肯茲是阿特金森基金會的前主席，此基金會旨在促進社會公義。最近這個基金會又資助了壹項關於加拿大銀行涉足次貸領域的研究。研究中的“問題摘要” 說，銀行涉足次貸行為會有很大風險，有損其公眾形象，並會降低民眾對金融機構的信任感。麥肯茲說渥太華應該介入此類事件，特別是在財政部長已經表達了對高 債務消費者的關心之後，渥京更應介入將利率規范化。
渥太華將“監控”
聯邦財政部發表聲明稱政府暫不考慮采取任何行動：“政府將繼續監控市場上金融產品的類型以及對加拿大公民提供的服務，包括與車輛貸款相關事宜。”在此期間，加拿大每個省份的汽車銷售額在2012到2013期間壹直呈上升趨勢。行業將此現象部分歸因於次級貸款。
霍瑟說，因CBC《公眾調查》介入到基隆拿這對夫婦的事件中，銷售商已給他打過數次電話並提供壹輛新車的貸款，利息僅為4.99%。 Okanagan Chrysler車行的總經理拒絕訪談，但稱會盡其所能幫助這對夫婦：“我們願意與客戶及借貸方合作，看他們的利率是否有改善的可能。但我們無法控制利 率，只能盡最大努力。”
而霍瑟認為次貸市場需要嚴格規范。他認為政府應該規范貸款或銀行，密切注意其行為。因從他們這次的經歷來看，銀行甚至連他們自己的貸款情況都不甚了解。
監管員警告車行
《公眾調查》最初對霍瑟夫婦經歷的報道引起了廣泛關注。卑詩省車行監管部門發布公告，警告汽車經銷商向客戶承諾重新貸款的誤導性言論為違法。
道格·朗赫斯特在卑詩省機動車銷售局工作。他說，整個銷售過程中銷售人員和經理的說辭都應是交易的壹部分,亦即合同的壹部分。他說他們以前就接到過此類投訴，當然也會處理新的投訴。有可能對經銷商做出處罰。
道明銀行發表言論稱：“我們是非直接放貸機構。也就是說銷售商根據每壹位客戶的個人情況以及購車需要同客戶議定貸款。說得更清楚壹些，我們對現有的汽車貸款不提供任何重新貸款的服務。…… 鑒於《公眾調查》收到的反饋，我們將再次聯系各個經銷商以再次確認我們的服務。”
這壹報道引發網上熱議不斷。有些人對車商的不端行為加以斥責，也有人對銀行的做法不滿，還有人則認為信譽不良的客戶理應受到這種待遇。說到底這壹切還是由個人信譽不良記錄所引發，看來每個人的首要任務還是應當注重操守，建立自己的良好信譽。
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