[RRSP] 沒有多存些錢？退休人士的六大後悔
你的退休投資工作是否有什麼不妥或不足之處？聽聽過來人的經驗或許可以幫助思考這個問題。
壹個叫做“百萬元圓桌會議”的理財專業人士組織訪查了壹千位美國退休人士，問他們在退休儲蓄方面最大的後悔是什麼。統計結果發現，超過柒成的退休人士表示有某方面的後悔，如果能夠重頭來壹遍，很多事情的做法會不壹樣。
這些受訪者的時光不能倒流，但是其他人可以從他們的經驗中學到壹些退休湑r傅奈笄Ｒ韻率親疃嗤誦萑聳亢蠡諉揮凶齙氖慮椋煌妨降閌搶仙Ｌ福故侵檔迷傯浮�
壹，沒有多存些錢。
70%的受訪者當中擔心儲蓄水平不足以供養自己的壽命；其中20%非但覺得錢不夠，當前的生活已經開始拮據。這個擔憂的問題在於沒有足夠的儲蓄。
傳統理財思維是每個人應該把收入的10%儲蓄下來；多數人不但沒有達到這個儲蓄水平，而且這個水平已經越來越不足。平均壽命拉長，醫療費用升高，社會安全給付減少，都在快速改變存錢的公式。在今天的環境下，每年儲蓄目標可能應該提升到收入的百分之贰拾。
很多人會覺得已經沒有餘力來儲蓄更多，其實儲蓄可以有多種型態和更精明的方式。最棒的是有贈款的延稅退休帳戶，例如公司401K帳戶。其次是其他延稅退休帳戶，再次是普通儲蓄投資帳戶。
買房付貸款也可以是壹種儲蓄，而且這種型態的儲蓄可以強制自己儲蓄(否則房子將被沒收)，最能幫助缺乏毅力的人。但是如同我們上周提到的，儲蓄性質的買房不同於投機性炒作，必須有長期展望、必須定期償還壹定的本金、而且必須控制在能力范圍之內。
50歲以上的人士如果覺得儲蓄不足，可以利用壹項“追加存款”(catch-up)的規定，在IRA帳戶和401K帳戶內比壹般人分別多存壹千元和伍千元(2006年額度)。
贰，沒有及早開始。
越早開始退休儲蓄，選擇越多。可以保守投資也可以積極投資，可以存多也可以存少，沒錢還可以靠時間，沒時間也可以簡化生活。
如果退休在即而儲蓄不夠，只能想辦法去擠錢出來；如果擠不出錢來，那就只能被迫改變生活型態，也就成了部份人抱怨的“生活拮據”了。
叁，高估了退休時期的收入。
調查發現，74%的人計畫在退休之後半職工作來繼續得到收入，50%期待把他們的嗜好變成壹個生財工具。實際情況是，只有35%的人在退休之後半職工作，只有13%成功的把嗜好變成壹個生財工具。現實與計畫有巨大落差。
退休後半職工作或許比較容易，但也要取決於自己的健康狀況和市場狀況。把嗜好變成生財途徑則形同開展壹個新的事業，具有壹定的難度和風險。期望和實際不可混為壹談。
退休後創造收入要及早計畫。能在退休之前就安排好退休後的半職工作最好，因為雇主傾向雇用處於熱身狀態的在職人士。尋求就業顧問的幫助也是個好主意，因為就業顧問可以幫助找工作，而且評估計畫的可行性。
釜底抽薪的辦法是儲蓄足夠的錢，讓退休後繼續工作成為壹個選擇而非必須。
肆，低估了退休時期的開支。
傳統思維是退休後的生活開支大約是退休前的70%，但是訪查發現壹半以上退休人士的生活開支和工作時期壹樣多。今天的退休人士不像他們的上壹代靜靜的坐在門廊的搖椅上含飴弄孫，有些比工作時期更加活躍。他們或者享受自己的休閒嗜好，或者參與社區活動，或者出門旅行，或者搬遷到自己喜歡的地區，有些甚至購買旅行房車流浪天涯。這些都需要花錢。
要猜測拾年、贰拾年後的生活開支儘管難，有壹些方法可以幫助我們排除壹些最主要的未知數：計算你的房屋貸款何時將償清，汽車貸款何時將償清，以及孩子們何時將從大學畢業。
如果健康狀況良好，假設退休生活將是活躍的。預期自己將做很多旅行、打高爾夫球、下館子吃飯、從事其他嗜好活動。
伍，沒有做足夠的規畫。
57%的人後悔沒有做更多的退休規畫。調查結果也明白顯示退休規畫的重大影響：在“家中至少有壹人認真規畫退休”的問題回答“是”的人，其平均退休資產比回答“否”的同年齡人高出將近壹倍。
許多人的注意力都集中在如何多攢壹點錢，結果在其他同樣重要的問題上疏於湑r福蔽侍夥⑸幣丫砉被Ｒ桓鐾暾耐誦莨婊Ω冒ㄏ旅媸霾糠鄭�
1.投資計畫。這是關於退休金的儲蓄和投資。自己的目標是多少錢？應該定期存多少錢？資產如何投資？自己的風險承受能力如何？
2.退休生活的收支計畫。退休後生活費如何？收入如何？差距多少？如何安排資產讓自己可以定期提領所需要的現金？如何把稅金降到最低？這壹切都需要事先計算安排。
3.醫療保險計畫。自己需要多少保險？它們的費用多少？怎樣來支付這筆費用？是否要買長期看護險？還是聯邦醫療保險不包括的養老院服務？醫療保險若沒規劃好，壹場大病就足以耗盡壹生的積蓄。有位不幸罹患癌症的朋友叁年醫療費用高達數百萬美元，全部由保險支付。難以想像如果沒有醫療保險會怎樣。
4.遺產計畫。如果我們有幸能夠留壹點財產給後人，何不做個遺產規劃，把壹些法律手續解決，既可確保自己的財產按照自己的意願(而非法官或法律的意願)來處理，也為受益人省去壹兩年的等待時間以及壹大筆費用。
六，沒有在年輕時代更積極的投資。
過去拾年的股市可不是壹個退休在即的人希望經歷的。資產價值巨幅波動，上漲可以引發心髒病，下跌也可以讓人覺得壹切都完了。
年輕時候來日方長，不怕市場下跌，是可以承受更大風險的時候，因此應該把握時間積極投資；然後隨著年齡的增長逐漸趨於保守。
不過積極投資並不代表過度冒險，也不代表隨便冒險，而是要在能夠承受的范圍內儘量分散的投資在股票上。
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
壹個叫做“百萬元圓桌會議”的理財專業人士組織訪查了壹千位美國退休人士，問他們在退休儲蓄方面最大的後悔是什麼。統計結果發現，超過柒成的退休人士表示有某方面的後悔，如果能夠重頭來壹遍，很多事情的做法會不壹樣。
這些受訪者的時光不能倒流，但是其他人可以從他們的經驗中學到壹些退休湑r傅奈笄Ｒ韻率親疃嗤誦萑聳亢蠡諉揮凶齙氖慮椋煌妨降閌搶仙Ｌ福故侵檔迷傯浮�
壹，沒有多存些錢。
70%的受訪者當中擔心儲蓄水平不足以供養自己的壽命；其中20%非但覺得錢不夠，當前的生活已經開始拮據。這個擔憂的問題在於沒有足夠的儲蓄。
傳統理財思維是每個人應該把收入的10%儲蓄下來；多數人不但沒有達到這個儲蓄水平，而且這個水平已經越來越不足。平均壽命拉長，醫療費用升高，社會安全給付減少，都在快速改變存錢的公式。在今天的環境下，每年儲蓄目標可能應該提升到收入的百分之贰拾。
很多人會覺得已經沒有餘力來儲蓄更多，其實儲蓄可以有多種型態和更精明的方式。最棒的是有贈款的延稅退休帳戶，例如公司401K帳戶。其次是其他延稅退休帳戶，再次是普通儲蓄投資帳戶。
買房付貸款也可以是壹種儲蓄，而且這種型態的儲蓄可以強制自己儲蓄(否則房子將被沒收)，最能幫助缺乏毅力的人。但是如同我們上周提到的，儲蓄性質的買房不同於投機性炒作，必須有長期展望、必須定期償還壹定的本金、而且必須控制在能力范圍之內。
50歲以上的人士如果覺得儲蓄不足，可以利用壹項“追加存款”(catch-up)的規定，在IRA帳戶和401K帳戶內比壹般人分別多存壹千元和伍千元(2006年額度)。
贰，沒有及早開始。
越早開始退休儲蓄，選擇越多。可以保守投資也可以積極投資，可以存多也可以存少，沒錢還可以靠時間，沒時間也可以簡化生活。
如果退休在即而儲蓄不夠，只能想辦法去擠錢出來；如果擠不出錢來，那就只能被迫改變生活型態，也就成了部份人抱怨的“生活拮據”了。
叁，高估了退休時期的收入。
調查發現，74%的人計畫在退休之後半職工作來繼續得到收入，50%期待把他們的嗜好變成壹個生財工具。實際情況是，只有35%的人在退休之後半職工作，只有13%成功的把嗜好變成壹個生財工具。現實與計畫有巨大落差。
退休後半職工作或許比較容易，但也要取決於自己的健康狀況和市場狀況。把嗜好變成生財途徑則形同開展壹個新的事業，具有壹定的難度和風險。期望和實際不可混為壹談。
退休後創造收入要及早計畫。能在退休之前就安排好退休後的半職工作最好，因為雇主傾向雇用處於熱身狀態的在職人士。尋求就業顧問的幫助也是個好主意，因為就業顧問可以幫助找工作，而且評估計畫的可行性。
釜底抽薪的辦法是儲蓄足夠的錢，讓退休後繼續工作成為壹個選擇而非必須。
肆，低估了退休時期的開支。
傳統思維是退休後的生活開支大約是退休前的70%，但是訪查發現壹半以上退休人士的生活開支和工作時期壹樣多。今天的退休人士不像他們的上壹代靜靜的坐在門廊的搖椅上含飴弄孫，有些比工作時期更加活躍。他們或者享受自己的休閒嗜好，或者參與社區活動，或者出門旅行，或者搬遷到自己喜歡的地區，有些甚至購買旅行房車流浪天涯。這些都需要花錢。
要猜測拾年、贰拾年後的生活開支儘管難，有壹些方法可以幫助我們排除壹些最主要的未知數：計算你的房屋貸款何時將償清，汽車貸款何時將償清，以及孩子們何時將從大學畢業。
如果健康狀況良好，假設退休生活將是活躍的。預期自己將做很多旅行、打高爾夫球、下館子吃飯、從事其他嗜好活動。
伍，沒有做足夠的規畫。
57%的人後悔沒有做更多的退休規畫。調查結果也明白顯示退休規畫的重大影響：在“家中至少有壹人認真規畫退休”的問題回答“是”的人，其平均退休資產比回答“否”的同年齡人高出將近壹倍。
許多人的注意力都集中在如何多攢壹點錢，結果在其他同樣重要的問題上疏於湑r福蔽侍夥⑸幣丫砉被Ｒ桓鐾暾耐誦莨婊Ω冒ㄏ旅媸霾糠鄭�
1.投資計畫。這是關於退休金的儲蓄和投資。自己的目標是多少錢？應該定期存多少錢？資產如何投資？自己的風險承受能力如何？
2.退休生活的收支計畫。退休後生活費如何？收入如何？差距多少？如何安排資產讓自己可以定期提領所需要的現金？如何把稅金降到最低？這壹切都需要事先計算安排。
3.醫療保險計畫。自己需要多少保險？它們的費用多少？怎樣來支付這筆費用？是否要買長期看護險？還是聯邦醫療保險不包括的養老院服務？醫療保險若沒規劃好，壹場大病就足以耗盡壹生的積蓄。有位不幸罹患癌症的朋友叁年醫療費用高達數百萬美元，全部由保險支付。難以想像如果沒有醫療保險會怎樣。
4.遺產計畫。如果我們有幸能夠留壹點財產給後人，何不做個遺產規劃，把壹些法律手續解決，既可確保自己的財產按照自己的意願(而非法官或法律的意願)來處理，也為受益人省去壹兩年的等待時間以及壹大筆費用。
六，沒有在年輕時代更積極的投資。
過去拾年的股市可不是壹個退休在即的人希望經歷的。資產價值巨幅波動，上漲可以引發心髒病，下跌也可以讓人覺得壹切都完了。
年輕時候來日方長，不怕市場下跌，是可以承受更大風險的時候，因此應該把握時間積極投資；然後隨著年齡的增長逐漸趨於保守。
不過積極投資並不代表過度冒險，也不代表隨便冒險，而是要在能夠承受的范圍內儘量分散的投資在股票上。
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