[RRSP] 仔細算筆賬:購買RRSP是不是劃算
文/加西網友"dayu"
RRSP 對個人或家庭的財務計劃有很多影響因素,此文僅討論RRSP對GIS的影響。
很多人可能都想過這樣的問題:退休後政府會保證我的生活,那我還用買RRSP嗎?如果我有壹定數量的RRSP了,政府就要減少對我的補助,那我買RRSP劃算嗎?
我們來分析壹下,讓數據來幫我們決策。
先說說我的分析結果:對於收入$80000以上的人來說,為了退休後拿GIS而不買RRSP很不劃算,因為你為省下不買RRSP的錢所交的所得稅可能還多於你能拿到的GIS。
不喜歡數字的人看完這個結論就可以打住了,下邊的數字比較無聊。
如果退休者有壹定數量的RRSP了,政府就會可能減少對此人的補助。從拙文〈遠眺退休後的生活保障〉(http://www.westca.com/News/article/sid=260997/lang=tchinese.html)中我們可以看到,在這種情況下,最有可能影響的補助就是GIS。我們分析以下例子。
例:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿肆拾年,供CPP肆拾年,供RRSP肆拾年,設目前RRSP/RPP總值約 $500000 (取決於過去的投資回報率等。等同考慮RPP和RRSP。不考慮DBPP)。設通貨膨脹率為2%,投資回報率取保守值3%,$500000 可以給你的回報約為每月 $2826(每年 $33917)(直到81歲)。由於RRSP(及CPP等)的回報,GIS為零。
假設沒有RRSP你能從政府拿到全額GIS,即每月$740(2013年GIS的實際平均值是$500)。按壽命值是81歲來計算,那麼在你65歲到81歲之間由於有RRSP而不能享受的GIS的損失是$740x12x16=142080 (按平均值算是$500x12x16=96000) 。
例中退休人的RRSP為$500000,估計退休前的年收入為$100000左右。那麼他不買RRSP而省下的這筆錢要繳納約40%的所得稅。粗算壹下,肆拾年下來總數約$200000(已考慮到投資回報的稅)。
若例中退休人退休前的年收入為$80000左右,那麼他的RRSP應約為$400000,那麼他不買RRSP而省下的這部分錢要繳納約30%的所得稅。粗算壹下,肆拾年下來總數約$120000(已考慮到投資回報的稅)。
若例中退休人退休前的年收入為$60000左右,那麼他的RRSP應約為$300000,那麼他不買RRSP而省下的錢要繳納約20%的所得稅。粗算壹下,肆拾年下來總數約$60000(已考慮到投資回報的稅)。
從以上分析可看出,對於收入$80000以上的人來說,為了退休後拿GIS而不買RRSP很不劃算,因為你能拿到的GIS基本上就是你交的額外的所得稅。此外,以上分析還沒有考慮這筆錢增值部分的稅的因素,既這筆錢增值部分在RRSP中是免稅的,而若不買RRSP,這筆錢增值部分還要上稅。
我不是財務專業人員。要不要買RRSP還要看你自己的財務規劃,我只是粗略壹算,出入會很大。但也許能為你提供壹點參考意見。
歡迎專業人員或有不同見解的網友指教。
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