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8名网贷设计者,揭秘大厂如何"吃"掉一个普通人
8名网贷设计者,揭秘大厂如何"吃"掉一个普通人8名网贷设计者,揭秘大厂如何"吃"掉一个普通人
光戳痛处还不够，张洋们还会递上一把“优惠券”，尝试撬动那些开始对贷款感兴趣的人的心理防线。
“只要能从这个人身上赚回来，多少金额（的优惠券）都可以发。”多位在京东白条、抖音月付、度小满等大厂工作过的人告诉凤凰网，要打动用户，就得发券——5块没打动，就换成10块、15块的，一张张往上加，反复试探，直到用户心动为止，最高能发到上百元。
优惠券的花样也很多：前30天免息券、利率券、息费打折券，“来回试探，总有一个能中标的”，说这些话时，他们的语气平淡得像在聊天气。
优惠券的魔力似乎比想象中更隐蔽。
李明说，第一次看到优惠券，不会马上想用，但会在脑子里扎下根。等到哪天想花钱了，这种印象就变成了借钱的念头。尤其是后期当借贷成了生活习惯，“免息三个月”这几个字就像白捡的便宜，让他产生幻觉：借钱就是在省钱。
李明的这种心理波动，张洋并不意外，他说为了在这个阶段吸引用户，“人性七宗罪，都在用”。
发优惠券，为的是勾起“贪婪”，让人觉得不领就是吃亏。为了挑起“虚荣”，广告语告诉你“该给女朋友换台iPhone了”，是在把借贷包装成“男友力”。
还有“限时贴息”、“8000元临时额度，30天后失效”，这是在利用“损失厌恶”心理，钱本不属于你，可眼看要到手的东西又没了，人就会急着想抓住。再加上“1000人已借”、“仅剩三单”的提示，激发从众心理，打消“借网贷不好”的顾虑。
以上这些都还算是温和的方式。
张洋介绍，平台认为最理想的，是让用户在这里借钱，又在这里把钱花了。即便平台在明面上提示用户，消费贷是不能用于投资理财的。他说，曾有小网贷公司用过一套野路子：一边用3%的低息吸引你借钱，一边鼓动你买一旁年化收益10%的高风险基金，利息和收益相抵，看起来能轻松赚七八个点。好多人不懂，真就买了。结果基金跌了，借的钱也还不上，两头被坑。
他还说，互联网大厂不会这么“明目张胆”，它们只在借钱页面塞理财广告、发消费优惠券。比如度小满在可借额度下，一度推荐着“精选理财”产品；美团借钱在可用额度下，则是推荐酒店提前订优惠券，“更隐蔽的做法是，等用户借完钱，再通过电话、短信的方式推荐理财产品”。
◎ 美团和度小满的借贷页面上，一度分别有酒店提前订优惠券、理财产品推荐
李明不懂理财，只想痛快消费。有一次，他打开淘宝，一口气买了三张CD和三张黑胶唱片，花了2000块。喜欢的乐队来到他的城市演出，他毫不犹豫买了票。这些精致的生活全晒在朋友圈里，喂养着虚荣心。借贷的频率越来越高，从两个月一次变成半个月一次，再到两三天一次。
偶尔，他会心虚：是不是花得太凶了？手机上的每条广告都像是在暗示，那是触手可及的自由，他停不下来。
4个月后，李明累计借下了2万元的网贷，分12期还。在度小满上，月还款从起初的100元涨到2000多元。对于一个闭门备考、毫无经济来源的人来说，这笔钱成了每个月的“催命符”，每当临近还款日，他就焦虑得睡不着觉，满脑子都是“还不上怎么办？”找朋友借？太难开口，欠人情不说，关键是他不愿跟任何人提起自己借了网贷。
“出路”早已主动找上了门。他的手机早已成为各路贷款App的广告聚集地，“借另一个平台的来还？”这个念头冒出来时，他觉得自己还挺聪明的。其中“安逸花”的轰炸最为密集。他翻了一圈小红书，看到号称“平台大、放款快”，顺手下载了。第一笔借出2000元，转手填进了度小满的负债里。接着是美团借钱、百姓银行等四个平台，拆东墙补西墙。
[物价飞涨的时候 这样省钱购物很爽]
好新闻没人评论怎么行，我来说几句
“只要能从这个人身上赚回来，多少金额（的优惠券）都可以发。”多位在京东白条、抖音月付、度小满等大厂工作过的人告诉凤凰网，要打动用户，就得发券——5块没打动，就换成10块、15块的，一张张往上加，反复试探，直到用户心动为止，最高能发到上百元。
优惠券的花样也很多：前30天免息券、利率券、息费打折券，“来回试探，总有一个能中标的”，说这些话时，他们的语气平淡得像在聊天气。
优惠券的魔力似乎比想象中更隐蔽。
李明说，第一次看到优惠券，不会马上想用，但会在脑子里扎下根。等到哪天想花钱了，这种印象就变成了借钱的念头。尤其是后期当借贷成了生活习惯，“免息三个月”这几个字就像白捡的便宜，让他产生幻觉：借钱就是在省钱。
李明的这种心理波动，张洋并不意外，他说为了在这个阶段吸引用户，“人性七宗罪，都在用”。
发优惠券，为的是勾起“贪婪”，让人觉得不领就是吃亏。为了挑起“虚荣”，广告语告诉你“该给女朋友换台iPhone了”，是在把借贷包装成“男友力”。
还有“限时贴息”、“8000元临时额度，30天后失效”，这是在利用“损失厌恶”心理，钱本不属于你，可眼看要到手的东西又没了，人就会急着想抓住。再加上“1000人已借”、“仅剩三单”的提示，激发从众心理，打消“借网贷不好”的顾虑。
以上这些都还算是温和的方式。
张洋介绍，平台认为最理想的，是让用户在这里借钱，又在这里把钱花了。即便平台在明面上提示用户，消费贷是不能用于投资理财的。他说，曾有小网贷公司用过一套野路子：一边用3%的低息吸引你借钱，一边鼓动你买一旁年化收益10%的高风险基金，利息和收益相抵，看起来能轻松赚七八个点。好多人不懂，真就买了。结果基金跌了，借的钱也还不上，两头被坑。
他还说，互联网大厂不会这么“明目张胆”，它们只在借钱页面塞理财广告、发消费优惠券。比如度小满在可借额度下，一度推荐着“精选理财”产品；美团借钱在可用额度下，则是推荐酒店提前订优惠券，“更隐蔽的做法是，等用户借完钱，再通过电话、短信的方式推荐理财产品”。
◎ 美团和度小满的借贷页面上，一度分别有酒店提前订优惠券、理财产品推荐
李明不懂理财，只想痛快消费。有一次，他打开淘宝，一口气买了三张CD和三张黑胶唱片，花了2000块。喜欢的乐队来到他的城市演出，他毫不犹豫买了票。这些精致的生活全晒在朋友圈里，喂养着虚荣心。借贷的频率越来越高，从两个月一次变成半个月一次，再到两三天一次。
偶尔，他会心虚：是不是花得太凶了？手机上的每条广告都像是在暗示，那是触手可及的自由，他停不下来。
4个月后，李明累计借下了2万元的网贷，分12期还。在度小满上，月还款从起初的100元涨到2000多元。对于一个闭门备考、毫无经济来源的人来说，这笔钱成了每个月的“催命符”，每当临近还款日，他就焦虑得睡不着觉，满脑子都是“还不上怎么办？”找朋友借？太难开口，欠人情不说，关键是他不愿跟任何人提起自己借了网贷。
“出路”早已主动找上了门。他的手机早已成为各路贷款App的广告聚集地，“借另一个平台的来还？”这个念头冒出来时，他觉得自己还挺聪明的。其中“安逸花”的轰炸最为密集。他翻了一圈小红书，看到号称“平台大、放款快”，顺手下载了。第一笔借出2000元，转手填进了度小满的负债里。接着是美团借钱、百姓银行等四个平台，拆东墙补西墙。
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