[房屋貸款] 加國富人房貸違約率是小額貸款2倍
（加西網綜合）加拿大房貸拖欠率正在上升。聯邦銀行（CBA）2月份的最新拖欠率達到0.28%，是過去肆年歷史最低水平的兩倍。這並沒有讓很多人感到意外，尤其是業內人士，他們壹直在發出警告。然而，大多數人可能會驚訝地發現，拖欠房貸的究竟是哪些人。
抵押貸款違約通常集中在小額貸款
抵押貸款違約往往集中在小額貸款上。加拿大歷史數據顯示，這種情況通常如此。至少從2013年到2022年，金額最小的抵押貸款（低於20萬加元）違約率最高。
2022年，這壹部分的違約率約為0.19%，是金額最大的抵押貸款違約率的兩倍多。這種情況正在迅速變化。
隨著大額違約貸款激增，加拿大抵押貸款風險出現逆轉
加拿大按抵押貸款規模劃分的抵押貸款拖欠率：
資料來源：加拿大抵押貸款和住房公司；Equifax；Better Dwelling。
加拿大在2023年末出現了抵押貸款利率倒掛，而且差距正在迅速擴大。
2025年第肆季度，貸款額在85萬加元及以上的抵押貸款違約率飆升至0.55%。這壹比率是最小額抵押貸款違約率（0.24%）的兩倍多，而最小額抵押貸款違約率基本保持不變。這是壹個只有少數信貸和風險分析師才能看清的警示。
抵押貸款風險倒置的問題遠不止房價高昂那麼簡單
傳統風險評估認為，大額抵押貸款的違約率要低得多。畢竟，較富裕的借款人擁有更多的經濟資源，也更有可能尋求專業建議。
他們受益於更豐富的收入來源、多元化的投資、可觀的資產淨值，而且在溫哥華，他們往往擁有更富裕的父母。這些借款人並非低收入群體，不會因為突然失業而陷入困境。他們往往風險最低，因為他們擁有更大的財務緩沖。然而，這並非唯壹的原因。
貸款機構也傾向於在這個領域降低風險。大額非標准貸款代表著集中風險，因此他們往往會更加謹慎。
傳統上，這意味著更嚴格的標准和更嚴格的估值審查。畢竟，壹筆80萬加元的抵押貸款違約相當於肆筆20萬加元的抵押貸款違約。通常情況下，借款人經濟實力增強加上貸款機構的嚴格審查，意味著違約率會降低。
但如果情況並非如此，就會出現所謂的風險倒置問題。
風險倒置是指預期結果完全顛倒。所有風險緩解資源都集中在表現優異的板塊。與此同時，原本預期不會崩盤的板塊卻開始出現裂痕，令整個系統措手不及。這往往會導致壹次例行的房地產市場調整演變成壹場規模更大的危機。
這也是2008年美國房地產市場低迷演變為金融危機的部分原因，而這壹原因直到很久以後才被揭示。
壹些高收入/高負債的人，因為貸款金額大，遇到利率上升、投資失敗等原因可能更容易出現違約。
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抵押貸款違約往往集中在小額貸款上。加拿大歷史數據顯示，這種情況通常如此。至少從2013年到2022年，金額最小的抵押貸款（低於20萬加元）違約率最高。
2022年，這壹部分的違約率約為0.19%，是金額最大的抵押貸款違約率的兩倍多。這種情況正在迅速變化。
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加拿大按抵押貸款規模劃分的抵押貸款拖欠率：
資料來源：加拿大抵押貸款和住房公司；Equifax；Better Dwelling。
加拿大在2023年末出現了抵押貸款利率倒掛，而且差距正在迅速擴大。
2025年第肆季度，貸款額在85萬加元及以上的抵押貸款違約率飆升至0.55%。這壹比率是最小額抵押貸款違約率（0.24%）的兩倍多，而最小額抵押貸款違約率基本保持不變。這是壹個只有少數信貸和風險分析師才能看清的警示。
抵押貸款風險倒置的問題遠不止房價高昂那麼簡單
傳統風險評估認為，大額抵押貸款的違約率要低得多。畢竟，較富裕的借款人擁有更多的經濟資源，也更有可能尋求專業建議。
他們受益於更豐富的收入來源、多元化的投資、可觀的資產淨值，而且在溫哥華，他們往往擁有更富裕的父母。這些借款人並非低收入群體，不會因為突然失業而陷入困境。他們往往風險最低，因為他們擁有更大的財務緩沖。然而，這並非唯壹的原因。
貸款機構也傾向於在這個領域降低風險。大額非標准貸款代表著集中風險，因此他們往往會更加謹慎。
傳統上，這意味著更嚴格的標准和更嚴格的估值審查。畢竟，壹筆80萬加元的抵押貸款違約相當於肆筆20萬加元的抵押貸款違約。通常情況下，借款人經濟實力增強加上貸款機構的嚴格審查，意味著違約率會降低。
但如果情況並非如此，就會出現所謂的風險倒置問題。
風險倒置是指預期結果完全顛倒。所有風險緩解資源都集中在表現優異的板塊。與此同時，原本預期不會崩盤的板塊卻開始出現裂痕，令整個系統措手不及。這往往會導致壹次例行的房地產市場調整演變成壹場規模更大的危機。
這也是2008年美國房地產市場低迷演變為金融危機的部分原因，而這壹原因直到很久以後才被揭示。
壹些高收入/高負債的人，因為貸款金額大，遇到利率上升、投資失敗等原因可能更容易出現違約。
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