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不羨慕有房有車,零負債成年輕人的人生頂配
不羨慕有房有車,零負債成年輕人的人生頂配不羨慕有房有車,零負債成年輕人的人生頂配
“過去成功是有房有車，現在人生頂配是零負債。”零負債人群，即名下沒有任何債務的人。
有人是原生零負債，壹直與各種貸劃清界限；有人則壹有錢就化債，直到徹底成為零負債；有人中年求穩，拋售股票維護家庭財務安全。零負債後，人生的劇本有了微妙的轉向：有人學會了10多種雞蛋的不同做法，有人還完300萬元房貸陷入痛苦，還有人准備帶著積攢的自由，奔赴拉美大陸，學習活在當下的哲學。
成為零負債者
陶夏是壹個正宗的原生零負債者。有記憶以來，她沒欠過任何人錢。“有壹次半夜驚醒，突然想起忘給室友轉晚上的飯錢。”那是唯壹壹次“負債”，“涉案”金額12元，拖欠時長8小時。她的零負債頗有原教旨主義，體現了對父母金錢觀的傳承，“從小就沒啥心願，心願要花錢啊。”在她的世界裡，每壹分錢都代表著他人的汗水與犧牲，也對應著虧欠。
伍年前剛來北京，她還沒體會到北京的紙醉金迷，卻先領教了 “債” 如何像上緊的發條，推著人不敢停。那時候領導挨著她坐，日常話題主要圍繞花錢事項，房貸、停車費、加油費、普拉提課、孩子的舞蹈繪畫班。她仍記得領導的賬單日是每個月的5號，和發工資日是同壹天，“她會邊還款邊抱怨，錢還沒捂熱呢，就沒了”。陶夏發現太多人困在債與還的循環裡，賺的全抵了消費，到頭來壹場空。這份恐懼揪著她，每次撞見樓下的信用卡攤位，都貼牆繞著走。對於她來說，繞開的是壹個陷阱，壹個掙不脫的循環。
▲圖 /《Melo體質》
選擇零負債，往往與個體對金錢的理解、原生家庭的價值傳遞有關。而時代的經濟周期變化，也在塑造著人們對於負債的態度。當經濟從高速增長的上行周期轉入平緩的調整期，更多人認為“負債即風險”。
李路從沒想過自己會成為零負債者。他記得還完房貸那天下午，妻子高興地說“以後咱就無債壹身輕了”，他沒接話。回到家，他在樓下抽煙，不停刷新還房貸的銀行APP，點開“貸款”，刷新為空。對很多人來說，清零負債是值得慶祝的裡程碑。但對他而言，更像是身不由己的選擇。他安慰自己，中年男人清完負債是最大的慈善。但難消遺憾，“負債沒了，現金流也沒了”。
年輕時的李路，是激進的投資者。大學畢業拿到第壹份工資就開戶炒股，後來跳槽進現在的大廠，主動選擇了低工資+高期權。後來為了孩子上學，他負債300萬元買了學區房。那時候的收入是房貸的4倍，他認為是良性負債。他自信滿滿展望，“資產會和日子壹樣，壹天天變更好”。
轉折發生在壹年前 ，他感覺到越來越多的寒意。公司股價持續走低，壹些老同事被“畢業”，自己的身體也出了問題，“長期熬夜，飲食不規律，有壹天正加班，腹痛像刀剌開了壹樣。”住院的日子，他常常在心裡算賬，“女兒每年國際學校學費25萬元，妻子的商業保險加社保10萬元，房貸......”他開始焦慮如果失業，這個家怎麼辦。出院後，他賣掉了所有股票，那些他用熬夜換來的資產，變成了房貸結清的憑證。他就這樣被父親、丈夫的身份推進了零負債的安全區。
▲圖 /《成人孩子們》
被動轉向零負債的現象，在中產群體中尤為普遍。作為高收入者，他們曾把負債作為杠杆，現在把零負債視為保底牌。第壹財經新聞報道，有的壹線城市夫妻年薪不菲、名下有學區房，但壹家柒口不想背房貸換大房，選擇每月花近萬元租房住；也有國企員工經歷家人失業、自身工作變動後，為緩解還貸壓力，賣掉唯壹房產租房住。數據顯示，全國重點40城35歲以上租客占比已逼近肆成，杭州2025年36歲以上租客占比達31.4%，越來越多中年家庭開始將租房當作長期穩定的生活方式。
袁旭也提前還了房貸。2015年，他花71萬元買了房。當時正值經濟上行期，身邊的人們都堅信“負債能增值”。2018年，他提前還清房貸，“少壹點利息是壹點”。2019年時，房價壹度漲到160萬元，如今已跌回了70萬元。房價的起落，讓他發現了經濟周期的規律：“1978到2018年，中國改革開放，又趕上全球經濟繁榮，壹直在上升期；2018 年後經濟增速換擋，進入了周期的調整階段。”
每當經濟周期波動，就面臨壹次價值的重估。當“負債增值”的神話破滅，人們開始反思，那些曾經被社會推崇的“努力”與“魄力”，是否成為了周期的陷阱。袁旭得出的答案是：“這時候越努力越負債”，素材來自老家不足500米的小巷，扎堆開了幾拾家咖啡館又很快陸續倒閉。他覺得這種內卷正是調整期的典型特征——投資渠道收窄，有限資金被迫湧向門檻低的行業，最終導致集體虧損，“其實上行期賺的錢還是風口的錢。”他的應對思路是：“不負債，收縮投資；同時提升認知，等待下壹個周期。”
對於直接暴露在調整期的新壹代年輕人來說，零負債成為被推到眼前最合理的生活方式。23歲的00後小隨，是壹位踐行零負債2個月的新人。曾經的她，也在消費主義裡打轉過，“有壹次還完花唄，身上就只剩18塊錢”。那段為了表面精致而不停透支的日子，讓她開始反復審視自己的生活，逐漸醒悟：“人不能只為賬單活著。”想通後，她下定決心，徹底清償了所有負債。
零負債後，小隨慢慢理解了負債帶來的真正痛苦，“不是維持體面生活的經濟壓力，而是本該蓬勃向上的年輕生命力，被賬單困住了。”作為00後，她不在意零負債是否流行，也不在乎別人說她不努力而“躺平”。比起外界的標簽與評判，她更在乎真實的感受。她感覺現在就像重新回到了地面，與世界連上了信號。
▲圖 /《這個不可以報銷》
零負債的生活
當債務不再是生活的背景音，生活也逐漸生長出不同的模樣。陶夏的零負債生活，圍繞“開源”與“節流”展開。開源上，她主副業兼做。節流上，她形容自己“很摳門”，衣食住行保持簡樸，偶爾的放縱發生在超市裡。“摳門”沒有讓她的生活變得匱乏，朋友誇她很有“活人感”。比如做飯，她總在琢磨如何省錢又好吃，她研究出了10多種雞蛋的做法，不僅有奇怪的醋炒雞蛋，還有漫畫裡的圓潤溏心荷包蛋。
她上下班騎共享單車，壹眼就能在共享單車堆裡分辨出哪輛最好騎；她喜歡逛贰手網站，“就像撿破爛，撿到驚喜的東西很高興”，有壹次淘到壹個很漂亮的贰手鞋櫃，她高興了1個月。她的存款70%放在銀行裡，這和她學習的理財知識並不相符，“其實有點病態”。10%的錢放進風險極低的指數基金，剩下20%她買了4種保險。 她的財務信條是，不管通貨膨脹還是緊縮，她必須擁有財務的絕對安全。
▲圖 /《明天我會成為誰的女友》
因為零負債，陶夏發現自己長出了壹些勇氣。有壹次高中同學突然告知婚訊，她思索了壹下午才回消息：“我不去了，我的婚禮你也不用來。互不虧欠，這樣比較公平。” 回完消息還是泛起對沖突的擔憂，以及某種 “摳門羞恥感”。勇氣也作用於工作上，她不再擔憂是否合群，情商夠不夠用，“身上沒有債，也就不會陷入不能失去工作的恐懼裡。”
但陶夏和許多零負債者壹樣，內心也有別扭的感受，“主流肯定並不喜歡我們”。社交媒體上，壹些關於# 零負債被盯上了#的話題討論很多，人們壹邊把零負債捧成人生頂配，壹邊又在隱性排斥、規訓他們融入負債消費的主流；在人們已經內化的資本主義邏輯裡，不負債、不做消費鏈條裡的 “順從者”，還是異類。她在日常裡也感受到了割裂 —— 同事壹起點奶茶、聚餐、互相分享好物時會下意識避開她，在旁人眼裡她是個“不好惹的摳女”，這層微妙的隔閡讓她不舒服。但後來也不在意了，“真讓我參與進去，我也不想。”
當人從被動還款的“機器”裡脫離出來，更多的注意會放在生活本身上。小隨在普通日常裡挖掘幸福感：工作日下班後，在公寓樓下拎壹份鹵味回家，邊追劇邊打游戲；周末清晨蒸上壹個紅糖饅頭當早餐，再搭乘公交車慢悠悠晃去公園散步，或是到山上泡上壹壺茶，享受獨處的時光。簡單的生活悄悄矯正著她過去因揮霍而不斷抬高的快樂閾值——從前追求“天天出去按摩、住膩了就換酒店”的奢華，現在覺得“地瓜粥配鹹鴨蛋也有滋味”，她學著放大對生活本身的細微感知。
▲在山頂上泡茶。圖 / 講述者提供
小隨把零負債的生活實踐比喻為樸素的美學實踐，就像《小時代》裡南湘體現出的“清貧的唯美”：“我會想象自己穿著樸素的長裙，搭配針織開衫和平底鞋，抱著畫冊走在灑滿落葉的街道。或者在公園安靜的壹角，0本成本享受壹次閱讀。”生活上，她秉持“注重體驗而非擁有”的理念，拒絕為使用頻率不高的物品增加生活負擔。公司年會需要禮服，她選擇工作室的化妝+禮服租賃；面對各類非必需品，要麼選次拋，要麼直接租賃。
當然也有過動搖時刻。有壹陣小紅書接連推薦壹個她想買的昂貴水杯，她幾次動了重新開通花唄的念頭。經歷了反復下單取消後，她還是忍住了，徹底關掉了先買後付、小額免密等所有容易誘導負債的功能。她總結經驗，“這些功能在減輕支付的痛苦，讓人失去花錢的實感，不關掉，誘惑就沒有盡頭。”在消費主義的誘惑面前，關閉“自動駕駛”模式，是守護零負債生活的重要壹環。
▲小隨下班後的壹人食。 圖/ 講述者提供
袁旭的零負債理念擁有3層結構—— 不欠物質債，不欠情感債，不欠良心債。他相信精神的清爽，才是最高級的自由，他不願被任何形式的債務奴役。他厭惡“心裡裝著債”的感覺，他記得伊斯蘭教的葬禮中，人離世前要先還清所有債務才能下葬，即便他並非教徒，卻認可背後的原理：負債就像壓在心底的石頭，不親手搬掉，日子便永遠無法前行。
生活上，他把日常開銷壓到極致：他堅持輕斷食多年，壹天只吃壹頓飯，幾乎從不在外就餐，“早年在外吃膩了，現在胃口也不如從前”；他不碰任何理財，也絕不沾超前消費的工具。他的錢都主要放在提升精神狀態的地方：“壹個月買壹件衣服，預算壹兩千元，上限能到壹萬元，比如壹件合身的西裝。”在他看來，穿搭不是被消費主義裹挾的選擇，而是他的精神剛需，“穿得規整得體，能給我很強的自信。”另外的開銷就是書，他很喜歡哲學，“能看透世界，提升認知高度”。
有人覺得清爽，也有人覺得遺憾。房貸還清後的周末，李路父母和岳父母都來他家慶祝，岳父感慨：“沒看錯你，真有能耐。”那個晚上就像過年壹樣，妻子也發了朋友圈。筵席散盡後，他在陽台上刷抖音。壹個45歲被裁員的人正在環球旅行，重復著“45 歲重啟人生”的文案。他看著看著，憤怒就爬上了頭，生氣地標記了“不感興趣”。他感覺那個視頻在嘲弄他，“怎麼重啟？你背負的東西越多，越沒法重啟”。
作為上有老下有小的中產，重啟就等於“自殺”。再看看微信，他更生氣了。炒股群裡討論技術與收割，有個曾經被他輔導過的群友，說這幾天賺到了大的。壹個群裡出來，又看到另壹個行業群裡在聊AI，說各種賽道的利好。他太生氣了，現金流很少的他，再也不能參與財富世界的互動了，這曾是他理解世界最重要的方式。
未來要怎麼過？
零負債的生活過了半年，李路還是沒找到輕松的感覺。他習慣關注股市、關注科技進展，現在的生活只剩下上下班的重復。妻子感覺到了他的失落，提出“你還是想炒股，就拿出壹點去炒。”他不敢動那嚴絲合縫的現金流，相比自己的失落，讓家庭財務安全是更重要的事。他開始攀岩、跑步，試圖找到新的游戲，新的位置。
老板約談陶夏即將裁員的消息時，陶夏的心非常平靜。她計算著N+2的賠償金規模，“15萬元，2年不工作房租生活費都夠了，還能去歐洲玩壹圈。”於是，她帶著意外之財開始了“躺平”的日子。剛休息的1個月裡，她睡眠格外地好。3個月時間，她轉完了歐洲，“世界那麼大，太值得去肆處轉轉”。回北京後，她又休息了2周。某天下午在家聽歌，看到自己在壹首歌底下的評論，時間是2017年。她愣了壹下，突然感覺到了時間的劇烈流逝。第壹個闖進腦海裡的是：未來要怎麼過？
▲圖/《什麼都不想做》
放空的時間久了，壹些難以回答的追問會找上門。比如這壹生要如何過？如何過才有意義？就像燃燒，需要燃料，而最容易找的燃料是卷入各種“債”，然後在還債的過程裡填補生命。陶夏感覺自己沒有燃料，哪怕是西西弗斯，也能靠推石頭變得完整，而她沒有任何石頭。零負債後解放了時間，卻也暴露了存在的虛空。在無債的輕盈中，人們必須自尋“重量”，不然自由又會變成另壹種漂浮。陶夏還沒想到更好的落地方法，“人會因為自由再次感覺到不自由。”
小隨暫時不思考過於遙遠的事。零負債是為了讓生活更輕松，超前規劃也背離了選擇的初衷。“我只規劃這周吃什麼、玩什麼。”雖然沒什麼存款，但每個月工資入賬的時候，她體會到日子在壹天天變好的實感。她對買房不以為然，租房的日子也不錯。如果有人催她買房，她就反擊“誰催誰給我還房貸”。但她並不排斥未來可能的負債，“也許某壹天，就想買房了也可能。”但對當下來說，她最重要事，是過好每壹天的具體生活。
老袁打算運營好小紅書，賺點錢覆蓋基本生活就可以。關於未來，他的追求是精神上的“清明”——“看透更多東西，對世界和他人的期望更低，從內心尋找快樂和滿足，更好地獨自生活”。他認為人終其壹生都是孤獨的，“父母會先我而去，老了之後大概率還是壹個人，現在的精神修行，是為了老了能想得開，不恐懼孤獨。”
除了精神層面的追求，他還有壹個具體的旅行計劃：能找到壹個合適的玩伴，背包去拉美自由行。他想去看天使瀑布（安赫爾瀑布，位於委內瑞拉，世界上落差最大的瀑布）、納斯卡線條、瑪雅文明遺址，那裡不僅自然風景壯闊，文化多元奔放，還帶著神秘的上古文明氣息。之所以鍾情拉美，除了對當地文化的好奇，也源於他對拉美人精神世界的向往。“他們活在當下的狀態，是非常令人羨慕的。”
▲袁旭40歲生日餐。 圖/ 小紅書@EmmanuelYuan 語行人
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