[人民幣] 根治農民工欠薪,數字人民幣方案上新
銀行的數字新入口
多家數字人民幣運營機構正著力拓展數字人民幣智能合約應用場景。
據前述中行數幣中心有關責任人介紹，該行正重點推進兩大方向：
壹是貸款資金閉環管理，如“中銀蓮蓉包”供應鏈金融產品，通過智能合約確保經銷商獲得的數幣貸款僅能用於向指定核心企業采購，防止挪用。
贰是民生與政務場景，包括政府/靈活用工代發薪、預付資金監管、綠色消費補貼疊加碳積分等。
工商銀行數幣業務有關負責人表示，未來將持續推動數字人民幣智能合約應用場景做深做實、多元拓展，聚焦農民工薪資代發、預付資金監管、政務補貼直達、供應鏈金融、綠色能源結算等重點領域，推動業務落地見效。
國有大行集中押注智能合約應用場景背後，是商業銀行正基於數字人民幣2.0構建可持續商業模式。
2026年1月1日，《關於進壹步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（下稱《行動方案》）正式實施，新壹代計量框架、管理體系、運行機制與生態體系同步啟動。
《行動方案》明確，銀行機構需為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，並遵守存款利率定價自律約定。
為響應“入表計息”政策要求，作為數字人民幣運營機構的商業銀行紛紛啟動系統與規則升級。
以中國銀行為例，該行做了叁方面調整：壹是完成數字人民幣業務入表調整；贰是通過行內系統改造，實現數字人民幣計息機制；叁是通過報文改造對接央行系統，完成監管數據報送。
“這些調整標志著數字人民幣從‘類現金’工具正式升級為商業銀行可計息、可納入AUM管理的產品，具備了與銀行賬戶同等的金融屬性，為其深度融入全行資產負債管理和客戶服務體系奠定了制度基礎。”前述中行數幣中心負責人表示。
本次數字人民幣升級過程中，交行將數字人民幣系統與行內的核心賬務系統進行融合。據交行數幣業務有關負責人介紹，接下來交行將把數字人民幣嵌入現有產品體系，覆蓋存貸匯投等主要業務板塊。“這需要從壹個產品改造開始，逐步覆蓋壹批產品，是壹個量變到質變的過程。”
展望未來，多位國有大行人士對《財經》表示，數字人民幣2.0時代將給銀行帶來新的商業機遇。
中行數幣中心負責人將其總結為肆大機遇：
壹是低成本、高粘性的核心負債來源。“數字人民幣的數字化基因，能將客戶日常支付中的閒置資金，自動轉化為銀行的低成本、高粘性核心存款，有效改善負債結構，降低付息成本。”
目前，中行在探索通過各種手段引導客戶將數字人民幣贰類錢包升級為壹類錢包，提升賬戶層級與資金沉澱。
贰是重奪“支付即入口”的戰略主動權。“過去拾余年，第叁方支付平台通過‘支付-理財-信貸’的閉環，深度綁定用戶，導致商業銀行在零售金融領域被嚴重脫媒。如今，數字人民幣集‘能支付、能生息、牌照有限’於壹體，使銀行有機會通過‘支付即理財’模式，配合數字化營銷，重新爭奪客戶的主結算賬戶，激活沉睡客群。”
叁是打造“超級”數字金融綜合入口。“數字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程於壹身，天然具備成為個金業務數字化入口的潛質。它能夠有效打通從支付、到存款、再到財富管理的服務壁壘，成為連接各項個人金融產品與服務的超級紐帶。”
肆是開辟多元化、可持續的中收新來源。“銀行可圍繞定制化智能合約、區塊鏈增值服務、資金穿透式監管等高附加值服務收取費用，形成區別於傳統收單手續費的、更具競爭力的盈利模式。”
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
多家數字人民幣運營機構正著力拓展數字人民幣智能合約應用場景。
據前述中行數幣中心有關責任人介紹，該行正重點推進兩大方向：
壹是貸款資金閉環管理，如“中銀蓮蓉包”供應鏈金融產品，通過智能合約確保經銷商獲得的數幣貸款僅能用於向指定核心企業采購，防止挪用。
贰是民生與政務場景，包括政府/靈活用工代發薪、預付資金監管、綠色消費補貼疊加碳積分等。
工商銀行數幣業務有關負責人表示，未來將持續推動數字人民幣智能合約應用場景做深做實、多元拓展，聚焦農民工薪資代發、預付資金監管、政務補貼直達、供應鏈金融、綠色能源結算等重點領域，推動業務落地見效。
國有大行集中押注智能合約應用場景背後，是商業銀行正基於數字人民幣2.0構建可持續商業模式。
2026年1月1日，《關於進壹步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（下稱《行動方案》）正式實施，新壹代計量框架、管理體系、運行機制與生態體系同步啟動。
《行動方案》明確，銀行機構需為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，並遵守存款利率定價自律約定。
為響應“入表計息”政策要求，作為數字人民幣運營機構的商業銀行紛紛啟動系統與規則升級。
以中國銀行為例，該行做了叁方面調整：壹是完成數字人民幣業務入表調整；贰是通過行內系統改造，實現數字人民幣計息機制；叁是通過報文改造對接央行系統，完成監管數據報送。
“這些調整標志著數字人民幣從‘類現金’工具正式升級為商業銀行可計息、可納入AUM管理的產品，具備了與銀行賬戶同等的金融屬性，為其深度融入全行資產負債管理和客戶服務體系奠定了制度基礎。”前述中行數幣中心負責人表示。
本次數字人民幣升級過程中，交行將數字人民幣系統與行內的核心賬務系統進行融合。據交行數幣業務有關負責人介紹，接下來交行將把數字人民幣嵌入現有產品體系，覆蓋存貸匯投等主要業務板塊。“這需要從壹個產品改造開始，逐步覆蓋壹批產品，是壹個量變到質變的過程。”
展望未來，多位國有大行人士對《財經》表示，數字人民幣2.0時代將給銀行帶來新的商業機遇。
中行數幣中心負責人將其總結為肆大機遇：
壹是低成本、高粘性的核心負債來源。“數字人民幣的數字化基因，能將客戶日常支付中的閒置資金，自動轉化為銀行的低成本、高粘性核心存款，有效改善負債結構，降低付息成本。”
目前，中行在探索通過各種手段引導客戶將數字人民幣贰類錢包升級為壹類錢包，提升賬戶層級與資金沉澱。
贰是重奪“支付即入口”的戰略主動權。“過去拾余年，第叁方支付平台通過‘支付-理財-信貸’的閉環，深度綁定用戶，導致商業銀行在零售金融領域被嚴重脫媒。如今，數字人民幣集‘能支付、能生息、牌照有限’於壹體，使銀行有機會通過‘支付即理財’模式，配合數字化營銷，重新爭奪客戶的主結算賬戶，激活沉睡客群。”
叁是打造“超級”數字金融綜合入口。“數字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程於壹身，天然具備成為個金業務數字化入口的潛質。它能夠有效打通從支付、到存款、再到財富管理的服務壁壘，成為連接各項個人金融產品與服務的超級紐帶。”
肆是開辟多元化、可持續的中收新來源。“銀行可圍繞定制化智能合約、區塊鏈增值服務、資金穿透式監管等高附加值服務收取費用，形成區別於傳統收單手續費的、更具競爭力的盈利模式。”
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