[人民币] 根治农民工欠薪,数字人民币方案上新
银行的数字新入口
多家数字人民币运营机构正着力拓展数字人民币智能合约应用场景。
据前述中行数币中心有关责任人介绍，该行正重点推进两大方向：
一是贷款资金闭环管理，如“中银莲蓉包”供应链金融产品，通过智能合约确保经销商获得的数币贷款仅能用于向指定核心企业采购，防止挪用。
二是民生与政务场景，包括政府/灵活用工代发薪、预付资金监管、绿色消费补贴叠加碳积分等。
工商银行数币业务有关负责人表示，未来将持续推动数字人民币智能合约应用场景做深做实、多元拓展，聚焦农民工薪资代发、预付资金监管、政务补贴直达、供应链金融、绿色能源结算等重点领域，推动业务落地见效。
国有大行集中押注智能合约应用场景背后，是商业银行正基于数字人民币2.0构建可持续商业模式。
2026年1月1日，《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（下称《行动方案》）正式实施，新一代计量框架、管理体系、运行机制与生态体系同步启动。
《行动方案》明确，银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。
为响应“入表计息”政策要求，作为数字人民币运营机构的商业银行纷纷启动系统与规则升级。
以中国银行为例，该行做了三方面调整：一是完成数字人民币业务入表调整；二是通过行内系统改造，实现数字人民币计息机制；三是通过报文改造对接央行系统，完成监管数据报送。
“这些调整标志着数字人民币从‘类现金’工具正式升级为商业银行可计息、可纳入AUM管理的产品，具备了与银行账户同等的金融属性，为其深度融入全行资产负债管理和客户服务体系奠定了制度基础。”前述中行数币中心负责人表示。
本次数字人民币升级过程中，交行将数字人民币系统与行内的核心账务系统进行融合。据交行数币业务有关负责人介绍，接下来交行将把数字人民币嵌入现有产品体系，覆盖存贷汇投等主要业务板块。“这需要从一个产品改造开始，逐步覆盖一批产品，是一个量变到质变的过程。”
展望未来，多位国有大行人士对《财经》表示，数字人民币2.0时代将给银行带来新的商业机遇。
中行数币中心负责人将其总结为四大机遇：
一是低成本、高粘性的核心负债来源。“数字人民币的数字化基因，能将客户日常支付中的闲置资金，自动转化为银行的低成本、高粘性核心存款，有效改善负债结构，降低付息成本。”
目前，中行在探索通过各种手段引导客户将数字人民币二类钱包升级为一类钱包，提升账户层级与资金沉淀。
二是重夺“支付即入口”的战略主动权。“过去十余年，第三方支付平台通过‘支付-理财-信贷’的闭环，深度绑定用户，导致商业银行在零售金融领域被严重脱媒。如今，数字人民币集‘能支付、能生息、牌照有限’于一体，使银行有机会通过‘支付即理财’模式，配合数字化营销，重新争夺客户的主结算账户，激活沉睡客群。”
三是打造“超级”数字金融综合入口。“数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质。它能够有效打通从支付、到存款、再到财富管理的服务壁垒，成为连接各项个人金融产品与服务的超级纽带。”
四是开辟多元化、可持续的中收新来源。“银行可围绕定制化智能合约、区块链增值服务、资金穿透式监管等高附加值服务收取费用，形成区别于传统收单手续费的、更具竞争力的盈利模式。”
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多家数字人民币运营机构正着力拓展数字人民币智能合约应用场景。
据前述中行数币中心有关责任人介绍，该行正重点推进两大方向：
一是贷款资金闭环管理，如“中银莲蓉包”供应链金融产品，通过智能合约确保经销商获得的数币贷款仅能用于向指定核心企业采购，防止挪用。
二是民生与政务场景，包括政府/灵活用工代发薪、预付资金监管、绿色消费补贴叠加碳积分等。
工商银行数币业务有关负责人表示，未来将持续推动数字人民币智能合约应用场景做深做实、多元拓展，聚焦农民工薪资代发、预付资金监管、政务补贴直达、供应链金融、绿色能源结算等重点领域，推动业务落地见效。
国有大行集中押注智能合约应用场景背后，是商业银行正基于数字人民币2.0构建可持续商业模式。
2026年1月1日，《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（下称《行动方案》）正式实施，新一代计量框架、管理体系、运行机制与生态体系同步启动。
《行动方案》明确，银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。
为响应“入表计息”政策要求，作为数字人民币运营机构的商业银行纷纷启动系统与规则升级。
以中国银行为例，该行做了三方面调整：一是完成数字人民币业务入表调整；二是通过行内系统改造，实现数字人民币计息机制；三是通过报文改造对接央行系统，完成监管数据报送。
“这些调整标志着数字人民币从‘类现金’工具正式升级为商业银行可计息、可纳入AUM管理的产品，具备了与银行账户同等的金融属性，为其深度融入全行资产负债管理和客户服务体系奠定了制度基础。”前述中行数币中心负责人表示。
本次数字人民币升级过程中，交行将数字人民币系统与行内的核心账务系统进行融合。据交行数币业务有关负责人介绍，接下来交行将把数字人民币嵌入现有产品体系，覆盖存贷汇投等主要业务板块。“这需要从一个产品改造开始，逐步覆盖一批产品，是一个量变到质变的过程。”
展望未来，多位国有大行人士对《财经》表示，数字人民币2.0时代将给银行带来新的商业机遇。
中行数币中心负责人将其总结为四大机遇：
一是低成本、高粘性的核心负债来源。“数字人民币的数字化基因，能将客户日常支付中的闲置资金，自动转化为银行的低成本、高粘性核心存款，有效改善负债结构，降低付息成本。”
目前，中行在探索通过各种手段引导客户将数字人民币二类钱包升级为一类钱包，提升账户层级与资金沉淀。
二是重夺“支付即入口”的战略主动权。“过去十余年，第三方支付平台通过‘支付-理财-信贷’的闭环，深度绑定用户，导致商业银行在零售金融领域被严重脱媒。如今，数字人民币集‘能支付、能生息、牌照有限’于一体，使银行有机会通过‘支付即理财’模式，配合数字化营销，重新争夺客户的主结算账户，激活沉睡客群。”
三是打造“超级”数字金融综合入口。“数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质。它能够有效打通从支付、到存款、再到财富管理的服务壁垒，成为连接各项个人金融产品与服务的超级纽带。”
四是开辟多元化、可持续的中收新来源。“银行可围绕定制化智能合约、区块链增值服务、资金穿透式监管等高附加值服务收取费用，形成区别于传统收单手续费的、更具竞争力的盈利模式。”
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