[房屋貸款] 從貸款買房到貸款賣房?部分購房者陷"房貸倒掛"
相較之下，鄭豪的處境更為嚴峻。他考慮過申請暫停還款，但了解到審批嚴格且存在不確定性。更讓他困擾的是，市場上湧現出壹批聲稱能“斷供保房”的中介機構。“接觸了幾家，要麼操作不合規，要麼收費驚人，聽起來都不靠譜。”鄭豪說。
記者以購房者身份咨詢了壹家此類機構，工作人員透露，他們主要通過法律程序為客戶爭取時間。雖然最終無法改變結果，但通過提出管轄異議、質疑利息計算等方式，可以將訴訟過程延長至壹年甚至更久。
然而，這種操作方式在業內引發多類爭議。深圳某律師事務所合伙人在交流時對記者表示，這實質上屬於惡意訴訟，不僅增加了金融機構的維權成本，也使債務人陷入更深的債務泥潭。拖延越久，機構收費越多，最終受損的還是購房者。
銀行方面對此類現象保持警惕。某股份制銀行信貸部人士表示，所謂的“保房”機構大多利用信息不對稱獲利，其中不乏詐騙嫌疑。事實上，銀行對短期資金困難的還款人有壹定的應對機制，不需要通過中介機構。
在制度層面，多位專家指出，在機制層面仍有壹定調整空間。
東吳證券在研報中指出，美國有些州特有的“無追索權貸款”制度給居民“斷供出清”提供了出路。與大多經濟體實行的有追索權貸款不同，美國部分州在住房抵押貸款合同中設置“無追索權貸款”條款，這意味著在房價貶值到不足以償還剩余的按揭貸款的時候，居民可以放棄住房,無需承擔剩余的按揭余額,實現快速出清。
“當房價反彈使許多家庭脫離‘房貸倒掛’困境後，居民無力償債的風險明顯下降，主動違約的動機減少，從而減緩了債務進壹步惡化的風險。”中郵證券研究所分析師梁偉超進壹步指出，在美國居民去杠杆的過程中，資產價格快速修復所產生的財富效應發揮了關鍵作用。財富增加改善了消費者信心和支出意願，減輕了家庭“被動儲蓄”償債的壓力。
北京師范大學金融學教授鍾偉此前在發文中指出，改善個人商品房貸款的關鍵，在於銀行房貸方式不能既要求抵押物又要求追索權。房貸從銀行有追索權改為無追索權，才是購房者和銀行依據法制化和市場化分擔風險的關鍵。
不過亦有受訪業內人士持相反態度。壹名房產方面研究人士告訴記者，目前世界上主流的仍是有追索權貸款，美國也僅有少數州可設置“無追索權貸款”條款。這種模式雖然有利於居民緩解債務，但在壹定程度上會增加銀行業的風險，在目前環境下，需要謹慎考量。
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還沒人說話啊，我想來說幾句
記者以購房者身份咨詢了壹家此類機構，工作人員透露，他們主要通過法律程序為客戶爭取時間。雖然最終無法改變結果，但通過提出管轄異議、質疑利息計算等方式，可以將訴訟過程延長至壹年甚至更久。
然而，這種操作方式在業內引發多類爭議。深圳某律師事務所合伙人在交流時對記者表示，這實質上屬於惡意訴訟，不僅增加了金融機構的維權成本，也使債務人陷入更深的債務泥潭。拖延越久，機構收費越多，最終受損的還是購房者。
銀行方面對此類現象保持警惕。某股份制銀行信貸部人士表示，所謂的“保房”機構大多利用信息不對稱獲利，其中不乏詐騙嫌疑。事實上，銀行對短期資金困難的還款人有壹定的應對機制，不需要通過中介機構。
在制度層面，多位專家指出，在機制層面仍有壹定調整空間。
東吳證券在研報中指出，美國有些州特有的“無追索權貸款”制度給居民“斷供出清”提供了出路。與大多經濟體實行的有追索權貸款不同，美國部分州在住房抵押貸款合同中設置“無追索權貸款”條款，這意味著在房價貶值到不足以償還剩余的按揭貸款的時候，居民可以放棄住房,無需承擔剩余的按揭余額,實現快速出清。
“當房價反彈使許多家庭脫離‘房貸倒掛’困境後，居民無力償債的風險明顯下降，主動違約的動機減少，從而減緩了債務進壹步惡化的風險。”中郵證券研究所分析師梁偉超進壹步指出，在美國居民去杠杆的過程中，資產價格快速修復所產生的財富效應發揮了關鍵作用。財富增加改善了消費者信心和支出意願，減輕了家庭“被動儲蓄”償債的壓力。
北京師范大學金融學教授鍾偉此前在發文中指出，改善個人商品房貸款的關鍵，在於銀行房貸方式不能既要求抵押物又要求追索權。房貸從銀行有追索權改為無追索權，才是購房者和銀行依據法制化和市場化分擔風險的關鍵。
不過亦有受訪業內人士持相反態度。壹名房產方面研究人士告訴記者，目前世界上主流的仍是有追索權貸款，美國也僅有少數州可設置“無追索權貸款”條款。這種模式雖然有利於居民緩解債務，但在壹定程度上會增加銀行業的風險，在目前環境下，需要謹慎考量。
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