[房屋貸款] 加拿大最新按揭政策 讓年輕人成"債奴"?
12月中旬，聯邦政府已經開始執行新的按揭規則，這被稱為幾拾年來最大膽的改革。
主要措施包括：
1. 提高按揭保險限額至150萬加元
2. 擴大30年還款期的適用范圍
3. 擁有抵押貸款保險的房主現在可以為他們的房屋再融資高達200萬加元，用於建造額外的住宅單元或巷道住宅。
這些變化表面上是為了幫助消費者，特別是千禧壹代和Z世代，通過降低首付和每月按揭賬單的成本，實現擁有房產的夢想。
但它們也將導致年輕的房主積累更多的按揭債務，支付更多的利息，比前幾代人負債的時間更長，同時讓納稅人無端地面臨更多房地產風險。
從12月15日起，受保險按揭的價格上限從100萬提高到150萬加元，使購房者能夠以更少的首付購買更昂貴的房屋。
如果購房者的首付低於房屋總購買價格的20%，他們必須為按揭保險買單，按揭保險會在借款人違約時向貸款方賠償。
政府還允許所有首次購房者和所有購買新建房屋的買家選擇30年期的攤銷期，這樣他們可以通過延長5年的貸款償還期，減輕每月的按揭還款壓力。
但這些放寬的按揭規則意味著年輕人將背負更長時間的債務，並在還清房貸之前支付更多的利息。
“沒有免費的午餐，”加拿大央行高級副行長Carolyn Rogers在11月的加拿大經濟俱樂部演講中警告道。
“減少借款人按揭短期成本的措施，可能會增加他們的長期成本。”
她表示，將按揭貸款的攤銷期從25年延長到30年，可能會減少每月的還款額，但卻會導致在按揭貸款全額還清之前，支付更多的利息。
這對銀行來說似乎是壹個好交易，但對首次購房者來說則是壹種欺詐。
圖源：The Canadian Press
放寬受保險按揭貸款的規則也對納稅人不公平。
按揭保險由聯邦政府提供擔保。這意味著，受保險按揭貸款的價格上限提高，給納稅人帶來了更多風險，畢竟納稅人是這些高貸款價值比按揭貸款的最終擔保人。
Rogers估計，加拿大肆分之壹的按揭貸款在發放時即受保險。因此，大約5900億加元的未償還按揭債務是由聯邦政府擔保的。
早在2012年，受保險按揭貸款的最高購買價格設定為低於100萬加元，以限制納稅人對住房市場風險的暴露。
政府的新政策也可能加劇這個國家的住房可負擔性危機。
由於利率下降，預計房價本已會上漲。放寬按揭規則將進壹步刺激需求，推高那些經濟狀況緊張的借款人的購房需求，從而進壹步推高房價。
修改受保險按揭貸款的規則也無法解決住房供應不足的問題，而這是影響房價的關鍵因素之壹。
“提高住房可負擔性需要在供需之間找到更好的平衡，而實現這壹平衡需要時間。與此同時，過度依賴那些降低融資短期成本的措施，可能對家庭的財務健康、按揭市場和經濟產生長期影響。”
如果高額的按揭付款是購房的障礙，那麼政府也應當鼓勵加拿大人更多地儲蓄，而不是增加更多與住房相關的債務。
畢竟，更大的首付是消費者降低每月按揭成本、避免成為“房奴”的明智方式。
渥太華可以通過提高稅收免稅的首次購房儲蓄賬戶的年度和終生貢獻限額來提供幫助。目前，這些限額分別為8.000加元和40.000加元。
目前的貢獻限額遠遠過低。在加拿大，40.000加元何時被視為壹個可觀的首付金額?
最近的數據表明，加拿大人終於開始養成更多儲蓄可支配收入的習慣。根據加拿大統計局的數據，2024年第叁季度家庭儲蓄率為7.1%。
然而，日益嚴峻的經濟逆風，包括較高的失業率和即將上任的美國總統川普可能征收的懲罰性關稅，表明加拿大人，特別是房主，可能需要積累更大的應急基金。
盡管最近幾個季度家庭債務負擔有所改善，但加拿大人仍肩負著大量的杠杆債務。
根據2024年第叁季度的數據顯示，家庭信貸市場債務與家庭可支配收入的比率為173.1%。這意味著加拿大家庭每賺取1加元的可支配收入，就持有1.73加元的債務，包括按揭和非按揭貸款。
但按揭債務是“好債務”，對吧?沒錯，但前提是壹個人能合理地承擔購買和維護住房的費用。
我們的立法者通過提供快速通道來幫助年輕人實現購房目標，實際上是在害他們。難道這就是他們會給自己孩子的理財建議嗎?
唯壹“富裕”的人是那些沒有按揭的房主。
[加西網正招聘多名全職sales 待遇優]
好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
主要措施包括：
1. 提高按揭保險限額至150萬加元
2. 擴大30年還款期的適用范圍
3. 擁有抵押貸款保險的房主現在可以為他們的房屋再融資高達200萬加元，用於建造額外的住宅單元或巷道住宅。
這些變化表面上是為了幫助消費者，特別是千禧壹代和Z世代，通過降低首付和每月按揭賬單的成本，實現擁有房產的夢想。
但它們也將導致年輕的房主積累更多的按揭債務，支付更多的利息，比前幾代人負債的時間更長，同時讓納稅人無端地面臨更多房地產風險。
從12月15日起，受保險按揭的價格上限從100萬提高到150萬加元，使購房者能夠以更少的首付購買更昂貴的房屋。
如果購房者的首付低於房屋總購買價格的20%，他們必須為按揭保險買單，按揭保險會在借款人違約時向貸款方賠償。
政府還允許所有首次購房者和所有購買新建房屋的買家選擇30年期的攤銷期，這樣他們可以通過延長5年的貸款償還期，減輕每月的按揭還款壓力。
但這些放寬的按揭規則意味著年輕人將背負更長時間的債務，並在還清房貸之前支付更多的利息。
“沒有免費的午餐，”加拿大央行高級副行長Carolyn Rogers在11月的加拿大經濟俱樂部演講中警告道。
“減少借款人按揭短期成本的措施，可能會增加他們的長期成本。”
她表示，將按揭貸款的攤銷期從25年延長到30年，可能會減少每月的還款額，但卻會導致在按揭貸款全額還清之前，支付更多的利息。
這對銀行來說似乎是壹個好交易，但對首次購房者來說則是壹種欺詐。
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放寬受保險按揭貸款的規則也對納稅人不公平。
按揭保險由聯邦政府提供擔保。這意味著，受保險按揭貸款的價格上限提高，給納稅人帶來了更多風險，畢竟納稅人是這些高貸款價值比按揭貸款的最終擔保人。
Rogers估計，加拿大肆分之壹的按揭貸款在發放時即受保險。因此，大約5900億加元的未償還按揭債務是由聯邦政府擔保的。
早在2012年，受保險按揭貸款的最高購買價格設定為低於100萬加元，以限制納稅人對住房市場風險的暴露。
政府的新政策也可能加劇這個國家的住房可負擔性危機。
由於利率下降，預計房價本已會上漲。放寬按揭規則將進壹步刺激需求，推高那些經濟狀況緊張的借款人的購房需求，從而進壹步推高房價。
修改受保險按揭貸款的規則也無法解決住房供應不足的問題，而這是影響房價的關鍵因素之壹。
“提高住房可負擔性需要在供需之間找到更好的平衡，而實現這壹平衡需要時間。與此同時，過度依賴那些降低融資短期成本的措施，可能對家庭的財務健康、按揭市場和經濟產生長期影響。”
如果高額的按揭付款是購房的障礙，那麼政府也應當鼓勵加拿大人更多地儲蓄，而不是增加更多與住房相關的債務。
畢竟，更大的首付是消費者降低每月按揭成本、避免成為“房奴”的明智方式。
渥太華可以通過提高稅收免稅的首次購房儲蓄賬戶的年度和終生貢獻限額來提供幫助。目前，這些限額分別為8.000加元和40.000加元。
目前的貢獻限額遠遠過低。在加拿大，40.000加元何時被視為壹個可觀的首付金額?
最近的數據表明，加拿大人終於開始養成更多儲蓄可支配收入的習慣。根據加拿大統計局的數據，2024年第叁季度家庭儲蓄率為7.1%。
然而，日益嚴峻的經濟逆風，包括較高的失業率和即將上任的美國總統川普可能征收的懲罰性關稅，表明加拿大人，特別是房主，可能需要積累更大的應急基金。
盡管最近幾個季度家庭債務負擔有所改善，但加拿大人仍肩負著大量的杠杆債務。
根據2024年第叁季度的數據顯示，家庭信貸市場債務與家庭可支配收入的比率為173.1%。這意味著加拿大家庭每賺取1加元的可支配收入，就持有1.73加元的債務，包括按揭和非按揭貸款。
但按揭債務是“好債務”，對吧?沒錯，但前提是壹個人能合理地承擔購買和維護住房的費用。
我們的立法者通過提供快速通道來幫助年輕人實現購房目標，實際上是在害他們。難道這就是他們會給自己孩子的理財建議嗎?
唯壹“富裕”的人是那些沒有按揭的房主。
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