[房屋貸款] 央行最新降息及新貸款規則的影響
（加西網綜合）加拿大銀行（BoC）在 2024 年的最終利率公告中選擇將關鍵貸款利率下調 50 個基點，降至 3.25%。
據道明經濟研究公司 (TD Economics) 稱，自 6 月份啟動寬松周期以來，央行已將貸款利率共計下調 175 個基點，2025 年可能還會進壹步降息。
每當加拿大央行降低貸款利率時，加拿大人的借貸成本就會降低。
此次降息與加拿大央行 10 月份的決定相吻合，表明加拿大央行可能擔心加拿大經濟增長放緩。許多市場參與者認為，由於最近的通脹數據顯示通脹溫和加速，加拿大央行將逆轉降息 25 個基點的政策。不過，通脹率仍在加拿大央行 2% 的目標附近。
道明銀行經濟學家馬克·埃爾科勞 (Marc Ercolao) 表示：“在最近的就業市場數據顯示加拿大的失業率達到叁年來的最高水平後，降息 25 個或 50 個基點的決定開始傾向於後者。”
“加拿大央行在最近的會議上強調，它擔心經濟增長放緩，因此以更快的速度降低利率可以被視為對沖通脹低於目標的措施。”
加拿大央行在公告中表示：“鑒於通脹率在2%左右，經濟供給過剩，且近期指標顯示經濟增長低於預期，管理委員會決定將政策利率進壹步下調50個基點，以支持經濟增長，並將通脹率保持在1-3%目標區間的中間水平。”
每當央行調整貸款利率，都會影響借貸成本。
加拿大央行的貸款利率會影響銀行向客戶收取的貸款和抵押貸款等金融產品的利率。因此，當加拿大央行降低貸款利率時，加拿大人的借款成本就會降低。
對於擁有浮動利率抵押貸款的加拿大人來說，降息意味著他們將有更多的錢用於償還抵押貸款的本金，而更少的錢用於償還利息。
對於擁有固定利率抵押貸款的加拿大人來說，加拿大央行最近的降息不會立即產生影響。Ercolao 表示，固定利率抵押貸款基於伍年期債券收益率，金融市場已經預期加拿大央行今年將降息。這些預期降息在壹定程度上已計入債券收益率，因此反映在當前的固定抵押貸款利率中。
2025 年降息預測
加拿大央行將在假期期間暫停公布利率，但將於 1 月 29 日恢復公布。央行將在 2025 年公布八次利率公告。
道明經濟公司（TD Economics）的 Ercolao 和同事們認為，新的壹年裡加拿大央行還會進壹步降息，並預計到 2025 年底加拿大央行的貸款利率將降至 2.25%。
埃爾科勞表示：“我們預計 2025 年將再降低 100 個基點，但我們認為 2025 年的前景充滿不確定性。”
“當選美國總統唐納德·特朗普提出的政策將對邊境以北產生溢出效應，特別是如果他繼續對加拿大出口產品征收 25% 的全面關稅的話。在國內，加拿大消費者正在找到壹些動力，這可能意味著加拿大央行的寬松政策將不那麼激進。”
新的抵押貸款規則吸引更多購房者
這是第伍次連續降息，對於現有和潛在的加拿大購房者來說是個好消息，並對本月生效的新抵押貸款規則起到了補充作用。
長期以來，擁有住房壹直是加拿大人的壹個重要裡程碑，但近年來，這壹夢想似乎越來越遙不可及。隨著房價上漲和抵押貸款成本高昂，首次購房者尤其無法負擔得起房貸。
但對於那些想要進入房地產市場的人以及准備續簽抵押貸款的房主來說，這是壹個好消息。
加拿大政府宣布的新抵押貸款規則旨在幫助減少首次購房者面臨的障礙。以下是這些變化及其帶來的好處的概述。
減少價值高達 150 萬元的房屋首付
目前，購買價值低於 100 萬元的房屋的人可以支付低於 20% 的首付，只要他們購買了抵押貸款保險。這種保險可以保護貸款人免於違約，允許買家支付高達房屋購買價 95% 的資金。
然而，從 2024 年 12 月 15 日開始，新的抵押貸款規則將把抵押貸款保險的資格擴大到價值不超過 150 萬元的房屋。根據這些規定，買家需要對前 50 萬元支付至少 5% 的首付，對 50 萬至 150 萬元之間的部分支付 10% 的首付。這意味著，對於壹套價值 100 萬元的房屋，最低首付將降至 7.5 萬元——遠低於目前的 20 萬元要求。
這壹變化承認了當今房地產市場的現實，特別是在溫哥華、多倫多和安大略省南部大部分地區等高成本地區，這些地區的房價通常超過 100 萬元。
更多加拿大人有資格申請 30 年期抵押貸款
早在 2024 年 7 月，政府就宣布貸款機構可以為首次購房者購買新建房屋提供 30 年的抵押貸款分期償還。自 2024 年 12 月 15 日起，該措施將擴大到所有首次購房者以及所有新建房屋（包括公寓）的買家。通過延長抵押貸款還款期限（30 年，而不是目前最長的 25 年），房主可以從較低的定期抵押貸款還款中受益。
續約時轉換抵押貸款不再需要壓力測試
自 2024 年 11 月 21 日起，任何希望將抵押貸款轉換給其他貸方的抵押貸款持有人將不再需要接受“壓力測試”。
壓力測試要求貸款機構確保借款人在利率上升或家庭開支增加的情況下仍能償還抵押貸款。政策變化意味著抵押貸款持有人在續約時可以更換貸款機構，而無需接受另壹次壓力測試，前提是他們按照相同的攤銷計劃和貸款金額進行續約。
這壹變化適用於保險抵押貸款和無保險抵押貸款，使更多加拿大人能夠轉向更能滿足其抵押貸款需求的提供商。
對當前計劃的補充
這些措施是對現有計劃和稅收優惠的補充，可以幫助首次購房者鋪平購房道路。
首次置業儲蓄賬戶 (FHSA): 此注冊賬戶允許加拿大人在 15 年內每年存入最多 8,000 加元，壹生最多可存入 40,000 加元作為首付。存款（包括任何投資收入）可免稅，用於購買首套房的提款無需納稅，從而幫助首次購房者最大限度地提高購買力。
購房者計劃 (HBP)：根據 HBP，首次購房者可以從其注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中免稅提取資金，以幫助支付購房首付。只要在 15 年內償還，提取的資金就無需納稅。最近，提款限額從 35,000 元增加到 60,000 元。對於共同購房的夫婦，該限額達到 120,000 元。
土地轉讓稅退稅：安大略省、BC省和愛德華王子島省的首次購房者可享受土地轉讓稅退稅。多倫多市的首次購房者也可享受土地轉讓稅退稅。
首次購房者稅收抵免 (HBTC)：首次購房者購買符合條件的房屋可申請最高 10,000 元的抵免。按 15% 的稅率計算，10,000 元的抵免額相當於壹次性 1,500 元的減稅。
GST/HST 新房退稅：如果您購買新建房屋或對現有房屋進行大規模翻修，您可能有資格獲得 GST 或 HST 退稅。GST/HST 新房退稅金額取決於房屋的購買價格。
在加拿大購買和擁有房屋的成本使購房成為許多加拿大人面臨的壹大難題，尤其是那些試圖進入市場的年輕買家。然而，這些新的擴大措施對首次購房者來說是個好消息，因為它們提供了壹條更便捷的購房途徑。
REF: https://stories.td.com/ca/en/article/bank-of-canada-lendi...
https://www.rbcroyalbank.com/en-ca/my-money-matters/money...
[物價飛漲的時候 這樣省錢購物很爽]
還沒人說話啊，我想來說幾句
據道明經濟研究公司 (TD Economics) 稱，自 6 月份啟動寬松周期以來，央行已將貸款利率共計下調 175 個基點，2025 年可能還會進壹步降息。
每當加拿大央行降低貸款利率時，加拿大人的借貸成本就會降低。
此次降息與加拿大央行 10 月份的決定相吻合，表明加拿大央行可能擔心加拿大經濟增長放緩。許多市場參與者認為，由於最近的通脹數據顯示通脹溫和加速，加拿大央行將逆轉降息 25 個基點的政策。不過，通脹率仍在加拿大央行 2% 的目標附近。
道明銀行經濟學家馬克·埃爾科勞 (Marc Ercolao) 表示：“在最近的就業市場數據顯示加拿大的失業率達到叁年來的最高水平後，降息 25 個或 50 個基點的決定開始傾向於後者。”
“加拿大央行在最近的會議上強調，它擔心經濟增長放緩，因此以更快的速度降低利率可以被視為對沖通脹低於目標的措施。”
加拿大央行在公告中表示：“鑒於通脹率在2%左右，經濟供給過剩，且近期指標顯示經濟增長低於預期，管理委員會決定將政策利率進壹步下調50個基點，以支持經濟增長，並將通脹率保持在1-3%目標區間的中間水平。”
每當央行調整貸款利率，都會影響借貸成本。
加拿大央行的貸款利率會影響銀行向客戶收取的貸款和抵押貸款等金融產品的利率。因此，當加拿大央行降低貸款利率時，加拿大人的借款成本就會降低。
對於擁有浮動利率抵押貸款的加拿大人來說，降息意味著他們將有更多的錢用於償還抵押貸款的本金，而更少的錢用於償還利息。
對於擁有固定利率抵押貸款的加拿大人來說，加拿大央行最近的降息不會立即產生影響。Ercolao 表示，固定利率抵押貸款基於伍年期債券收益率，金融市場已經預期加拿大央行今年將降息。這些預期降息在壹定程度上已計入債券收益率，因此反映在當前的固定抵押貸款利率中。
2025 年降息預測
加拿大央行將在假期期間暫停公布利率，但將於 1 月 29 日恢復公布。央行將在 2025 年公布八次利率公告。
道明經濟公司（TD Economics）的 Ercolao 和同事們認為，新的壹年裡加拿大央行還會進壹步降息，並預計到 2025 年底加拿大央行的貸款利率將降至 2.25%。
埃爾科勞表示：“我們預計 2025 年將再降低 100 個基點，但我們認為 2025 年的前景充滿不確定性。”
“當選美國總統唐納德·特朗普提出的政策將對邊境以北產生溢出效應，特別是如果他繼續對加拿大出口產品征收 25% 的全面關稅的話。在國內，加拿大消費者正在找到壹些動力，這可能意味著加拿大央行的寬松政策將不那麼激進。”
新的抵押貸款規則吸引更多購房者
這是第伍次連續降息，對於現有和潛在的加拿大購房者來說是個好消息，並對本月生效的新抵押貸款規則起到了補充作用。
長期以來，擁有住房壹直是加拿大人的壹個重要裡程碑，但近年來，這壹夢想似乎越來越遙不可及。隨著房價上漲和抵押貸款成本高昂，首次購房者尤其無法負擔得起房貸。
但對於那些想要進入房地產市場的人以及准備續簽抵押貸款的房主來說，這是壹個好消息。
加拿大政府宣布的新抵押貸款規則旨在幫助減少首次購房者面臨的障礙。以下是這些變化及其帶來的好處的概述。
減少價值高達 150 萬元的房屋首付
目前，購買價值低於 100 萬元的房屋的人可以支付低於 20% 的首付，只要他們購買了抵押貸款保險。這種保險可以保護貸款人免於違約，允許買家支付高達房屋購買價 95% 的資金。
然而，從 2024 年 12 月 15 日開始，新的抵押貸款規則將把抵押貸款保險的資格擴大到價值不超過 150 萬元的房屋。根據這些規定，買家需要對前 50 萬元支付至少 5% 的首付，對 50 萬至 150 萬元之間的部分支付 10% 的首付。這意味著，對於壹套價值 100 萬元的房屋，最低首付將降至 7.5 萬元——遠低於目前的 20 萬元要求。
這壹變化承認了當今房地產市場的現實，特別是在溫哥華、多倫多和安大略省南部大部分地區等高成本地區，這些地區的房價通常超過 100 萬元。
更多加拿大人有資格申請 30 年期抵押貸款
早在 2024 年 7 月，政府就宣布貸款機構可以為首次購房者購買新建房屋提供 30 年的抵押貸款分期償還。自 2024 年 12 月 15 日起，該措施將擴大到所有首次購房者以及所有新建房屋（包括公寓）的買家。通過延長抵押貸款還款期限（30 年，而不是目前最長的 25 年），房主可以從較低的定期抵押貸款還款中受益。
續約時轉換抵押貸款不再需要壓力測試
自 2024 年 11 月 21 日起，任何希望將抵押貸款轉換給其他貸方的抵押貸款持有人將不再需要接受“壓力測試”。
壓力測試要求貸款機構確保借款人在利率上升或家庭開支增加的情況下仍能償還抵押貸款。政策變化意味著抵押貸款持有人在續約時可以更換貸款機構，而無需接受另壹次壓力測試，前提是他們按照相同的攤銷計劃和貸款金額進行續約。
這壹變化適用於保險抵押貸款和無保險抵押貸款，使更多加拿大人能夠轉向更能滿足其抵押貸款需求的提供商。
對當前計劃的補充
這些措施是對現有計劃和稅收優惠的補充，可以幫助首次購房者鋪平購房道路。
首次置業儲蓄賬戶 (FHSA): 此注冊賬戶允許加拿大人在 15 年內每年存入最多 8,000 加元，壹生最多可存入 40,000 加元作為首付。存款（包括任何投資收入）可免稅，用於購買首套房的提款無需納稅，從而幫助首次購房者最大限度地提高購買力。
購房者計劃 (HBP)：根據 HBP，首次購房者可以從其注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中免稅提取資金，以幫助支付購房首付。只要在 15 年內償還，提取的資金就無需納稅。最近，提款限額從 35,000 元增加到 60,000 元。對於共同購房的夫婦，該限額達到 120,000 元。
土地轉讓稅退稅：安大略省、BC省和愛德華王子島省的首次購房者可享受土地轉讓稅退稅。多倫多市的首次購房者也可享受土地轉讓稅退稅。
首次購房者稅收抵免 (HBTC)：首次購房者購買符合條件的房屋可申請最高 10,000 元的抵免。按 15% 的稅率計算，10,000 元的抵免額相當於壹次性 1,500 元的減稅。
GST/HST 新房退稅：如果您購買新建房屋或對現有房屋進行大規模翻修，您可能有資格獲得 GST 或 HST 退稅。GST/HST 新房退稅金額取決於房屋的購買價格。
在加拿大購買和擁有房屋的成本使購房成為許多加拿大人面臨的壹大難題，尤其是那些試圖進入市場的年輕買家。然而，這些新的擴大措施對首次購房者來說是個好消息，因為它們提供了壹條更便捷的購房途徑。
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