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加國半路夫妻再婚 兩套房如何處置
加國半路夫妻再婚 兩套房如何處置加國半路夫妻再婚 兩套房如何處置
（加西網綜合）今年 66 歲瑪格麗特和即將滿71歲的傑克計劃於明年夏天喜結良緣，這將是他們兩人的第贰次結婚。她有兩個孩子，壹個 29 歲，壹個 32 歲。他沒有孩子。由於他們每個人都有自己的房子，他們想知道如何處置這兩套房子？
瑪格麗特就兩人未來計劃進行財產分配咨詢，她表示：“作為壹名單身母親，我壹直在掙扎，但現在我的處境要好得多，有獨立的孩子、豐厚的薪水和養老金，還有壹位出色的伴侶。”她最近年薪提高到 155,000 元。她還從家裡的壹套套房獲得每年 20,000 元的淨租金收入。傑克是壹名個體經營者，平均年收入為 60,000 元。
盡管瑪格麗特在BC省生活和工作，但她是美國公民。
瑪格麗特問道“我最早可以退休的年齡是多少歲？”。理想情況下，她和傑克想在陽光海岸購買他們的“夢想之家”。瑪格麗特想知道她是否應該將房子出租幾年。瑪格麗特寫道：“預計當我退休時，我們會賣掉現在的房子，還清新房子的抵押貸款，為我們的生活方式提供更多的現金，也許還有壹些錢給我的孩子們。”
瑪格麗特計劃再工作肆年，到 70 歲。傑克也將同時退休。他們暫定的退休支出目標是每年稅後 80,000 元，不包括他們可能擁有的任何抵押貸款。
《環球出報》請溫尼伯 Cardinal Capital Management Inc. 的特許金融分析師和注冊財務規劃師傑夫·瑞爾 (Jeff Ryall) 來了解壹下傑克和瑪格麗特的情況。
專家怎麼說
賴爾表示，瑪格麗特和傑克需要考慮多種需要稅務和遺產規劃專業知識的替代方案。作為美國公民，瑪格麗特還需要就出售現有房屋的事宜咨詢跨境稅務專家。策劃者表示，兩人在起草婚前協議時需要單獨的法律建議。瑪格麗特設想讓尚存的配偶在有生之年壹直住在新房子裡，之後遺產將傳給她的孩子。
他們的新家預算為 180 萬元。規劃者指，除非他們賣掉兩套房子，否則他們將需要借款才能完成交易。瑪格麗特的淨資產更高，為 250 萬元，而傑克的淨資產為 140 萬元。
當他們退休時，瑪格麗特的年收入約為 75,000 元，其中包括來自工作固定福利 (DB) 的 24,000 元、加拿大養老金計劃和老年保障福利合計 23,000 元以及從注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 或注冊退休金中提取的 28,000 元收入基金（RRIF）。傑克的唯壹收入將是他的加拿大養老金計劃和老年保障福利，估計每年 18,000 元。他已經開始收集 CPP 和 OAS。
賴爾表示，從經濟上來說，瑪格麗特和傑克有能力在 2025 年退休，兩人暫定支出目標是每年 80,000 元加上抵押貸款，如果不使用新房的淨值，稅後可能會增加到 120,000 元。
該預測假設他們的投資資產配置為70%的股票和30%的固定收益，年回報率為4.25%，通貨膨脹率為2.10%。
瑪格麗特的 DB 養老金估計為每年 24,000 元，其中 60% 為遺屬福利；她還有固定繳款（DC）養老金。預測假設傑克活到 95 歲，瑪格麗特活到 97 歲，瑪格麗特將她的 CPP 和 OAS 推遲到 70 歲。
賴爾表示，考慮到他們的目標以及淨資產和收入的差異，他們需要構建共同事務，以實現稅收效率以及遺產規劃目標。
傑克可以將這筆錢投資於創收資產，而不是用出售房屋的淨收益來幫助購買新房。然後他可以幫助資助這對夫婦的退休生活方式。或者他可以保留房子並出租以產生更多收入。
如果瑪格麗特在工作時將房子出租，她將達到聯邦和省的綜合稅率 46.12%，繳納更多稅款。
賴爾說。退休後沒有租金收入將有助於她保持在 28.20% 的稅率范圍內。
規劃者說，瑪格麗特原本以為她可以為下個月就滿 71 歲的傑克繳納配偶 RRSP，但事實並非如此，因為兩人尚未結婚或同居。納稅人可以在配偶年滿 71 歲當年的 12 月 31 日之前向配偶的 RRSP 供款。
相反，她可以根據現行的收入分配規則，將她的 RRIF 中的未來收入和傑克分享，以降低家庭稅單的。
瑪格麗特的大部分財富都在她現有的房子裡。她希望在她和傑克去世後，新房子歸她的孩子所有。她可以用出售房屋的收益僅以她的名義購買新房，而不是共同購買。她需要抵押貸款來支付余額。
賴爾警告，在婚姻破裂的情況下，仍然會進行壹些資產分割，但“家庭法可以承認他們各自帶入婚姻的資產。這就是為什麼准備婚前協議對他們來說非常重要。”他指婚前協議也可以有助於瑪格麗特實現將遺產留給孩子的目標。
另外，婚姻將影響他們申請主要居所豁免的能力。對於結婚當年（包括結婚當年）的納稅年度，兩個人都可以將各自的住所作為主要住所。
結婚後，他們只能指定壹處房產作為主要居所。 “在結婚當年之前出售兩套房子可能會有利。”
瑪格麗特的房子包含壹間地下室出租套房，可能會影響她在加拿大申請免稅主要居所的資格。加拿大稅務局要求滿足以下條件才能申請豁免： 創收用途是財產主要用途的附屬用途；沒有發生結構性變化；並且沒有申請任何資本成本補貼。
雖然瑪格麗特似乎符合上述標准，但她可能想在處置之前尋求稅務建議。”無論如何，她需要向美國國稅局報告出售房屋的資本收益，可能會引發美國的納稅義務。
賴爾說，至於加薪，瑪格麗特應該在退休前首先使用這些資金來最大化她的RRSP。她有 33,451 元未使用的供款空間。瑪格麗特的加薪以及未來再次加薪的可能性可能會將她推入 2025 年BC 省 46.12% 的稅級。
客戶情況
人員：66 歲的瑪格麗特、70 歲的傑克以及 29 歲和 32 歲的瑪格麗特的孩子。
問題：他們什麼時候可以退休以及可以花多少錢？瑪格麗特應該賣掉還是租用她現在的房子？
計劃：傑克可以考慮賣掉他的房子，並用淨收益投資於創收資產。瑪格麗特可以用她出售房屋的收益來購買他們的新共享房屋。她可以和傑克分享RRIF收入。
回報：壹切都按計劃進行。
每月淨收入（僅限瑪格麗特）：10,400 元。
資產（傑克和瑪格麗特）：瑪格麗特的非注冊投資15,000元； Jack的非注冊投資22,000元；瑪格麗特的RRSP $300,000；瑪格麗特的固定繳款養老金139,000元；瑪格麗特的住所 $1,700,000；傑克的住所價值1,800,000元。總計：3,976,000 元。
瑪格麗特 DB 養老金的估計現值：350,000 元。這就是沒有養老金的人為了產生同樣的收入而必須儲蓄的錢。
每月支出（僅限瑪格麗特）：抵押貸款 1,915 元；財產稅$485；家庭保險 $185；電費120元；取暖費75元；維護、花園 150 元；交通費$415；雜貨$840；服裝$200；禮物、慈善 275 元；假期、旅行 705 元；餐飲、飲料、娛樂 435 元；俱樂部會員費25元；訂閱 35 元；醫療保健 $35；人壽保險$145；電話、電視、互聯網 $245；注冊退休儲蓄計劃 900 元。總計：7,185 元。新的盈余將首先進入她的RRSP。
負債：瑪格麗特的抵押貸款為 118,900 元，利率為 5.19%；傑克的抵押貸款為 40 萬元，利率為 5.7%。總計：518,900 元。
REF:
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-financ...
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瑪格麗特就兩人未來計劃進行財產分配咨詢，她表示：“作為壹名單身母親，我壹直在掙扎，但現在我的處境要好得多，有獨立的孩子、豐厚的薪水和養老金，還有壹位出色的伴侶。”她最近年薪提高到 155,000 元。她還從家裡的壹套套房獲得每年 20,000 元的淨租金收入。傑克是壹名個體經營者，平均年收入為 60,000 元。
盡管瑪格麗特在BC省生活和工作，但她是美國公民。
瑪格麗特問道“我最早可以退休的年齡是多少歲？”。理想情況下，她和傑克想在陽光海岸購買他們的“夢想之家”。瑪格麗特想知道她是否應該將房子出租幾年。瑪格麗特寫道：“預計當我退休時，我們會賣掉現在的房子，還清新房子的抵押貸款，為我們的生活方式提供更多的現金，也許還有壹些錢給我的孩子們。”
瑪格麗特計劃再工作肆年，到 70 歲。傑克也將同時退休。他們暫定的退休支出目標是每年稅後 80,000 元，不包括他們可能擁有的任何抵押貸款。
《環球出報》請溫尼伯 Cardinal Capital Management Inc. 的特許金融分析師和注冊財務規劃師傑夫·瑞爾 (Jeff Ryall) 來了解壹下傑克和瑪格麗特的情況。
專家怎麼說
賴爾表示，瑪格麗特和傑克需要考慮多種需要稅務和遺產規劃專業知識的替代方案。作為美國公民，瑪格麗特還需要就出售現有房屋的事宜咨詢跨境稅務專家。策劃者表示，兩人在起草婚前協議時需要單獨的法律建議。瑪格麗特設想讓尚存的配偶在有生之年壹直住在新房子裡，之後遺產將傳給她的孩子。
他們的新家預算為 180 萬元。規劃者指，除非他們賣掉兩套房子，否則他們將需要借款才能完成交易。瑪格麗特的淨資產更高，為 250 萬元，而傑克的淨資產為 140 萬元。
當他們退休時，瑪格麗特的年收入約為 75,000 元，其中包括來自工作固定福利 (DB) 的 24,000 元、加拿大養老金計劃和老年保障福利合計 23,000 元以及從注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 或注冊退休金中提取的 28,000 元收入基金（RRIF）。傑克的唯壹收入將是他的加拿大養老金計劃和老年保障福利，估計每年 18,000 元。他已經開始收集 CPP 和 OAS。
賴爾表示，從經濟上來說，瑪格麗特和傑克有能力在 2025 年退休，兩人暫定支出目標是每年 80,000 元加上抵押貸款，如果不使用新房的淨值，稅後可能會增加到 120,000 元。
該預測假設他們的投資資產配置為70%的股票和30%的固定收益，年回報率為4.25%，通貨膨脹率為2.10%。
瑪格麗特的 DB 養老金估計為每年 24,000 元，其中 60% 為遺屬福利；她還有固定繳款（DC）養老金。預測假設傑克活到 95 歲，瑪格麗特活到 97 歲，瑪格麗特將她的 CPP 和 OAS 推遲到 70 歲。
賴爾表示，考慮到他們的目標以及淨資產和收入的差異，他們需要構建共同事務，以實現稅收效率以及遺產規劃目標。
傑克可以將這筆錢投資於創收資產，而不是用出售房屋的淨收益來幫助購買新房。然後他可以幫助資助這對夫婦的退休生活方式。或者他可以保留房子並出租以產生更多收入。
如果瑪格麗特在工作時將房子出租，她將達到聯邦和省的綜合稅率 46.12%，繳納更多稅款。
賴爾說。退休後沒有租金收入將有助於她保持在 28.20% 的稅率范圍內。
規劃者說，瑪格麗特原本以為她可以為下個月就滿 71 歲的傑克繳納配偶 RRSP，但事實並非如此，因為兩人尚未結婚或同居。納稅人可以在配偶年滿 71 歲當年的 12 月 31 日之前向配偶的 RRSP 供款。
相反，她可以根據現行的收入分配規則，將她的 RRIF 中的未來收入和傑克分享，以降低家庭稅單的。
瑪格麗特的大部分財富都在她現有的房子裡。她希望在她和傑克去世後，新房子歸她的孩子所有。她可以用出售房屋的收益僅以她的名義購買新房，而不是共同購買。她需要抵押貸款來支付余額。
賴爾警告，在婚姻破裂的情況下，仍然會進行壹些資產分割，但“家庭法可以承認他們各自帶入婚姻的資產。這就是為什麼准備婚前協議對他們來說非常重要。”他指婚前協議也可以有助於瑪格麗特實現將遺產留給孩子的目標。
另外，婚姻將影響他們申請主要居所豁免的能力。對於結婚當年（包括結婚當年）的納稅年度，兩個人都可以將各自的住所作為主要住所。
結婚後，他們只能指定壹處房產作為主要居所。 “在結婚當年之前出售兩套房子可能會有利。”
瑪格麗特的房子包含壹間地下室出租套房，可能會影響她在加拿大申請免稅主要居所的資格。加拿大稅務局要求滿足以下條件才能申請豁免： 創收用途是財產主要用途的附屬用途；沒有發生結構性變化；並且沒有申請任何資本成本補貼。
雖然瑪格麗特似乎符合上述標准，但她可能想在處置之前尋求稅務建議。”無論如何，她需要向美國國稅局報告出售房屋的資本收益，可能會引發美國的納稅義務。
賴爾說，至於加薪，瑪格麗特應該在退休前首先使用這些資金來最大化她的RRSP。她有 33,451 元未使用的供款空間。瑪格麗特的加薪以及未來再次加薪的可能性可能會將她推入 2025 年BC 省 46.12% 的稅級。
客戶情況
人員：66 歲的瑪格麗特、70 歲的傑克以及 29 歲和 32 歲的瑪格麗特的孩子。
問題：他們什麼時候可以退休以及可以花多少錢？瑪格麗特應該賣掉還是租用她現在的房子？
計劃：傑克可以考慮賣掉他的房子，並用淨收益投資於創收資產。瑪格麗特可以用她出售房屋的收益來購買他們的新共享房屋。她可以和傑克分享RRIF收入。
回報：壹切都按計劃進行。
每月淨收入（僅限瑪格麗特）：10,400 元。
資產（傑克和瑪格麗特）：瑪格麗特的非注冊投資15,000元； Jack的非注冊投資22,000元；瑪格麗特的RRSP $300,000；瑪格麗特的固定繳款養老金139,000元；瑪格麗特的住所 $1,700,000；傑克的住所價值1,800,000元。總計：3,976,000 元。
瑪格麗特 DB 養老金的估計現值：350,000 元。這就是沒有養老金的人為了產生同樣的收入而必須儲蓄的錢。
每月支出（僅限瑪格麗特）：抵押貸款 1,915 元；財產稅$485；家庭保險 $185；電費120元；取暖費75元；維護、花園 150 元；交通費$415；雜貨$840；服裝$200；禮物、慈善 275 元；假期、旅行 705 元；餐飲、飲料、娛樂 435 元；俱樂部會員費25元；訂閱 35 元；醫療保健 $35；人壽保險$145；電話、電視、互聯網 $245；注冊退休儲蓄計劃 900 元。總計：7,185 元。新的盈余將首先進入她的RRSP。
負債：瑪格麗特的抵押貸款為 118,900 元，利率為 5.19%；傑克的抵押貸款為 40 萬元，利率為 5.7%。總計：518,900 元。
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