[房屋貸款] 加國超200萬人將以更高利率續貸 拋售潮要來
加拿大抵押貸款和住房公司（CMHC）的壹份新報告警告稱，超過100萬名房主將在2025年面臨房貸續約，將看到“顯著更高的利率”，其中約85%的固定利率抵押貸款是在加拿大央行利率為1%或以下時簽訂的。
根據CMHC周壹發布的報告，2025年和2026年將有大量房貸面臨續約，分別有120萬和98萬筆固定利率抵押貸款。
大多數這些房貸在續約時的利率將高於其最初的簽約利率，預計至少有105萬筆2025年到期的固定利率房貸是在超低利率時期簽訂的。目前，加拿大央行的基准利率為3.75%。
經濟師表示，這波續約可能導致上市房源激增，因為壓力下的房主可能會選擇出售房產。
牛津經濟（Oxford Economics）的Michael Davenport表示：“今年第肆季度和2025年年初，續約會使贰手房市場的房源增長速度超過同期需求的增長速度。隨著利率持續下降和抵押貸款政策放寬，2025年中期住房需求將明顯增加。”
私人借貸市場中，抵押貸款違約和止贖的增加，已經導致市場中出現壹些“拋售”。這是因為私人借貸利率更高，且規定較為寬松。
違約率將持續上升
CMHC報告稱，2024年第贰季度，替代貸方的風險狀況有所擴展，單戶住宅違約和止贖的同比增長尤為顯著。2024年第贰季度，單戶住宅60天或以上的違約率為5%，高於2022年第肆季度的1.7%；同期止贖率從1.3%上升到3.5%。
CMHC的副首席經濟師Tania Bourassa-Ochoa表示，由於房地產市場緊張且有流動性，尤其在多倫多，可以相對快速、並以較高的價格出售房屋，這為想要避免止贖的房主提供了替代選項。
他說，“在替代借貸市場中，越來越多人選擇出售房產。”
報告稱，2024年第壹季度整體抵押貸款違約率繼續上升，第贰季度略微增加至0.19%，高於2022年創紀錄的0.14%的低點，但仍遠低於2019年疫情前的0.28%。
在房貸違約前，其他付款如汽車貸款、信用卡和支付賬單會首先受到影響，且這些逾期付款明顯增加。
“信用卡和汽車貸款的逾期可能是房貸違約率的前導指標，因此這些趨勢表明房貸違約率可能會持續上升至2025年。”
Bourassa-Ochoa指出，生活成本上升和還債成本增加在過去壹年對家庭預算產生了影響，這加劇了已較高的家庭債務，給房主帶來了很大的脆弱性。
不過，對房貸持有者來說，也有壹些緩解措施。
加拿大央行已在6月開始降息周期，連續肆次降息後，目前的基准利率為3.75%，從之前的5%高點下降。預計年底前將再次降息，這將幫助2025年面臨續約的房主管理房貸支付。
Davenport表示，如果加拿大央行沒有推出快速降息政策，違約率可能會“急劇上升”，並將經濟推向“深度衰退”。“快速降息可以防范這種風險。”
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根據CMHC周壹發布的報告，2025年和2026年將有大量房貸面臨續約，分別有120萬和98萬筆固定利率抵押貸款。
大多數這些房貸在續約時的利率將高於其最初的簽約利率，預計至少有105萬筆2025年到期的固定利率房貸是在超低利率時期簽訂的。目前，加拿大央行的基准利率為3.75%。
經濟師表示，這波續約可能導致上市房源激增，因為壓力下的房主可能會選擇出售房產。
牛津經濟（Oxford Economics）的Michael Davenport表示：“今年第肆季度和2025年年初，續約會使贰手房市場的房源增長速度超過同期需求的增長速度。隨著利率持續下降和抵押貸款政策放寬，2025年中期住房需求將明顯增加。”
私人借貸市場中，抵押貸款違約和止贖的增加，已經導致市場中出現壹些“拋售”。這是因為私人借貸利率更高，且規定較為寬松。
違約率將持續上升
CMHC報告稱，2024年第贰季度，替代貸方的風險狀況有所擴展，單戶住宅違約和止贖的同比增長尤為顯著。2024年第贰季度，單戶住宅60天或以上的違約率為5%，高於2022年第肆季度的1.7%；同期止贖率從1.3%上升到3.5%。
CMHC的副首席經濟師Tania Bourassa-Ochoa表示，由於房地產市場緊張且有流動性，尤其在多倫多，可以相對快速、並以較高的價格出售房屋，這為想要避免止贖的房主提供了替代選項。
他說，“在替代借貸市場中，越來越多人選擇出售房產。”
報告稱，2024年第壹季度整體抵押貸款違約率繼續上升，第贰季度略微增加至0.19%，高於2022年創紀錄的0.14%的低點，但仍遠低於2019年疫情前的0.28%。
在房貸違約前，其他付款如汽車貸款、信用卡和支付賬單會首先受到影響，且這些逾期付款明顯增加。
“信用卡和汽車貸款的逾期可能是房貸違約率的前導指標，因此這些趨勢表明房貸違約率可能會持續上升至2025年。”
Bourassa-Ochoa指出，生活成本上升和還債成本增加在過去壹年對家庭預算產生了影響，這加劇了已較高的家庭債務，給房主帶來了很大的脆弱性。
不過，對房貸持有者來說，也有壹些緩解措施。
加拿大央行已在6月開始降息周期，連續肆次降息後，目前的基准利率為3.75%，從之前的5%高點下降。預計年底前將再次降息，這將幫助2025年面臨續約的房主管理房貸支付。
Davenport表示，如果加拿大央行沒有推出快速降息政策，違約率可能會“急劇上升”，並將經濟推向“深度衰退”。“快速降息可以防范這種風險。”
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