[房屋出租] 加國移民夫婦要退休 啥時賣出租屋？
(加西網編譯)如果你有出租房屋，想知道什麼時候出售最有利退休嗎？
以下來是《環球郵報》報道64 歲的科林和 62 歲的傑基正在考慮幾年後退休，想知道什麼時候應該出售他們的出租房產最有幫助他們退休？
科林 (Colin) 的年薪為 25 萬元，傑基 (Jackie) 的年薪為 75,000 元，兩人都從事金融服務業。除了多倫多的家庭住宅外，他們還有壹處有利可圖的出租房產。兩者都沒有固定福利養老金。兩人有兩個自給自足的成年子女。
傑基在壹封電子郵件中寫道:“退休後我們應該如何管理未來每月的開支？”“關於清算各種投資，最好的選擇是什麼？” “還有必要賣掉第贰套房產嗎？或者，出售主要住宅以便不涉及資本收益並居住在第贰處房產中是壹個不錯的選擇嗎？”
他們還想知道何時開始領取加拿大養老金計劃和老年保障福利。他們的目標包括“放慢腳步，實現生活的更好平衡”以及盡可能多地旅行。他們的退休支出目標是每年 132,000 元，包括抵押貸款。“
《環球郵報》請來多倫多 HighView Financial Group 的首席財務規劃師 卡爾弗特（Ian Calvert） 來了解兩人的情況。
專家怎麼說
卡爾弗特說，科林和傑基正處於工作的最後幾年，他們需要幫助弄清楚如何產生穩定的現金流和管理稅收。
兩人的淨資產約為 445 萬元，其中 240 萬元為房地產。對於他們的可投資資產，他們有 80 萬元的非注冊儲蓄，分配給個股、主動管理的共同基金和 175,000 元的擔保投資證書。除了非注冊投資組合外，他們還有 325,000 元的免稅儲蓄賬戶、500,000 元的 RRSP 以及科林與雇主的團體儲蓄計劃中的 250,000 元。
科林計劃於 2027 年 1 月退休，傑基則計劃於當年年底退休。
從2028年開始，所有就業收入來源都將消失。規劃者表示，為了支付 84,500 元的退休生活方式支出，加上抵押貸款和所得稅，他們需要啟動退休收入的“全部叁大支柱”：政府福利、科林的雇主儲蓄計劃和個人儲蓄。
他們應該確保 CPP 和 OAS 都在 2028 年啟動。“加拿大政府福利提供了合理的收入基礎水平，”；然而，自 2011 年起才在加拿大居住的兩人收到的金額將遠遠低於最高付款額。規劃者指：“CPP 退休福利是根據計劃繳款年限計算的，而 OAS 則是根據在加拿大居住的年限計算的。”他們的 CPP 合計預計為每年 18,000 元，約為未來年度最高限額的 46%，OAS 合計為 7,500 元，約為最高年度限額的 43%。
規劃師卡爾弗特說，根據他們當時的情況，他們可以考慮將政府福利推遲到 70 歲，以領取更多的福利金。
卡爾弗特說，接下來應該利用他們的退休儲蓄計劃和科林的團體儲蓄計劃。"由於沒有其他工作收入，也沒有固定福利養老金，從退休第壹年開始，他們的應稅收入將大幅減少。因此，盡早從退休儲蓄計劃中提取資金是合理的。“這將是應稅收入，因此找到壹個最佳的提取水平將是他們整體計劃的壹個重要組成部分。
這位規劃師說，他們擁有健康水平的非注冊資產，這些資產將以利息和股息的形式產生應稅投資收入。他們還有應稅租金收入。“他說："在起草 RRSP/注冊退休收入基金（RRIF）提取計劃時，他們需要將這些應稅收入考慮在內。“他們應該計劃從這些賬戶中總共提取 45,000 元--從 傑基 的 RRSP 中提取 15,000 元，從科林 的 RRSP 中提取 10,000 元，從科林的團體儲蓄計劃中提取 15,000 元，進行壹個適當的細分。“
他們退休收入計劃的最後兩部分是每年 53,000 元的租金總收入，這樣他們每年就需要從非注冊儲蓄中拿出 40,000 元。這樣，他們每年的總收入將達到 163,500 元，可以支付 55,000 元的房貸、24,000 元的稅款和 84,500 元的生活費。
規劃師說，在分割養老金收入後，他們每人的應納稅收入應為 77,000 元。卡爾弗特說："這是管理稅級以及保護他們的海外養老金的理想位置，因為當你的年收入超過 90,997 美時，海外養老金就會被扣回。”
每年，他們應繼續將 14,000 加元（即每人 7,000 加元）從非注冊儲蓄轉入 TFSA，以享受免稅投資收益。
規劃師說，壹旦他們的抵押貸款還清，他們每年的現金流將大幅增加。
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以下來是《環球郵報》報道64 歲的科林和 62 歲的傑基正在考慮幾年後退休，想知道什麼時候應該出售他們的出租房產最有幫助他們退休？
科林 (Colin) 的年薪為 25 萬元，傑基 (Jackie) 的年薪為 75,000 元，兩人都從事金融服務業。除了多倫多的家庭住宅外，他們還有壹處有利可圖的出租房產。兩者都沒有固定福利養老金。兩人有兩個自給自足的成年子女。
傑基在壹封電子郵件中寫道:“退休後我們應該如何管理未來每月的開支？”“關於清算各種投資，最好的選擇是什麼？” “還有必要賣掉第贰套房產嗎？或者，出售主要住宅以便不涉及資本收益並居住在第贰處房產中是壹個不錯的選擇嗎？”
他們還想知道何時開始領取加拿大養老金計劃和老年保障福利。他們的目標包括“放慢腳步，實現生活的更好平衡”以及盡可能多地旅行。他們的退休支出目標是每年 132,000 元，包括抵押貸款。“
《環球郵報》請來多倫多 HighView Financial Group 的首席財務規劃師 卡爾弗特（Ian Calvert） 來了解兩人的情況。
專家怎麼說
卡爾弗特說，科林和傑基正處於工作的最後幾年，他們需要幫助弄清楚如何產生穩定的現金流和管理稅收。
兩人的淨資產約為 445 萬元，其中 240 萬元為房地產。對於他們的可投資資產，他們有 80 萬元的非注冊儲蓄，分配給個股、主動管理的共同基金和 175,000 元的擔保投資證書。除了非注冊投資組合外，他們還有 325,000 元的免稅儲蓄賬戶、500,000 元的 RRSP 以及科林與雇主的團體儲蓄計劃中的 250,000 元。
科林計劃於 2027 年 1 月退休，傑基則計劃於當年年底退休。
從2028年開始，所有就業收入來源都將消失。規劃者表示，為了支付 84,500 元的退休生活方式支出，加上抵押貸款和所得稅，他們需要啟動退休收入的“全部叁大支柱”：政府福利、科林的雇主儲蓄計劃和個人儲蓄。
他們應該確保 CPP 和 OAS 都在 2028 年啟動。“加拿大政府福利提供了合理的收入基礎水平，”；然而，自 2011 年起才在加拿大居住的兩人收到的金額將遠遠低於最高付款額。規劃者指：“CPP 退休福利是根據計劃繳款年限計算的，而 OAS 則是根據在加拿大居住的年限計算的。”他們的 CPP 合計預計為每年 18,000 元，約為未來年度最高限額的 46%，OAS 合計為 7,500 元，約為最高年度限額的 43%。
規劃師卡爾弗特說，根據他們當時的情況，他們可以考慮將政府福利推遲到 70 歲，以領取更多的福利金。
卡爾弗特說，接下來應該利用他們的退休儲蓄計劃和科林的團體儲蓄計劃。"由於沒有其他工作收入，也沒有固定福利養老金，從退休第壹年開始，他們的應稅收入將大幅減少。因此，盡早從退休儲蓄計劃中提取資金是合理的。“這將是應稅收入，因此找到壹個最佳的提取水平將是他們整體計劃的壹個重要組成部分。
這位規劃師說，他們擁有健康水平的非注冊資產，這些資產將以利息和股息的形式產生應稅投資收入。他們還有應稅租金收入。“他說："在起草 RRSP/注冊退休收入基金（RRIF）提取計劃時，他們需要將這些應稅收入考慮在內。“他們應該計劃從這些賬戶中總共提取 45,000 元--從 傑基 的 RRSP 中提取 15,000 元，從科林 的 RRSP 中提取 10,000 元，從科林的團體儲蓄計劃中提取 15,000 元，進行壹個適當的細分。“
他們退休收入計劃的最後兩部分是每年 53,000 元的租金總收入，這樣他們每年就需要從非注冊儲蓄中拿出 40,000 元。這樣，他們每年的總收入將達到 163,500 元，可以支付 55,000 元的房貸、24,000 元的稅款和 84,500 元的生活費。
規劃師說，在分割養老金收入後，他們每人的應納稅收入應為 77,000 元。卡爾弗特說："這是管理稅級以及保護他們的海外養老金的理想位置，因為當你的年收入超過 90,997 美時，海外養老金就會被扣回。”
每年，他們應繼續將 14,000 加元（即每人 7,000 加元）從非注冊儲蓄轉入 TFSA，以享受免稅投資收益。
規劃師說，壹旦他們的抵押貸款還清，他們每年的現金流將大幅增加。
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