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加國夫婦300萬投資也不能輕松退休
加國夫婦300萬投資也不能輕松退休加國夫婦300萬投資也不能輕松退休
（加西網綜合）專家表示，由於退休旅程漫長，54 歲和 51 歲的加國夫婦即使擁有 300 萬元的投資組合，也需要就“假設”建議（ 'what-if' advice）進行評估 ，並鑒於財務狀況的復雜性，還要應該考慮遺產計劃。
(網絡)
根據《國家郵報》的報道，加拿大紐芬蘭和拉布拉多省54 歲的帕特裡克（Patrick）和 51 歲的妻子希拉（Sheila）在 2019 年開始結束自己的小生意，開始享受退休生活，他們壹直依靠小生意的現金儲備生活，但這種生活很快就要結束了。
自退休以來，夫婦倆壹直在 “練習 ”靠投資收入生活。具體來說，他們壹直從公司的現金儲備（目前為 10 萬元）中提取紅利。2025 年 1 月，這些資金將用完，他們計劃開始靠個人投資儲蓄生活。
這對夫婦沒有債務，除了他們的主要住宅（價值 40 萬元）外，他們還在本省擁有壹塊土地和壹間小屋（19.5 萬元）。最近，他們以 28.5 萬元（扣除 2.4 萬元抵押貸款）的價格出售了壹處出租房產，並用這筆資金在佛羅裡達州為叁個成年子女和孫子購買了第贰處度假房產。
帕特裡克是壹個終身儲蓄者，在過去的八到拾年裡，他已經從共同基金轉型為自主投資者，購買分紅股票。
他說："我的方法壹直是先儲蓄，後消費。“
這種方法幫助他建立了壹個健康的投資組合，主要由免稅儲蓄賬戶（408,541 元）、注冊退休儲蓄計劃（136 萬元）、鎖定退休賬戶（116,851 元）和非注冊聯合賬戶（約 110 萬元）中持有的藍籌股組成。投資組合每年產生 14.6 萬元的紅利，全部用於再投資。
他們計劃明年開始從每個個人投資賬戶中提取約 13.7 萬元的紅利，但 帕特裡克 正在考慮延長目前的紅利再投資計劃，以便在 1 月份之後繼續擴大他和妻子的投資組合。
2023 年，這對夫婦將平分 13 萬元的企業分紅收入。妻子希拉叁年前開始兼職工作，計劃每年繼續賺取約 2 萬元。他們的月平均支出為 10,000 元。她的退休儲蓄計劃（RRSP）中有價值 15 萬元的微軟公司股票。
帕特裡克想知道：“我們是否應該賣掉這些股票，然後投資更多的分紅股票，以獲得更多的年收入？”
帕特裡克和希拉分別為叁個孩子購買了價值 7.5 萬元的人壽保險，現金退保價值合計 4.5 萬元。他們還有壹份為期 35 年、價值 65 萬元的定期壽險保單，保單到期時他 74 歲，妻子 79 歲。帕特裡克的企業擁有壹份價值 29.1 萬元的萬能壽險保單，現金退保價值為 13.608 萬元。
帕特裡克說："我認為我不需要定期人壽保險，因為我有足夠的錢，但我想知道專家是怎麼想的。他說："那份保單應支付給我的公司。但是，當我關閉我的公司時，它就會轉到我的名下，我就會有壹大筆稅單。“
因此，帕特裡克想知道，他是否應該將保單按現金價值兌現，將這筆錢存入公司，然後繼續從這筆錢中支取，而不是從他的注冊和非注冊投資賬戶中支取。這樣他就可以繼續將紅利進行再投資，當他決定從投資賬戶中提取資金時，就可以獲得更高的收入。
專家怎麼說？
渥太華 Exponent 投資管理公司的退休規劃師 Eliott Einarson 說："帕特裡克和妻子的財務狀況很好，可以按照自己的意願享受生活，但退休是壹個漫長的旅程，有很多階段。”
“制定壹份專業的退休計劃，可以對所有資產和整個退休期間的收入提取效果有壹個全面的了解，還可以看到他們未來的各種假設情況，並幫助他們確定何時領取加拿大養老金計劃（CPP）和老年保障金（OAS）"。
鑒於他們不同資產的復雜性，另壹個重中之重是：遺產計劃。
專家指："忽視更新遺囑和遺產規劃是加拿大的壹個普遍問題，而復雜性只會增加未來家庭問題的可能性。“
另壹種選擇是聘請壹家提供全面服務的投資管理公司，進行個性化的投資組合管理和持續的財務規劃。
今年之後，帕特裡克的企業將沒有現金，可以關閉，除非夫婦倆將企業中的萬能壽險保單兌現，這樣夫婦倆就可以依靠投資賬戶的現金流生活。
專家指“這個算術題很簡單：他們每月需要 1 萬元，希拉每年收入 2 萬元，他們每年從投資賬戶中獲得的稅前被動收入將近 15 萬元。退休收入計劃將幫助他們規劃投資賬戶的收入，整合未來收入、CPP 支付和 OAS 支付，並說明長期使用應稅賬戶獲得收入對遺屬和遺產的價值。”
對某些人來說，推遲從注冊賬戶獲得收入可能意味著未來的稅務負擔抵消了推遲從這些賬戶獲得收入的好處，也可以讓這對夫婦讓非注冊賬戶和 TFSA 投資賬戶繼續將股息支付再投資並增長。
至於妻子希拉是否應該賣掉她的微軟股票，專愛指壹家公司的股票占了她的 RRSP 的叁分之壹，也就是占了她注冊賬戶總額的 19%，打破了分散投資的壹般規則。
除此之外，夫婦倆還必須決定該公司的價值是否被高估，以及考慮到他們的投資組合構建目標和其他持股，最好的替代方案是什麼。
對於人壽保險， 專家指“保險對帕特裡克夫婦來說不再是必需品，而是奢侈品。如果他們不需要為遺產平分或受撫養的成年子女購買保險，他們就可以省去保險和費用。此外，他們公司的保單價值還可以在他們動用個人資產之前再獲得壹年的收入。“
專家同意 帕特裡克的觀點，即如果有超過 100 萬元的未注冊投資，從共同基金中過渡出來不失為壹個好主意。
專家表示："作為自主投資人，最重要的是要做好研究，制定明確的投資紀律，否則很容易陷入常見的陷阱，犯下代價高昂的錯誤。”
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(網絡)
根據《國家郵報》的報道，加拿大紐芬蘭和拉布拉多省54 歲的帕特裡克（Patrick）和 51 歲的妻子希拉（Sheila）在 2019 年開始結束自己的小生意，開始享受退休生活，他們壹直依靠小生意的現金儲備生活，但這種生活很快就要結束了。
自退休以來，夫婦倆壹直在 “練習 ”靠投資收入生活。具體來說，他們壹直從公司的現金儲備（目前為 10 萬元）中提取紅利。2025 年 1 月，這些資金將用完，他們計劃開始靠個人投資儲蓄生活。
這對夫婦沒有債務，除了他們的主要住宅（價值 40 萬元）外，他們還在本省擁有壹塊土地和壹間小屋（19.5 萬元）。最近，他們以 28.5 萬元（扣除 2.4 萬元抵押貸款）的價格出售了壹處出租房產，並用這筆資金在佛羅裡達州為叁個成年子女和孫子購買了第贰處度假房產。
帕特裡克是壹個終身儲蓄者，在過去的八到拾年裡，他已經從共同基金轉型為自主投資者，購買分紅股票。
他說："我的方法壹直是先儲蓄，後消費。“
這種方法幫助他建立了壹個健康的投資組合，主要由免稅儲蓄賬戶（408,541 元）、注冊退休儲蓄計劃（136 萬元）、鎖定退休賬戶（116,851 元）和非注冊聯合賬戶（約 110 萬元）中持有的藍籌股組成。投資組合每年產生 14.6 萬元的紅利，全部用於再投資。
他們計劃明年開始從每個個人投資賬戶中提取約 13.7 萬元的紅利，但 帕特裡克 正在考慮延長目前的紅利再投資計劃，以便在 1 月份之後繼續擴大他和妻子的投資組合。
2023 年，這對夫婦將平分 13 萬元的企業分紅收入。妻子希拉叁年前開始兼職工作，計劃每年繼續賺取約 2 萬元。他們的月平均支出為 10,000 元。她的退休儲蓄計劃（RRSP）中有價值 15 萬元的微軟公司股票。
帕特裡克想知道：“我們是否應該賣掉這些股票，然後投資更多的分紅股票，以獲得更多的年收入？”
帕特裡克和希拉分別為叁個孩子購買了價值 7.5 萬元的人壽保險，現金退保價值合計 4.5 萬元。他們還有壹份為期 35 年、價值 65 萬元的定期壽險保單，保單到期時他 74 歲，妻子 79 歲。帕特裡克的企業擁有壹份價值 29.1 萬元的萬能壽險保單，現金退保價值為 13.608 萬元。
帕特裡克說："我認為我不需要定期人壽保險，因為我有足夠的錢，但我想知道專家是怎麼想的。他說："那份保單應支付給我的公司。但是，當我關閉我的公司時，它就會轉到我的名下，我就會有壹大筆稅單。“
因此，帕特裡克想知道，他是否應該將保單按現金價值兌現，將這筆錢存入公司，然後繼續從這筆錢中支取，而不是從他的注冊和非注冊投資賬戶中支取。這樣他就可以繼續將紅利進行再投資，當他決定從投資賬戶中提取資金時，就可以獲得更高的收入。
專家怎麼說？
渥太華 Exponent 投資管理公司的退休規劃師 Eliott Einarson 說："帕特裡克和妻子的財務狀況很好，可以按照自己的意願享受生活，但退休是壹個漫長的旅程，有很多階段。”
“制定壹份專業的退休計劃，可以對所有資產和整個退休期間的收入提取效果有壹個全面的了解，還可以看到他們未來的各種假設情況，並幫助他們確定何時領取加拿大養老金計劃（CPP）和老年保障金（OAS）"。
鑒於他們不同資產的復雜性，另壹個重中之重是：遺產計劃。
專家指："忽視更新遺囑和遺產規劃是加拿大的壹個普遍問題，而復雜性只會增加未來家庭問題的可能性。“
另壹種選擇是聘請壹家提供全面服務的投資管理公司，進行個性化的投資組合管理和持續的財務規劃。
今年之後，帕特裡克的企業將沒有現金，可以關閉，除非夫婦倆將企業中的萬能壽險保單兌現，這樣夫婦倆就可以依靠投資賬戶的現金流生活。
專家指“這個算術題很簡單：他們每月需要 1 萬元，希拉每年收入 2 萬元，他們每年從投資賬戶中獲得的稅前被動收入將近 15 萬元。退休收入計劃將幫助他們規劃投資賬戶的收入，整合未來收入、CPP 支付和 OAS 支付，並說明長期使用應稅賬戶獲得收入對遺屬和遺產的價值。”
對某些人來說，推遲從注冊賬戶獲得收入可能意味著未來的稅務負擔抵消了推遲從這些賬戶獲得收入的好處，也可以讓這對夫婦讓非注冊賬戶和 TFSA 投資賬戶繼續將股息支付再投資並增長。
至於妻子希拉是否應該賣掉她的微軟股票，專愛指壹家公司的股票占了她的 RRSP 的叁分之壹，也就是占了她注冊賬戶總額的 19%，打破了分散投資的壹般規則。
除此之外，夫婦倆還必須決定該公司的價值是否被高估，以及考慮到他們的投資組合構建目標和其他持股，最好的替代方案是什麼。
對於人壽保險， 專家指“保險對帕特裡克夫婦來說不再是必需品，而是奢侈品。如果他們不需要為遺產平分或受撫養的成年子女購買保險，他們就可以省去保險和費用。此外，他們公司的保單價值還可以在他們動用個人資產之前再獲得壹年的收入。“
專家同意 帕特裡克的觀點，即如果有超過 100 萬元的未注冊投資，從共同基金中過渡出來不失為壹個好主意。
專家表示："作為自主投資人，最重要的是要做好研究，制定明確的投資紀律，否則很容易陷入常見的陷阱，犯下代價高昂的錯誤。”
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