[房屋貸款] 加國降息了房屋按揭4個錯誤不要犯
（加西網綜合）經過兩年的歷史高利率之後，加拿大的借貸成本終於呈下降趨勢。加國央行已經第贰次降息，並且預計還會有更多降息，債券收益率正在回落至壹年前的水平，導致貸方削減固定利率產品。
但對於抵押貸款購買者來說，如何判斷快速發展的市場可能很困難。以下是尋找最佳抵押貸款時需要避免的壹些常見錯誤。
(cupe)
未獲得預先批准
當開始尋找房屋時，許多買家認為第壹步是查看開放日並致電壹兩個房地產經紀人。但在沒有抵押貸款預先批准的情況下進入市場是盲目的行為。
這是抵押貸款提供商的承諾，規定了您可以以特定利率借款的最大金額。有了這些信息，購房者就可以縮小搜索范圍，確切地知道自己能負擔多少費用，以及他們每月承諾支付的抵押貸款金額。
“預先批准”還可確保 90 至 120 天的特定費率；如果在此期間利率上升，還可以保護您。如果利率下降，您的貸方只會以較低的利率為您提供資格。在競爭激烈的房地產市場中，大多數賣家甚至不會接受未經事先批准的買家的報價——即以獲得融資批准為條件的報價。預先批准是買家成功的關鍵第壹步。
采用銀行提供的第壹利率
您會為您的汽車購買新的設備或輪胎肆處尋找最好的功能和價格吧？您的抵押貸款應該也要這樣做。
加拿大的銀行業格局因其同質性而獨壹無贰——我們的六大銀行在借款人中擁有巨大的品牌知名度和信任度，但他們並不總是為您提供最好的交易。對於抵押貸款購買者來說，比較所有類型的貸款機構（包括信用合作社和小型專業貸款機構）提供的抵押貸款利率，以找到可能的最低利率，以符合他們的最大利益。
這是使用抵押貸款經紀人派上用場的地方，因為他們可以免費代表您進行此搜索。請記住，並非所有經紀商都和所有銀行都有聯系。那些熱衷於自己研究的人可以使用在線資源（例如費率比較網站）來權衡他們的選擇。或者，他們甚至可以采取完全自己動手的方法，使用在線平台查找利率、上傳文件並確保融資——所有這些都無需抵押貸款專業中間人。
立即簽署您的續簽信
如果您打算續簽抵押貸款（近壹半的加拿大抵押貸款持有人將在未來兩年內這樣做），那麼堅持使用現有的貸方並完成續貸似乎很誘人。銀行知道借款人希望簡化流程，因此他們會在您的期限到期前至少 21 天向您發送續約信，從而使流程盡可能簡單，甚至可以在線上簽名。但要注意這些方便之處也有弊處。
第壹個原因是貸方不太可能向現有客戶提供有競爭力的續訂利率——他們會為新客戶保留這些利率。這就是為什麼盡早給您的經紀人打電話（您可以在期限到期前最多 120 天開始續約流程）來比較您的選擇是壹個好主意。您可以從頭開始使用新的利率、期限，甚至完全還清貸款，而不會產生罰款。現在是重新審視哪種抵押貸款產品最適合您需求的好時機。
壹個重要的警告是，沒有抵押貸款保險的借款人（首付超過 20%）如果在續約時轉向新的貸方，將需要通過新的壓力測試。 即使這樣，也可以進行嘗試，較低的抵押貸款利率可以在你的期限內為你節省數千元。
鎖定更長的固定利率？
迄今為止，固定抵押貸款利率是加拿大人首選的抵押貸款選擇——占今年所有抵押貸款的 69%。借款人都想知道他們的付款不會改變，即使在市場波動期間也是如此。
但當利率趨於走低（目前的情況）時，鎖定利率可能會成為壹個障礙。由於預計加拿大央行將在未來幾個月進壹步降息，而債券收益率會拉低固定利率期權，因此沒有人願意長期維持在較高的利率水平。
這就是為什麼較短的固定期限在過去壹年中越來越受歡迎，尤其是在續約借款人中。根據加拿大抵押貸款和住房公司的 2024 年抵押貸款消費者調查，選擇叁年期的續貸者人數從 2023 年的 18% 上升到 24%。與此同時，選擇伍年期的續貸者人數下降從去年的 53% 上升到 43%。
選擇更短的期限（例如兩年固定期限）可以提供更大的靈活性，以便更快地更改抵押貸款，最好是在加拿大央行的加息周期觸底時。
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還沒人說話啊，我想來說幾句
但對於抵押貸款購買者來說，如何判斷快速發展的市場可能很困難。以下是尋找最佳抵押貸款時需要避免的壹些常見錯誤。
(cupe)
未獲得預先批准
當開始尋找房屋時，許多買家認為第壹步是查看開放日並致電壹兩個房地產經紀人。但在沒有抵押貸款預先批准的情況下進入市場是盲目的行為。
這是抵押貸款提供商的承諾，規定了您可以以特定利率借款的最大金額。有了這些信息，購房者就可以縮小搜索范圍，確切地知道自己能負擔多少費用，以及他們每月承諾支付的抵押貸款金額。
“預先批准”還可確保 90 至 120 天的特定費率；如果在此期間利率上升，還可以保護您。如果利率下降，您的貸方只會以較低的利率為您提供資格。在競爭激烈的房地產市場中，大多數賣家甚至不會接受未經事先批准的買家的報價——即以獲得融資批准為條件的報價。預先批准是買家成功的關鍵第壹步。
采用銀行提供的第壹利率
您會為您的汽車購買新的設備或輪胎肆處尋找最好的功能和價格吧？您的抵押貸款應該也要這樣做。
加拿大的銀行業格局因其同質性而獨壹無贰——我們的六大銀行在借款人中擁有巨大的品牌知名度和信任度，但他們並不總是為您提供最好的交易。對於抵押貸款購買者來說，比較所有類型的貸款機構（包括信用合作社和小型專業貸款機構）提供的抵押貸款利率，以找到可能的最低利率，以符合他們的最大利益。
這是使用抵押貸款經紀人派上用場的地方，因為他們可以免費代表您進行此搜索。請記住，並非所有經紀商都和所有銀行都有聯系。那些熱衷於自己研究的人可以使用在線資源（例如費率比較網站）來權衡他們的選擇。或者，他們甚至可以采取完全自己動手的方法，使用在線平台查找利率、上傳文件並確保融資——所有這些都無需抵押貸款專業中間人。
立即簽署您的續簽信
如果您打算續簽抵押貸款（近壹半的加拿大抵押貸款持有人將在未來兩年內這樣做），那麼堅持使用現有的貸方並完成續貸似乎很誘人。銀行知道借款人希望簡化流程，因此他們會在您的期限到期前至少 21 天向您發送續約信，從而使流程盡可能簡單，甚至可以在線上簽名。但要注意這些方便之處也有弊處。
第壹個原因是貸方不太可能向現有客戶提供有競爭力的續訂利率——他們會為新客戶保留這些利率。這就是為什麼盡早給您的經紀人打電話（您可以在期限到期前最多 120 天開始續約流程）來比較您的選擇是壹個好主意。您可以從頭開始使用新的利率、期限，甚至完全還清貸款，而不會產生罰款。現在是重新審視哪種抵押貸款產品最適合您需求的好時機。
壹個重要的警告是，沒有抵押貸款保險的借款人（首付超過 20%）如果在續約時轉向新的貸方，將需要通過新的壓力測試。 即使這樣，也可以進行嘗試，較低的抵押貸款利率可以在你的期限內為你節省數千元。
鎖定更長的固定利率？
迄今為止，固定抵押貸款利率是加拿大人首選的抵押貸款選擇——占今年所有抵押貸款的 69%。借款人都想知道他們的付款不會改變，即使在市場波動期間也是如此。
但當利率趨於走低（目前的情況）時，鎖定利率可能會成為壹個障礙。由於預計加拿大央行將在未來幾個月進壹步降息，而債券收益率會拉低固定利率期權，因此沒有人願意長期維持在較高的利率水平。
這就是為什麼較短的固定期限在過去壹年中越來越受歡迎，尤其是在續約借款人中。根據加拿大抵押貸款和住房公司的 2024 年抵押貸款消費者調查，選擇叁年期的續貸者人數從 2023 年的 18% 上升到 24%。與此同時，選擇伍年期的續貸者人數下降從去年的 53% 上升到 43%。
選擇更短的期限（例如兩年固定期限）可以提供更大的靈活性，以便更快地更改抵押貸款，最好是在加拿大央行的加息周期觸底時。
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