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加國男子的致富退休路 月入上萬元
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(加西網綜合)免稅儲蓄賬戶TFSA是加拿大人金融工具箱中相對較新的壹項新增內容。 TFSA 可能不像其他投資工具那樣廣為人知或被理解，但 TFSA 為加拿大人積累財富和規劃財務目標提供了壹種簡單的方法。
《環球郵報》也在專欄中介紹壹些利用免稅儲蓄賬戶TFSA取得驚人成就的加拿大投資者。
馬庫斯現年 67 歲，現已從軍隊退役，2009 年免稅儲蓄賬戶壹經推出，他就立即開設了該賬戶。在當地銀行分行的建議下，他將資金投資於壹個簡單、低收益的儲蓄賬戶，幾年後，他自己動手，先是采用股息策略，然後將資金重新配置到成長型股票上。
如今，他的 TFSA 賬戶價值 88.35 萬元。他每月還能獲得約 1.1 萬元的收入，而且全部免稅。
馬庫斯的成功遠非壹般。蒙特利爾BMO銀行最近的壹項調查顯示，2023 年 TFSA 賬戶的平均價值為 41,510 元。
運氣對馬庫斯來說起了很大作用，那些希望復制他的成功的人不會覺得容易。如果壹個加拿大人在今天開設壹個新的 TFSA，而他從未繳過款，那麼他最多只有 95,000 元來開始投資。
不過，這也說明了在壹只股票或基金或幾只股票或基金上做出正確的決定，可以帶來令人匪夷所思的投資余額，而這些余額永遠不會招致稅務員的征稅，同時還能重塑壹個人的退休和遺產規劃。
對於馬庫斯來說，他的 TFSA 致富之路始於 2017 年 1 月，當時他賣出了在遵循 Beat the TSX 策略（該策略基於選擇多倫多證券交易所 60 指數中收益最高的 10 只股票）時購買的股息股票。他將大部分收益投入了 Shopify SHOP。
他在 2021 年 2 月賣出了大部分 Shopify 股票，當時的股價接近 160 元。
他說："那壹年，我們用現金買了壹輛房車和壹輛新車，還對房子進行了壹些裝修。"
馬庫斯在閱讀了有關 Shopify 早期電子商務平台交易量大，導致年化收入大幅增長的報道後，對 Shopify 產生了濃厚的興趣。他住在 Shopify 總部所在地渥太華。
他說："當時我受雇於軍隊，所以我有壹份全職工作，我知道我有壹份固定福利養老金，所以我決定在成長股上碰碰運氣。"他說："我當時賣掉股票純屬運氣。
決定出售 Shopify 的部分原因是，他的妻子計劃在養老金生效前兩年退休。這對夫婦想在此期間彌補壹些部分收入損失。
"我們有壹份相當詳細的預算，所以我很清楚我們需要多少錢。基本上，我每年需要大約 45,000 元的股息收入，這樣她才能退休。“
他想，他可以把 Shopify 的部分收益再投資到支付股息的 ETF 中，這樣每年至少可以獲得這個數額的免稅收入。
他將這壹策略又向前推進了壹步。為了最大限度地提高 TFSA 收入，他決定大量投資於備兌認購 ETF。通過觀看 YouTube 視頻，他了解到如何使用這些產品，這些產品采用的策略是賣出標的證券的認購期權以獲得高收入。雖然這些產品的風險較高，但他通過分散投資於幾種不同的備兌認購產品，尤其是那些廣泛投資於標准普爾500指數和納斯達克指數的產品，試圖將風險降到最低。總的來說，他目前的 TFSA 投資組合產生了約 14% 的收益率。
現在，他的 TFSA 賬戶每年可產生約 13.4 萬元的免稅收入。他目前在 RRSP 中持有成長型股票。
如果他們通過投資收益總共獲得了數拾萬元，那就不壹樣了。
至於未來，他計劃從自己的注冊退休收入基金中提取資金，並通過與妻子進行收入分割來減少稅收負擔。然後，他把這些資金存入 TFSA。"我想做的是把 TFSA 的供款空間減少到零，壹旦做到這壹點，我將嚴格依靠從注冊退休收入基金中獲得的資金生活，並繼續投資 TFSA 中的任何資金。”
他的 TFSA 資金被分成兩個獨立的賬戶，壹個指定他的妻子為繼承人，另壹個指定他的女兒為受益人。總有壹天，兩人都會從這筆免稅遺產中受益。
多年來，馬庫斯也犯過投資錯誤。比如，他和妻子都曾買過價值暴漲的大麻股票，但他們沒有賣出。他們持有的股票最終只值很少的錢。
"買入是容易的部分。最難的是在某壹時刻決定賣出並繼續持有，"他說。
專家的意見
《環球郵報》請 RBC Dominion Securities Inc. 投資組合經理兼高級投資顧問南希-伍茲（Nancy Woods）談談她對馬庫斯 TFSA 投資策略的看法：
"馬庫斯確實非常有效地利用了他的 TFSA，並在投資選擇上取得了成功。這樣的投資機會非常難得，既能讓資金成倍增長，又不會承擔很大風險。“
對於 Shopify 來說，馬庫斯的時機非常理想。值得注意的是，如果您投資的是風險較高的股票，回報可能會很高，但損失也會很大。TFSA 中的任何資本損失都不能用來抵消非注冊賬戶中的任何資本收益，因此是真正的損失。投資者還必須注意不要在 TFSA 內進行任何高頻交易，以避免 CRA 不允許對收益進行避稅。
南希-伍茲最後還說：”馬庫斯將其 TFSA 資產的壹半留給女兒的計劃可能不是最好的決定。當您指定非配偶作為您 TFSA 的受益人時，他們不能將其轉入自己的 TFSA。您的配偶可以。是的，資產轉到他女兒名下無需繳稅，但今後任何增長或收入都要繳稅。她可以在允許的供款額度內向自己的 TFSA 供款，但不能超過允許的供款額度。但是，他的妻子可以直接從他的 TFSA 轉入她的 TFSA，並有效地雙倍增加她 TFSA 中的金額。“
（為保護個人隱私，某些細節可能會有所改動。）
什麼是加拿大 TFSA？
TFSA（免稅儲蓄賬戶）是壹種投資賬戶，顧名思義，它是壹個避稅賬戶。 TFSA 可以持有現金、擔保投資證書、共同基金、指數基金、交易所交易基金或其他投資產品。
與也是投資賬戶的注冊退休儲蓄計劃不同，TFSA 沒有相關的稅收減免，這意味著向該計劃繳款並不能幫助您立即少繳稅款。但是，雖然 RRSP 提款需要納稅，但您從 TFSA 中提取的資金無需納稅。
TFSA 於 2009 年推出，作為加拿大人的額外儲蓄工具。 2009年，加拿大有480萬TFSA持有者；到 2017 年，這壹數字已上升至 1,410 萬。根據 BMO 1 月份發布的壹項研究，63% 的加拿大人擁有 TFSA 賬戶，平均持有金額為 34,917 元。
TFSA 如何運作
TFSA 是壹個有年度供款限額的投資賬戶。捐款限額是您可以添加到帳戶的最大金額。
壹旦資金進入 TFSA，加拿大稅務局就無法獲得收益。換句話說，無論您是在賬戶內賺取利息、股息還是其他類型的投資收入，您都無需為這些收入繳納所得稅。無論您將錢存入賬戶還是提取，都是如此。
您可以通過多種不同方式開設 TFSA 賬戶。例如，銀行和其他金融機構提供 TFSA 產品，其中可能包括高息儲蓄賬戶、共同基金、擔保投資證或自主投資賬戶，您可以在其中選擇 ETF、股票、債券等。您的工作地點可能還提供團體 TFSA 計劃。
任何年滿 18 歲並擁有有效社會保險號碼的加拿大居民均可使用 TFSA 賬戶。非居民可以持有現有的 TFSA 投資，但非居民期間做出的任何供款均須繳納 1% 的稅，且供款空間僅針對居民累積。
每年可以在 TFSA 存入多少錢？
政府設定年度繳款限額，該限額與通貨膨脹掛鉤，增量為 500 元。供款限額同樣適用於所有加拿大人——與 RRSP 限額不同，它與您的收入無關。 2023 年，年度限額為 6,500 元。
供款限額是累積的，這意味著如果您在壹年內沒有存入最高限額，您可以在接下來的幾年裡補足。
應該在 TFSA 中進行哪些投資？
投資者診所專欄作家約翰·海因茨爾 (John Heinzl) 表示，TFSA 的目的是避免為投資收入繳稅。因此，將您的 TFSA 空間用於收益率較高的股票、ETF、共同基金或固定收益證券是有意義的，這樣您就可以免除利息、股息和資本利得稅。盡管如此，海因茨爾指，如果您的 TFSA 中有足夠的額度，您也可以在賬戶中保留低收益現金。
然而，雖然高收益投資對於 TFSA 來說是壹個不錯的選擇，但這並不等同於高風險。多倫多財務規劃公司 Woodgate Financial Inc. 的合伙人兼高級財務顧問賈森·佩雷拉 (Jason Pereira) 表示，TFSA 不應該用來持有風險最高的投資。他所說的“投機性賭博”的投資應該保存在非注冊賬戶中。
對於投資期限至少為 5 至 10 年的投資者，個人理財專欄作家 Rob Carrick 建議使用 TFSA 購買壹種稱為資產配置基金的 ETF。 “將這些視為壹個盒子裡的完全多元化的投資組合，為所有年齡段和風險狀況的投資者提供不同的選擇。”
TFSA 的優點和缺點
TFSA 的最大好處是您無需為投資收益和提款繳稅，和 RRSP 形成鮮明對比，當您從賬戶中提取資金時，無論是在不久的將來還是退休後，RRSP 都被視為應稅收入。 TFSA 提款是免稅的。
與 RRSP 相比，TFSA 的另壹個好處是，您在 71 歲之後無需取出資金，使您可以更靈活地決定如何使用您的儲蓄。與此相關的是，您從 TFSA 提取的任何資金都不會影響其他政府福利，例如老年保障金。
然而，TFSA 的壹個缺點是，您繳款時沒有稅收優惠。哪種選擇最適合您取決於您的年收入。由於與 RRSP 供款相關的稅收減免對高收入者最有利，多倫多 TriDelta Financial 首席執行官 Ted Rechtshafen 建議年收入低於 45,000 元的人首先存入 TFSA， 85,000 元優先考慮 RRSP。 （當然，沒有什麼可以阻止您最大限度地向兩個賬戶捐款。）
另壹件需要記住的事情是，TFSA 的設計目的不是像普通銀行賬戶壹樣使用。您所做的任何提款在下壹個日歷年之前都無法恢復，如果您不小心過度供款，則會受到處罰。這意味著，如果您想要壹個可以經常轉入和轉出資金的賬戶，那麼您可能最好選擇高利息儲蓄賬戶。
此外，如果您認為自己可能想提前取出資金，那麼從 TFSA 提款的便利性可能會使其成為不太理想的退休儲蓄工具。 RRSP 提款更加困難，而且您可能需要為這些提款繳稅。從心理角度來看，可能會讓 RRSP 中的資金可以存得更久些。
看了馬庫斯的投資故事，壹位網友也說："我今年 55 歲，房子已付清，RRSP 和 TFSA 已用完。現在最節稅的投資是時間；所以是時候退休了。我將繼續在《環球郵報》做自由職業者——也許買壹台贰手車 F150 並安裝電弧焊機,無限可能…”
REF:
https://www.theglobeandmail.com/investing/investment-idea...
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《環球郵報》也在專欄中介紹壹些利用免稅儲蓄賬戶TFSA取得驚人成就的加拿大投資者。
馬庫斯現年 67 歲，現已從軍隊退役，2009 年免稅儲蓄賬戶壹經推出，他就立即開設了該賬戶。在當地銀行分行的建議下，他將資金投資於壹個簡單、低收益的儲蓄賬戶，幾年後，他自己動手，先是采用股息策略，然後將資金重新配置到成長型股票上。
如今，他的 TFSA 賬戶價值 88.35 萬元。他每月還能獲得約 1.1 萬元的收入，而且全部免稅。
馬庫斯的成功遠非壹般。蒙特利爾BMO銀行最近的壹項調查顯示，2023 年 TFSA 賬戶的平均價值為 41,510 元。
運氣對馬庫斯來說起了很大作用，那些希望復制他的成功的人不會覺得容易。如果壹個加拿大人在今天開設壹個新的 TFSA，而他從未繳過款，那麼他最多只有 95,000 元來開始投資。
不過，這也說明了在壹只股票或基金或幾只股票或基金上做出正確的決定，可以帶來令人匪夷所思的投資余額，而這些余額永遠不會招致稅務員的征稅，同時還能重塑壹個人的退休和遺產規劃。
對於馬庫斯來說，他的 TFSA 致富之路始於 2017 年 1 月，當時他賣出了在遵循 Beat the TSX 策略（該策略基於選擇多倫多證券交易所 60 指數中收益最高的 10 只股票）時購買的股息股票。他將大部分收益投入了 Shopify SHOP。
他在 2021 年 2 月賣出了大部分 Shopify 股票，當時的股價接近 160 元。
他說："那壹年，我們用現金買了壹輛房車和壹輛新車，還對房子進行了壹些裝修。"
馬庫斯在閱讀了有關 Shopify 早期電子商務平台交易量大，導致年化收入大幅增長的報道後，對 Shopify 產生了濃厚的興趣。他住在 Shopify 總部所在地渥太華。
他說："當時我受雇於軍隊，所以我有壹份全職工作，我知道我有壹份固定福利養老金，所以我決定在成長股上碰碰運氣。"他說："我當時賣掉股票純屬運氣。
決定出售 Shopify 的部分原因是，他的妻子計劃在養老金生效前兩年退休。這對夫婦想在此期間彌補壹些部分收入損失。
"我們有壹份相當詳細的預算，所以我很清楚我們需要多少錢。基本上，我每年需要大約 45,000 元的股息收入，這樣她才能退休。“
他想，他可以把 Shopify 的部分收益再投資到支付股息的 ETF 中，這樣每年至少可以獲得這個數額的免稅收入。
他將這壹策略又向前推進了壹步。為了最大限度地提高 TFSA 收入，他決定大量投資於備兌認購 ETF。通過觀看 YouTube 視頻，他了解到如何使用這些產品，這些產品采用的策略是賣出標的證券的認購期權以獲得高收入。雖然這些產品的風險較高，但他通過分散投資於幾種不同的備兌認購產品，尤其是那些廣泛投資於標准普爾500指數和納斯達克指數的產品，試圖將風險降到最低。總的來說，他目前的 TFSA 投資組合產生了約 14% 的收益率。
現在，他的 TFSA 賬戶每年可產生約 13.4 萬元的免稅收入。他目前在 RRSP 中持有成長型股票。
如果他們通過投資收益總共獲得了數拾萬元，那就不壹樣了。
至於未來，他計劃從自己的注冊退休收入基金中提取資金，並通過與妻子進行收入分割來減少稅收負擔。然後，他把這些資金存入 TFSA。"我想做的是把 TFSA 的供款空間減少到零，壹旦做到這壹點，我將嚴格依靠從注冊退休收入基金中獲得的資金生活，並繼續投資 TFSA 中的任何資金。”
他的 TFSA 資金被分成兩個獨立的賬戶，壹個指定他的妻子為繼承人，另壹個指定他的女兒為受益人。總有壹天，兩人都會從這筆免稅遺產中受益。
多年來，馬庫斯也犯過投資錯誤。比如，他和妻子都曾買過價值暴漲的大麻股票，但他們沒有賣出。他們持有的股票最終只值很少的錢。
"買入是容易的部分。最難的是在某壹時刻決定賣出並繼續持有，"他說。
專家的意見
《環球郵報》請 RBC Dominion Securities Inc. 投資組合經理兼高級投資顧問南希-伍茲（Nancy Woods）談談她對馬庫斯 TFSA 投資策略的看法：
"馬庫斯確實非常有效地利用了他的 TFSA，並在投資選擇上取得了成功。這樣的投資機會非常難得，既能讓資金成倍增長，又不會承擔很大風險。“
對於 Shopify 來說，馬庫斯的時機非常理想。值得注意的是，如果您投資的是風險較高的股票，回報可能會很高，但損失也會很大。TFSA 中的任何資本損失都不能用來抵消非注冊賬戶中的任何資本收益，因此是真正的損失。投資者還必須注意不要在 TFSA 內進行任何高頻交易，以避免 CRA 不允許對收益進行避稅。
南希-伍茲最後還說：”馬庫斯將其 TFSA 資產的壹半留給女兒的計劃可能不是最好的決定。當您指定非配偶作為您 TFSA 的受益人時，他們不能將其轉入自己的 TFSA。您的配偶可以。是的，資產轉到他女兒名下無需繳稅，但今後任何增長或收入都要繳稅。她可以在允許的供款額度內向自己的 TFSA 供款，但不能超過允許的供款額度。但是，他的妻子可以直接從他的 TFSA 轉入她的 TFSA，並有效地雙倍增加她 TFSA 中的金額。“
（為保護個人隱私，某些細節可能會有所改動。）
什麼是加拿大 TFSA？
TFSA（免稅儲蓄賬戶）是壹種投資賬戶，顧名思義，它是壹個避稅賬戶。 TFSA 可以持有現金、擔保投資證書、共同基金、指數基金、交易所交易基金或其他投資產品。
與也是投資賬戶的注冊退休儲蓄計劃不同，TFSA 沒有相關的稅收減免，這意味著向該計劃繳款並不能幫助您立即少繳稅款。但是，雖然 RRSP 提款需要納稅，但您從 TFSA 中提取的資金無需納稅。
TFSA 於 2009 年推出，作為加拿大人的額外儲蓄工具。 2009年，加拿大有480萬TFSA持有者；到 2017 年，這壹數字已上升至 1,410 萬。根據 BMO 1 月份發布的壹項研究，63% 的加拿大人擁有 TFSA 賬戶，平均持有金額為 34,917 元。
TFSA 如何運作
TFSA 是壹個有年度供款限額的投資賬戶。捐款限額是您可以添加到帳戶的最大金額。
壹旦資金進入 TFSA，加拿大稅務局就無法獲得收益。換句話說，無論您是在賬戶內賺取利息、股息還是其他類型的投資收入，您都無需為這些收入繳納所得稅。無論您將錢存入賬戶還是提取，都是如此。
您可以通過多種不同方式開設 TFSA 賬戶。例如，銀行和其他金融機構提供 TFSA 產品，其中可能包括高息儲蓄賬戶、共同基金、擔保投資證或自主投資賬戶，您可以在其中選擇 ETF、股票、債券等。您的工作地點可能還提供團體 TFSA 計劃。
任何年滿 18 歲並擁有有效社會保險號碼的加拿大居民均可使用 TFSA 賬戶。非居民可以持有現有的 TFSA 投資，但非居民期間做出的任何供款均須繳納 1% 的稅，且供款空間僅針對居民累積。
每年可以在 TFSA 存入多少錢？
政府設定年度繳款限額，該限額與通貨膨脹掛鉤，增量為 500 元。供款限額同樣適用於所有加拿大人——與 RRSP 限額不同，它與您的收入無關。 2023 年，年度限額為 6,500 元。
供款限額是累積的，這意味著如果您在壹年內沒有存入最高限額，您可以在接下來的幾年裡補足。
應該在 TFSA 中進行哪些投資？
投資者診所專欄作家約翰·海因茨爾 (John Heinzl) 表示，TFSA 的目的是避免為投資收入繳稅。因此，將您的 TFSA 空間用於收益率較高的股票、ETF、共同基金或固定收益證券是有意義的，這樣您就可以免除利息、股息和資本利得稅。盡管如此，海因茨爾指，如果您的 TFSA 中有足夠的額度，您也可以在賬戶中保留低收益現金。
然而，雖然高收益投資對於 TFSA 來說是壹個不錯的選擇，但這並不等同於高風險。多倫多財務規劃公司 Woodgate Financial Inc. 的合伙人兼高級財務顧問賈森·佩雷拉 (Jason Pereira) 表示，TFSA 不應該用來持有風險最高的投資。他所說的“投機性賭博”的投資應該保存在非注冊賬戶中。
對於投資期限至少為 5 至 10 年的投資者，個人理財專欄作家 Rob Carrick 建議使用 TFSA 購買壹種稱為資產配置基金的 ETF。 “將這些視為壹個盒子裡的完全多元化的投資組合，為所有年齡段和風險狀況的投資者提供不同的選擇。”
TFSA 的優點和缺點
TFSA 的最大好處是您無需為投資收益和提款繳稅，和 RRSP 形成鮮明對比，當您從賬戶中提取資金時，無論是在不久的將來還是退休後，RRSP 都被視為應稅收入。 TFSA 提款是免稅的。
與 RRSP 相比，TFSA 的另壹個好處是，您在 71 歲之後無需取出資金，使您可以更靈活地決定如何使用您的儲蓄。與此相關的是，您從 TFSA 提取的任何資金都不會影響其他政府福利，例如老年保障金。
然而，TFSA 的壹個缺點是，您繳款時沒有稅收優惠。哪種選擇最適合您取決於您的年收入。由於與 RRSP 供款相關的稅收減免對高收入者最有利，多倫多 TriDelta Financial 首席執行官 Ted Rechtshafen 建議年收入低於 45,000 元的人首先存入 TFSA， 85,000 元優先考慮 RRSP。 （當然，沒有什麼可以阻止您最大限度地向兩個賬戶捐款。）
另壹件需要記住的事情是，TFSA 的設計目的不是像普通銀行賬戶壹樣使用。您所做的任何提款在下壹個日歷年之前都無法恢復，如果您不小心過度供款，則會受到處罰。這意味著，如果您想要壹個可以經常轉入和轉出資金的賬戶，那麼您可能最好選擇高利息儲蓄賬戶。
此外，如果您認為自己可能想提前取出資金，那麼從 TFSA 提款的便利性可能會使其成為不太理想的退休儲蓄工具。 RRSP 提款更加困難，而且您可能需要為這些提款繳稅。從心理角度來看，可能會讓 RRSP 中的資金可以存得更久些。
看了馬庫斯的投資故事，壹位網友也說："我今年 55 歲，房子已付清，RRSP 和 TFSA 已用完。現在最節稅的投資是時間；所以是時候退休了。我將繼續在《環球郵報》做自由職業者——也許買壹台贰手車 F150 並安裝電弧焊機,無限可能…”
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