[RRSP] RRSP，讓我們的未來更美好
來到加拿大，我們需要適應的有很多，不同的社會制度，不同的人文風俗，但其中最重要的就是要了解加拿大的各種福利制度及養老機制，本期我們就來淺析壹下和我們養老息息相關的RRSP計劃。
RRSP的全稱是 Registered Retirement Savings Plan，也就是注冊退休金計劃。該計劃是個人開設的退休金賬戶, 跟加拿大政府提供的老年金計劃並無直接關系。您可以在自己的RRSP戶口中購買各種投資產品, 這些存款和投資所得將會成為您退休後的補助來源之壹。
關於RRSP，壹直存在壹些爭論，我們暫且撇開買不買的問題不談，先來看看理財顧問對購買RRSP有什麼好的建議。
建議壹、最大化的購買RRSP
為了最大限度的節稅，應將每年的RRSP額度全部用完，如果您暫時資金短缺，可采取如下兩種方式：
1） 用非注冊計劃的投資作為供款（IN KIND）
如果您在非注冊計劃中有股票、基金或其他投資，您可將這些投資直接置於RRSP計劃之內，供款額等於該投資的市值。從稅務角度，在非注冊計劃中的投資視同已以市價賣掉，會在當年產生資本利得。
2） RRSP借款
目前多家金融機構提供這種借款服務，如果您可以在2年內還款，借款利率為6%。盡管您要承擔利息，但您同時可以得到退稅。從長遠來看，這樣做得利遠大於弊。
建議贰、盡早供款
惰性是投資的大敵。如果想在2006年度報稅時抵扣，您必須在今年的3月1日前供款。如果您不願意壹次供足，也可以建立壹個PAC, 按月供款。
建議叁、關注配偶RRSP
配偶RRSP是配偶壹方供款、扣稅，另壹方受益的壹種特殊安排。它有兩個好處：其壹，如果可以預見，夫妻壹方退休後的稅率較低，采取這種方式則可以均衡夫妻雙方的收入。其贰，如果夫妻壹方年齡比另壹方大，年齡大的壹方可以指向年輕壹方的RRSP賬戶中供款，直到年輕的壹方滿69歲為止。當然，供款方應有RRSP額度。另外，如果受款壹方過早從其RRSP賬戶中取款，則要遵循稅法的追溯法則。您從配偶RRSP賬戶中取款時，壹定要弄清，此時追溯法則是否適用。
建議肆、合理利用RRSP，做到有效減稅
RRSP賬戶中的供款，可以在應稅收入中扣除，這就是說，同樣金額的供款，對不同邊際稅率的人，其節稅效果是不同的。舉例來說，如果您的邊際稅率為31%，供款10000元，可以節稅3100元。如果您的邊際稅率為43%，則可節稅4300元。如果您今年的稅率是31%，預計明年的稅率可能為43%，您今年是否應該供款呢？答案是肯定的。您可以選擇今年供款，但在明年的應稅所得中扣除，這樣，您今年的投資即可以延稅增長，又可以使您的節稅效應最大化。
購買了RRSP之後並不是壹切萬事大吉了，我們還要對RRSP內的資金進行投資管理，理財顧問認為有4個我們要重視的部分。
壹、要重視投資的成長性
在選擇投資產品時，有些投資者偏愛固定收益(fixed income)的產品，如GICs, 實際上，投資太保守本身就具有風險。投資GICs和其他固定收益產品，面臨的最大風險就是侵蝕購買力的通貨膨脹。
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RRSP的全稱是 Registered Retirement Savings Plan，也就是注冊退休金計劃。該計劃是個人開設的退休金賬戶, 跟加拿大政府提供的老年金計劃並無直接關系。您可以在自己的RRSP戶口中購買各種投資產品, 這些存款和投資所得將會成為您退休後的補助來源之壹。
關於RRSP，壹直存在壹些爭論，我們暫且撇開買不買的問題不談，先來看看理財顧問對購買RRSP有什麼好的建議。
建議壹、最大化的購買RRSP
為了最大限度的節稅，應將每年的RRSP額度全部用完，如果您暫時資金短缺，可采取如下兩種方式：
1） 用非注冊計劃的投資作為供款（IN KIND）
如果您在非注冊計劃中有股票、基金或其他投資，您可將這些投資直接置於RRSP計劃之內，供款額等於該投資的市值。從稅務角度，在非注冊計劃中的投資視同已以市價賣掉，會在當年產生資本利得。
2） RRSP借款
目前多家金融機構提供這種借款服務，如果您可以在2年內還款，借款利率為6%。盡管您要承擔利息，但您同時可以得到退稅。從長遠來看，這樣做得利遠大於弊。
建議贰、盡早供款
惰性是投資的大敵。如果想在2006年度報稅時抵扣，您必須在今年的3月1日前供款。如果您不願意壹次供足，也可以建立壹個PAC, 按月供款。
建議叁、關注配偶RRSP
配偶RRSP是配偶壹方供款、扣稅，另壹方受益的壹種特殊安排。它有兩個好處：其壹，如果可以預見，夫妻壹方退休後的稅率較低，采取這種方式則可以均衡夫妻雙方的收入。其贰，如果夫妻壹方年齡比另壹方大，年齡大的壹方可以指向年輕壹方的RRSP賬戶中供款，直到年輕的壹方滿69歲為止。當然，供款方應有RRSP額度。另外，如果受款壹方過早從其RRSP賬戶中取款，則要遵循稅法的追溯法則。您從配偶RRSP賬戶中取款時，壹定要弄清，此時追溯法則是否適用。
建議肆、合理利用RRSP，做到有效減稅
RRSP賬戶中的供款，可以在應稅收入中扣除，這就是說，同樣金額的供款，對不同邊際稅率的人，其節稅效果是不同的。舉例來說，如果您的邊際稅率為31%，供款10000元，可以節稅3100元。如果您的邊際稅率為43%，則可節稅4300元。如果您今年的稅率是31%，預計明年的稅率可能為43%，您今年是否應該供款呢？答案是肯定的。您可以選擇今年供款，但在明年的應稅所得中扣除，這樣，您今年的投資即可以延稅增長，又可以使您的節稅效應最大化。
購買了RRSP之後並不是壹切萬事大吉了，我們還要對RRSP內的資金進行投資管理，理財顧問認為有4個我們要重視的部分。
壹、要重視投資的成長性
在選擇投資產品時，有些投資者偏愛固定收益(fixed income)的產品，如GICs, 實際上，投資太保守本身就具有風險。投資GICs和其他固定收益產品，面臨的最大風險就是侵蝕購買力的通貨膨脹。
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