[RRSP] 不能免俗,也談RRSP投資（上)
?RRSP(Registered Retirement Savings Plan，注冊退休儲蓄計劃)是加拿大人退休收入的重要來源之壹。根據統計，加拿大人退休收入來源包括：OAS（Old Age Security,老人金）29%, CPP(Canada Pension Plan,政府養老金計劃) 21%, 其他來源50%。RRSP是其他收入來源的主要組成部分之壹，特別是對於沒有公司養老金計劃的個人尤為重要。那麼在投資RRSP時應該注意哪些問題呢？1．投資前做壹個退休財務計劃
投資者最好有壹個量化的退休財務計劃來指導自己的RRSP投資，否則無的放矢，投資多年還不清楚能不能達到自己的退休生活目標。再者每個人的自身情況不壹樣，需要清楚自己的投資目的，投資期限和風險容忍程度。而且上述叁個因素之間又相互影響。例如：40歲和50歲的投資者如果都想在65歲退休，那麼壹個的投資期限是15年，而另壹個是25年，即使兩人風險容忍度壹樣，由於後者投資期限長，很可能後者適於投資於風險程度較高同時回報也較高的投資。
2．把RRSP當作壹個有效的稅務調節工具
RRSP雖然是用為退休收入而設計的，但事實上投資人隨時可以取出RRSP，只是取出部分要作為當年收入。投資者可以合理利用RRSP來達到稅務最優化的目的。例如，如果在收入高的時候買的RRSP，可以考慮在失業、上學或懷孕等當年無收入或收入低時取出。當然，投資人完全沒有必要把錢花掉，而是可以把錢轉化為非注冊投資（Non-Registered）已達到節稅的目的。當然在做出這樣的決定前壹定要做壹個定量分析以決定這樣做是否合理。
3．充分利用RRSP的買房和上學的特殊功效
RRSP允許合格的買房者夫妻雙方各從RRSP裡免稅借出$20,000，然後在隨後的15年還清 (Home Buyer’s Plan) 。有買房打算的朋友應早做准備，買足這$20,000的空間。例如壹對夫婦年收入各$50,000, 他們的邊際稅率是31.15%,這樣如果他們計劃得當，則不僅他們可以免稅各借出$20,000，還可各拿到$6,230的退稅，這多出的$6,230對於初次購房會是壹個不小的資金緩解。
另外RRSP還可以用於終生學習計劃(Lifelong Learning Plan)。在這個計劃裡，RRSP擁有者最多可以免稅借出$20,000（每年最多$10,000）用於政府認可的學習項目。對於以上的RRSP買房和上學項目，值得提醒的是，即使RRSP擁有者有充足的資金，不需要從RRSP借款，也應該考慮利用這些項目以達到充分節稅的目的。
4．調節夫妻雙方的RRSP
如果夫妻壹方收入高，壹方收入低，收入高壹方可以為收入低壹方設立Spousal RRSP，這樣高收入者依舊可以按其稅率抵稅，而把自己的RRSP勻給配偶。這樣做的好處是等雙方退休後，由於RRSP收入平均分配，繳稅額就比壹方RRSP高，壹方RRSP低要少。例如，夫妻RRSP年收入各$30,000繳稅額為$9,070，而如果壹方RRSP年收入$50,000另壹方$10,000則繳稅額為$10,450，前者可以每年省稅$1,380。
對於想利用RRSP買房計劃的朋友，這點尤為重要。如果壹方的RRSP達不到$20,000而另壹方有富余，則後者應該為前者設立Spousal RRSP。
5．RRSP不僅用來延稅，還要投資增值
很多投資者只是把RRSP單純等同於退稅，而沒有把它當作創造財富的手段，所以很多人在銀行買了定期存款(GIC)了事。定期存款4%年回報而已，減去通貨膨脹率2.5%，淨回報只有1.5%。其實RRSP壹般情況下是長期投資，大多數人可以選擇至少中等程度風險的投資。以下是$10,000RRSP在不同回報率的投資效果。本金
$10,000
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投資者最好有壹個量化的退休財務計劃來指導自己的RRSP投資，否則無的放矢，投資多年還不清楚能不能達到自己的退休生活目標。再者每個人的自身情況不壹樣，需要清楚自己的投資目的，投資期限和風險容忍程度。而且上述叁個因素之間又相互影響。例如：40歲和50歲的投資者如果都想在65歲退休，那麼壹個的投資期限是15年，而另壹個是25年，即使兩人風險容忍度壹樣，由於後者投資期限長，很可能後者適於投資於風險程度較高同時回報也較高的投資。
2．把RRSP當作壹個有效的稅務調節工具
RRSP雖然是用為退休收入而設計的，但事實上投資人隨時可以取出RRSP，只是取出部分要作為當年收入。投資者可以合理利用RRSP來達到稅務最優化的目的。例如，如果在收入高的時候買的RRSP，可以考慮在失業、上學或懷孕等當年無收入或收入低時取出。當然，投資人完全沒有必要把錢花掉，而是可以把錢轉化為非注冊投資（Non-Registered）已達到節稅的目的。當然在做出這樣的決定前壹定要做壹個定量分析以決定這樣做是否合理。
3．充分利用RRSP的買房和上學的特殊功效
RRSP允許合格的買房者夫妻雙方各從RRSP裡免稅借出$20,000，然後在隨後的15年還清 (Home Buyer’s Plan) 。有買房打算的朋友應早做准備，買足這$20,000的空間。例如壹對夫婦年收入各$50,000, 他們的邊際稅率是31.15%,這樣如果他們計劃得當，則不僅他們可以免稅各借出$20,000，還可各拿到$6,230的退稅，這多出的$6,230對於初次購房會是壹個不小的資金緩解。
另外RRSP還可以用於終生學習計劃(Lifelong Learning Plan)。在這個計劃裡，RRSP擁有者最多可以免稅借出$20,000（每年最多$10,000）用於政府認可的學習項目。對於以上的RRSP買房和上學項目，值得提醒的是，即使RRSP擁有者有充足的資金，不需要從RRSP借款，也應該考慮利用這些項目以達到充分節稅的目的。
4．調節夫妻雙方的RRSP
如果夫妻壹方收入高，壹方收入低，收入高壹方可以為收入低壹方設立Spousal RRSP，這樣高收入者依舊可以按其稅率抵稅，而把自己的RRSP勻給配偶。這樣做的好處是等雙方退休後，由於RRSP收入平均分配，繳稅額就比壹方RRSP高，壹方RRSP低要少。例如，夫妻RRSP年收入各$30,000繳稅額為$9,070，而如果壹方RRSP年收入$50,000另壹方$10,000則繳稅額為$10,450，前者可以每年省稅$1,380。
對於想利用RRSP買房計劃的朋友，這點尤為重要。如果壹方的RRSP達不到$20,000而另壹方有富余，則後者應該為前者設立Spousal RRSP。
5．RRSP不僅用來延稅，還要投資增值
很多投資者只是把RRSP單純等同於退稅，而沒有把它當作創造財富的手段，所以很多人在銀行買了定期存款(GIC)了事。定期存款4%年回報而已，減去通貨膨脹率2.5%，淨回報只有1.5%。其實RRSP壹般情況下是長期投資，大多數人可以選擇至少中等程度風險的投資。以下是$10,000RRSP在不同回報率的投資效果。本金
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