[RRSP] 用好退休帳戶 減輕稅務負擔
嘉信投資研究中心理財規畫副總裁史皮格曼
如果你希望達到稅後財富最大化的目標，就不要等到新年鐘聲敲響時再採取行动，爹o矯髂�4月15日那自然就更糟。相反，你應該立即著手對自己的稅務及理財狀況進行分析，只有如此，你才可以確保作出正確的決定和採取蕦嶄^拇朧�
如果你現在已經開始著手進行2006年報稅規畫工作，千萬不要忘記退休帳戶為你提供的各種節稅便利。向401(k)、403(b)或者457計畫進行充分供款，你就可以享受到稅務遞延成長帶來的好處，為自己的退休打下堅實基礎。此外，這些退休計畫還有助於你減輕自己當前的稅務負擔，並可能帶來僱主匹配投入的額外紅利。
在今年的供款中，你需要注意的事項包括：
*充分利用自己的僱員退休計畫，至少需要達到僱主匹配供款最大化的目標。如果你已經年滿伍拾歲，還可以得到額外的附加供款額度。如果你預計自己將來可能會處於較高的稅級(比如那些收入尚未達到最高水平的年輕儲蓄者就是如此)，而你的僱主又為你提供了Roth 401(k)的選擇，則後者顯然是值得仔細斟酌壹番的。在這種退休計畫中，你無法得到任何的前端稅務扣除額度。不過在你退休之後，合格的提款都是免稅的。
*如果你屬於自僱者，則可以考量各種小企業退休計畫，比如SEP-IRA、SIMPLE IRA、Individual 401(k)和其他合格計畫。這些計畫的供款可以獲得稅務扣除，而帳戶資產可以享受稅務遞延成長。如果你能夠在今年12月31日之前開戶，則你明年報稅日(含延長期)之前都可以進行今年的供款。
*盡早進行IRA帳戶年度供款。當然，你直到明年4月16日之前都來得及為2006年供款，但是你供款愈早，你的投資從潛在的長期復利成長中獲得的好處就愈大。同理，明年的帳戶供款也是愈早開始愈好。
*如果合格，你應該仔細權衡轉入Roth IRA的利弊--如果你是屬於那種不能享受傳統IRA可扣除供款的儲蓄者，這壹點對你而言尤其迫切。即便你目前還不符合Roth計畫的要求，你或許同樣應該對傳統IRA進行非扣除供款，因為稍早時通過的稅務法案規定，無論收入怎樣，所有人在2010年時都可以將自己的IRA帳戶資產轉入Roth IRA，只是你仍然需要為投資利潤納稅罷了。
*如果你的年齡已經達到柒拾歲六個月或者以上，必須從退休帳戶提取最低提款額度，千萬不要忘記在年底之前完成這壹必要的動作。如果你只是今年才達到這壹臨界年齡，則你的最後提款期限可以推遲到明年4月1日之前。不過，你必須明白，後壹種選擇意味著你明年必須進行兩次提款，這就將使你的應稅所得大大增加。你可以利用嘉信的稅務評估工具(schwab.com/tax)進行初步的規畫。
基本結論
無論這些建議是部分或者全部適合你的情況，你其實都只是剛剛接觸到問題的表面而已。如果必要的話，你應該諮詢執業稅務規畫師。在確定了自己今年應該採取的行动之后，你就应该着手为未来一年左訕I氖奔渥鞒齬婊�(這樣度過假期其實是很有意義的)。這樣，在未來的時間當中，你就可以更為輕鬆地面對相關事宜，在必要的時候更新自己的計畫或者採取茰O南嚶π卸�
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
如果你希望達到稅後財富最大化的目標，就不要等到新年鐘聲敲響時再採取行动，爹o矯髂�4月15日那自然就更糟。相反，你應該立即著手對自己的稅務及理財狀況進行分析，只有如此，你才可以確保作出正確的決定和採取蕦嶄^拇朧�
如果你現在已經開始著手進行2006年報稅規畫工作，千萬不要忘記退休帳戶為你提供的各種節稅便利。向401(k)、403(b)或者457計畫進行充分供款，你就可以享受到稅務遞延成長帶來的好處，為自己的退休打下堅實基礎。此外，這些退休計畫還有助於你減輕自己當前的稅務負擔，並可能帶來僱主匹配投入的額外紅利。
在今年的供款中，你需要注意的事項包括：
*充分利用自己的僱員退休計畫，至少需要達到僱主匹配供款最大化的目標。如果你已經年滿伍拾歲，還可以得到額外的附加供款額度。如果你預計自己將來可能會處於較高的稅級(比如那些收入尚未達到最高水平的年輕儲蓄者就是如此)，而你的僱主又為你提供了Roth 401(k)的選擇，則後者顯然是值得仔細斟酌壹番的。在這種退休計畫中，你無法得到任何的前端稅務扣除額度。不過在你退休之後，合格的提款都是免稅的。
*如果你屬於自僱者，則可以考量各種小企業退休計畫，比如SEP-IRA、SIMPLE IRA、Individual 401(k)和其他合格計畫。這些計畫的供款可以獲得稅務扣除，而帳戶資產可以享受稅務遞延成長。如果你能夠在今年12月31日之前開戶，則你明年報稅日(含延長期)之前都可以進行今年的供款。
*盡早進行IRA帳戶年度供款。當然，你直到明年4月16日之前都來得及為2006年供款，但是你供款愈早，你的投資從潛在的長期復利成長中獲得的好處就愈大。同理，明年的帳戶供款也是愈早開始愈好。
*如果合格，你應該仔細權衡轉入Roth IRA的利弊--如果你是屬於那種不能享受傳統IRA可扣除供款的儲蓄者，這壹點對你而言尤其迫切。即便你目前還不符合Roth計畫的要求，你或許同樣應該對傳統IRA進行非扣除供款，因為稍早時通過的稅務法案規定，無論收入怎樣，所有人在2010年時都可以將自己的IRA帳戶資產轉入Roth IRA，只是你仍然需要為投資利潤納稅罷了。
*如果你的年齡已經達到柒拾歲六個月或者以上，必須從退休帳戶提取最低提款額度，千萬不要忘記在年底之前完成這壹必要的動作。如果你只是今年才達到這壹臨界年齡，則你的最後提款期限可以推遲到明年4月1日之前。不過，你必須明白，後壹種選擇意味著你明年必須進行兩次提款，這就將使你的應稅所得大大增加。你可以利用嘉信的稅務評估工具(schwab.com/tax)進行初步的規畫。
基本結論
無論這些建議是部分或者全部適合你的情況，你其實都只是剛剛接觸到問題的表面而已。如果必要的話，你應該諮詢執業稅務規畫師。在確定了自己今年應該採取的行动之后，你就应该着手为未来一年左訕I氖奔渥鞒齬婊�(這樣度過假期其實是很有意義的)。這樣，在未來的時間當中，你就可以更為輕鬆地面對相關事宜，在必要的時候更新自己的計畫或者採取茰O南嚶π卸�
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