[RRSP] 壹生的RRSP策略(壹)
臨近60歲才計劃退休，這將是壹生最大的金融上的錯誤。建立壹個穩固的退休計劃，這是壹生的事。金融生活的叁個重要階段包括：儲蓄階段，財富積累階段和退休之後的生活
儲蓄階段：40年以下
盡早開始儲蓄，這是退休過程中的叁個最重要的單詞。40年以下的人有很多優先要做的事，如買車，買房，盡快付清mortgage，開始新家庭或度假，從而忽略了RRSP供款。從金融角度看，時間是稀缺的，年輕時每壹個放棄的RRSP供款年度，加起來會給您以後造成成千上萬的損失。
讓我們看看壹個25歲的人（年收入$30,000），每年給RRSP供款$5000，看看這個計劃在他/她65歲的時候，將有多少錢，假設這些錢以8%的回報率增長，然後看看如果延遲供款將有什麼區別。（看以下表格）
時間是稀缺的
Starting Age***** Total Contributed***** Plan Value at 65 *****Lost by Delay
25*************** $200,000 *************$1,295,283 ***********-----
26 ***************$195,000 ************$1,194,706************ $100,577
27 ***************$190,000 ************$1,101,580************ $193,703
28*************** $185,000 ************$1,015,352 *************$279,931
29*************** $180,000 *************$935,511 **************$359,772
儲蓄的3個貼士：
1. 讓儲蓄成為壹個習慣―――每個月自動供款到RRSP的帳戶
2. 收入增加，儲蓄增加―――賺的錢越多，您越有能力往RRSP供款，同時，您在退休後須要更多的收入來維持您即有的生活標准。所以，收入增長，別忘了增加儲蓄。
3. 最大化RRSP供款―――您放在RRSP裡的錢越多，延稅增長的機會讓您計劃裡的錢增長更快。所以盡可能最大化RRSP供款以最大化退稅以及延稅增長的機會。
為您的RRSP選擇正確的投資策略：
RRSP供款只是壹個穩固的退休計劃的壹部分，是您的責任去保證您的錢也像您壹樣努力工作，而不是懶懶散散地躺在GIC裡為您賺取少得可憐的利息。長久來看，投資的方式的不同，將會給您帶來極大不同的投資回報。在這生命的早期階段，投資應該注重於資本的增長方面。投資在股票Mutual Funds，是壹個正確的方向。從長遠的角度來看，歷史的數據表明，股票的表現比其他任何投資產品都好。但Mutual Funds本身的風險又比直接投資股票來得少得多，因為Diversification已經將風險減少到大眾可以接受的程度。年輕的時候，注意於股票投資類型的Mutual Funds,您可以盡可能享受到增長的潛力。
下面這個表格演示叁個計劃之間的巨大差別，假設投資回報率在6%，8%和10%，這些數字建立在壹個相對小的每年$1000的RSP或非RSP投資:
Yeas ********** Value @ 3% GIC ***Value @ 6% Return*** Value @ 8% Return*** Value @ 10% Return
10*************** $11,463************ $13,181***************** $14,487**************** $15,937
20 ***************$26,870************ $36,786***************** $45,762**************** $57,275
30*************** $47,575************ $79,058***************** $113,283**************** $164,494
40 *************** $75,401*********** $154,762**************** $259,057*************** $442,593
**很多人認為GIC是沒風險的，但我們要說，它的風險其實很大，這種風險在於保本不保值，為了所謂的Guarantee，放棄了獲得合理回報的機會。長久來說，它的價值是正常所應有價值（8% return）的1/3，而且，切記，如果通貨膨脹率為3%（加拿大40年平均通貨膨脹率大約為4%，現在大約為2.5%），40年後的$75,401只能買到現在$11,463能買到的東西。讓情況更糟的是，我們還要按自己的邊際稅率交稅，這可能是另外的30%從我們的口袋裡取走。
**許多投資者習慣於每年3月份RRSP限期之前購買RRSP，殊不知，當時的投資品（股票，基金）價格由於大量資金湧入而被推高很多。為什麼不選擇早些時候，如年底，大家都對投資進行調整（如出售跌價股票以實現資本損失而用於減稅），股市價格低的時候購買；或者，均值投資法，每個月直接扣幾百元用於投資，以減輕壹下子購買的壓力。
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儲蓄階段：40年以下
盡早開始儲蓄，這是退休過程中的叁個最重要的單詞。40年以下的人有很多優先要做的事，如買車，買房，盡快付清mortgage，開始新家庭或度假，從而忽略了RRSP供款。從金融角度看，時間是稀缺的，年輕時每壹個放棄的RRSP供款年度，加起來會給您以後造成成千上萬的損失。
讓我們看看壹個25歲的人（年收入$30,000），每年給RRSP供款$5000，看看這個計劃在他/她65歲的時候，將有多少錢，假設這些錢以8%的回報率增長，然後看看如果延遲供款將有什麼區別。（看以下表格）
時間是稀缺的
Starting Age***** Total Contributed***** Plan Value at 65 *****Lost by Delay
25*************** $200,000 *************$1,295,283 ***********-----
26 ***************$195,000 ************$1,194,706************ $100,577
27 ***************$190,000 ************$1,101,580************ $193,703
28*************** $185,000 ************$1,015,352 *************$279,931
29*************** $180,000 *************$935,511 **************$359,772
儲蓄的3個貼士：
1. 讓儲蓄成為壹個習慣―――每個月自動供款到RRSP的帳戶
2. 收入增加，儲蓄增加―――賺的錢越多，您越有能力往RRSP供款，同時，您在退休後須要更多的收入來維持您即有的生活標准。所以，收入增長，別忘了增加儲蓄。
3. 最大化RRSP供款―――您放在RRSP裡的錢越多，延稅增長的機會讓您計劃裡的錢增長更快。所以盡可能最大化RRSP供款以最大化退稅以及延稅增長的機會。
為您的RRSP選擇正確的投資策略：
RRSP供款只是壹個穩固的退休計劃的壹部分，是您的責任去保證您的錢也像您壹樣努力工作，而不是懶懶散散地躺在GIC裡為您賺取少得可憐的利息。長久來看，投資的方式的不同，將會給您帶來極大不同的投資回報。在這生命的早期階段，投資應該注重於資本的增長方面。投資在股票Mutual Funds，是壹個正確的方向。從長遠的角度來看，歷史的數據表明，股票的表現比其他任何投資產品都好。但Mutual Funds本身的風險又比直接投資股票來得少得多，因為Diversification已經將風險減少到大眾可以接受的程度。年輕的時候，注意於股票投資類型的Mutual Funds,您可以盡可能享受到增長的潛力。
下面這個表格演示叁個計劃之間的巨大差別，假設投資回報率在6%，8%和10%，這些數字建立在壹個相對小的每年$1000的RSP或非RSP投資:
Yeas ********** Value @ 3% GIC ***Value @ 6% Return*** Value @ 8% Return*** Value @ 10% Return
10*************** $11,463************ $13,181***************** $14,487**************** $15,937
20 ***************$26,870************ $36,786***************** $45,762**************** $57,275
30*************** $47,575************ $79,058***************** $113,283**************** $164,494
40 *************** $75,401*********** $154,762**************** $259,057*************** $442,593
**很多人認為GIC是沒風險的，但我們要說，它的風險其實很大，這種風險在於保本不保值，為了所謂的Guarantee，放棄了獲得合理回報的機會。長久來說，它的價值是正常所應有價值（8% return）的1/3，而且，切記，如果通貨膨脹率為3%（加拿大40年平均通貨膨脹率大約為4%，現在大約為2.5%），40年後的$75,401只能買到現在$11,463能買到的東西。讓情況更糟的是，我們還要按自己的邊際稅率交稅，這可能是另外的30%從我們的口袋裡取走。
**許多投資者習慣於每年3月份RRSP限期之前購買RRSP，殊不知，當時的投資品（股票，基金）價格由於大量資金湧入而被推高很多。為什麼不選擇早些時候，如年底，大家都對投資進行調整（如出售跌價股票以實現資本損失而用於減稅），股市價格低的時候購買；或者，均值投資法，每個月直接扣幾百元用於投資，以減輕壹下子購買的壓力。
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