貸款購買RRSP是否劃算咋操作?

[RRSP] 貸款購買RRSP是否劃算咋操作?

2013-01-18 | 來源: Edwin | 有3人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

深入淺出RRSP (RRSP貸款篇)

1）什麼是RRSP貸款？

RRSP貸款本質上仍然是壹種定期借款，只不過是專款專用，所借得的款項只能投資於你個人或配偶的RRSP賬戶。

2）使用RRSP貸款有什麼好處？

使用RRSP貸款可以幫助我們在短期內籌得壹筆資金，投資於個人或配偶的RRSP賬戶，而投資於RRSP賬戶內的每壹分錢都可以直接沖減上壹年度的收入，最終讓我們達到少繳稅及省稅的目的。如果你是在公司供職，平時工資裡已經扣了收入稅，那麼恭喜你，你可以從政府手裡拿回部分稅款即獲得退稅，如果你是自雇，平時沒有繳稅，現在報稅時就要交稅款了，那麼你可以少交些稅即節稅。每個人的收入不同，邊際稅率不同，即使是同樣金額的供款其省稅的效果也不同。例如同樣$10,000的RRSP供款，邊際稅率為35%的人士可以節省$3,500的稅款，而邊際稅率為45%的人士卻可以節省$4,500的稅款。所以，邊際稅率越高的人士向RRSP賬戶供款越劃算。

3）哪些人適合申請RRSP貸款？

凡是有未使用的RRSP供款額度並且希望向個人或配偶的RRSP賬戶供款的人士都可以申請RRSP貸款。有壹部分人士過去已經向我公司或其他金融機構申請了RRSP貸款，但是還沒有還清，現在希望重組貸款的也可以申請。

4）可以使用RRSP貸款購買哪些合資格的金融產品？

各家提供RRSP貸款的金融機構對於合資格的金融產品均有自己的規定，包括能夠購買那些金融公司的產品，但是在具體的投資品種上大致都包括：股票基金、債券基金、定期存款等。

5）申請RRSP貸款要付費嗎？

RRSP貸款申請是完全免費的，申請人只需要提供過去壹年的NOA以確定申請人的合資格的RRSP供款額度（因為政府對超額RRSP供款是有懲罰的）及個人身份證明文件即可。

6） RRSP貸款有沒有最低和最高申請限額？

各家公司的規定不壹樣。

7） RRSP貸款的還款期多長？利息高嗎？

各家金融機構對還款期和利息均有自己的規定，這裡我只列出我們公司的規定。我們公司的還款期為3-120個月，利息方面申請人可以選擇固定利率或浮動利率。利息多少與借款金額沒有關系，但卻是與還款期掛鉤的，原則上還款期越短利息越便宜。具體利率詳見下表：

注：目前的P=3%

8） RRSP貸款的利息可以抵稅嗎？

很多時候我們確實想魚與熊掌兼得，很遺憾，政府在此方面有明確的規定， RRSP貸款的利息是不能用來抵稅的。但是我們所支付的利息相對於使用RRSP貸款所獲得的退稅優惠實在是小意思。例如我們申請$10,000的RRSP貸款，使用壹年還款期，我們在這壹年支付的利息不到$300元，但如果我們的邊際稅率是35%，我們卻可以省下$3,500的稅款。如果我們的邊際稅率更高，我們可以省得更多。

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