[房屋贷款] 加息扰乱房市节奏 获益的是他们
（加西网综合）央行的两次加息让房市的买家们感受到了更大的压力，不仅来自贷款月还款方面的债务增加，同时也面临更高标准的压力测试。
最近媒体调查发现，加息之后，通过传统的贷款方式，寻找 5 年期固定抵押贷款产品，买家可能需要经历 6%-6.5% 的压力测试才能符合标准。
根据加拿大抵押贷款压力测试的规则，无保险抵押贷款的压力测试标准或者比合同利率高出 2 个百分点，或者高于 5.25%，以较高者为准。
这使得房市买家在贷款时，可能面临更少的贷款额度。因此，更多的借款人现在不得不以更高的利率离开传统银行领域，寻找其他私贷方式。
因为，信用合作社和私人贷方等金融机构无需受压力测试的影响，而且通常能够提供更具竞争力的利率。
私贷份额猛增
多伦多贷款经纪人 Sung Lee 介绍称，如果客户寻找 5 年期固定贷款利率产品，如果在传统银行和金融机构，需要达到 6-6.5% 的标准才能通过压力测试。但如果在私贷机构，则具有更高的灵活性，私贷的利率通常比传统金融机构高 1 个百分点。
加拿大保险和金融网站 Ratesdotca 的分析数据显示，在过去一年贷款利率极低的市场环境中，加拿大通过信用合作社和私人贷款机构申请的抵押贷款总量约占全国的 3.7%。然而，随着贷款利率的不断高涨，今年截止到 5 月中，私贷领域的比例已经占全国市场份额的约 6.7%。
信用合作社通常对成员而不是股东负责，尽管它们向银行提供类似的产品，但它们不受相同的联邦法规的约束，包括合格利率限制，从而允许它们接受风险更高的客户。
低利率加速房市放缓
加拿大房地产协会 (CREA) 表示，4 月份全国平均房价 746,000 加元，比 2 月高峰期和 3 月都有不同程度的下降。这也是全国房价自 2020 年疫情爆发之后的连续第二个月下降。同时销售量也出现大幅下降。
CREA 将房市放缓的大部分归因于固定抵押贷款利率，抵押贷款利率自 2021 年以来一直在上升，但最近几个月的涨幅更大。
安省贷款经纪人 Chantal Driscoll 表示，所有人都很担忧贷款利率，因为加拿大人已经习惯了低利率时代。过去十年中，贷款利率从未超过 4%。而现在最受欢迎的 5 年期固定贷款利率很多都在 4.25-4.5% 区间。
私贷利率更具竞争力
多伦多贷款经纪人 Nick Hill 介绍称自己最近两个客户都符合压力测试的条件，但最终他们仍然选择了信用社的贷款产品，是因为如今传统金融机构的贷款利率已经很高，而信用社提供了更具竞争力的利率，使他们转移到这里。
Chantal Driscoll 认为未来贷款经纪人们将获得更多关于信用社和私贷方面的咨询，除了免除压力测试可以使买家有更大的贷款额度、买房选择余地更大之外，很多金融机构提供的贷款产品也更具竞争力。
加息并不影响银行收益
对于买家来说，加息使得他们的贷款能力缩水；对于卖家们来说，已经成交的房屋由于买家的抵押贷款无法获批也面临毁约的压力。
然而，加息却丝毫没有影响到加拿大主要银行的利润，根据最新公布的银行收益，似乎他们盈利更多。
加拿大统计局周三（5 月 25 日）报告称，今年前三个月，金融业（银行和信贷中介行业）在 2022 年第一季度的税前净收入 (NIBT) 增加 7.6%。这是央行第一次加息以后的数据。
加拿大央行在 3 月 2 日将基准利率提高了 0.25%。在 4 月 13 日又增加了 0.5%。两次加息使隔夜利率从之前的 0.25% 水平升至 1%。
不过与此同时，蒙特利尔银行 BMO 报告今年一季度的总体贷款比一年前增长了 9%，其中商业贷款的增长略好，而 Scotiabank 报告了 13% 的增长，部分原因是抵押贷款增长了 16%。
这项活动帮助将 BMO 加拿大个人和商业部门的净收入提高了 21%，而丰业银行报告称，其加拿大部门的净收入增长了 27%。
ref：
https://www.cbc.ca/news/business/interest-mortage-lenders...
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根据加拿大抵押贷款压力测试的规则，无保险抵押贷款的压力测试标准或者比合同利率高出 2 个百分点，或者高于 5.25%，以较高者为准。
这使得房市买家在贷款时，可能面临更少的贷款额度。因此，更多的借款人现在不得不以更高的利率离开传统银行领域，寻找其他私贷方式。
因为，信用合作社和私人贷方等金融机构无需受压力测试的影响，而且通常能够提供更具竞争力的利率。
私贷份额猛增
多伦多贷款经纪人 Sung Lee 介绍称，如果客户寻找 5 年期固定贷款利率产品，如果在传统银行和金融机构，需要达到 6-6.5% 的标准才能通过压力测试。但如果在私贷机构，则具有更高的灵活性，私贷的利率通常比传统金融机构高 1 个百分点。
加拿大保险和金融网站 Ratesdotca 的分析数据显示，在过去一年贷款利率极低的市场环境中，加拿大通过信用合作社和私人贷款机构申请的抵押贷款总量约占全国的 3.7%。然而，随着贷款利率的不断高涨，今年截止到 5 月中，私贷领域的比例已经占全国市场份额的约 6.7%。
信用合作社通常对成员而不是股东负责，尽管它们向银行提供类似的产品，但它们不受相同的联邦法规的约束，包括合格利率限制，从而允许它们接受风险更高的客户。
低利率加速房市放缓
加拿大房地产协会 (CREA) 表示，4 月份全国平均房价 746,000 加元，比 2 月高峰期和 3 月都有不同程度的下降。这也是全国房价自 2020 年疫情爆发之后的连续第二个月下降。同时销售量也出现大幅下降。
CREA 将房市放缓的大部分归因于固定抵押贷款利率，抵押贷款利率自 2021 年以来一直在上升，但最近几个月的涨幅更大。
安省贷款经纪人 Chantal Driscoll 表示，所有人都很担忧贷款利率，因为加拿大人已经习惯了低利率时代。过去十年中，贷款利率从未超过 4%。而现在最受欢迎的 5 年期固定贷款利率很多都在 4.25-4.5% 区间。
私贷利率更具竞争力
多伦多贷款经纪人 Nick Hill 介绍称自己最近两个客户都符合压力测试的条件，但最终他们仍然选择了信用社的贷款产品，是因为如今传统金融机构的贷款利率已经很高，而信用社提供了更具竞争力的利率，使他们转移到这里。
Chantal Driscoll 认为未来贷款经纪人们将获得更多关于信用社和私贷方面的咨询，除了免除压力测试可以使买家有更大的贷款额度、买房选择余地更大之外，很多金融机构提供的贷款产品也更具竞争力。
加息并不影响银行收益
对于买家来说，加息使得他们的贷款能力缩水；对于卖家们来说，已经成交的房屋由于买家的抵押贷款无法获批也面临毁约的压力。
然而，加息却丝毫没有影响到加拿大主要银行的利润，根据最新公布的银行收益，似乎他们盈利更多。
加拿大统计局周三（5 月 25 日）报告称，今年前三个月，金融业（银行和信贷中介行业）在 2022 年第一季度的税前净收入 (NIBT) 增加 7.6%。这是央行第一次加息以后的数据。
加拿大央行在 3 月 2 日将基准利率提高了 0.25%。在 4 月 13 日又增加了 0.5%。两次加息使隔夜利率从之前的 0.25% 水平升至 1%。
不过与此同时，蒙特利尔银行 BMO 报告今年一季度的总体贷款比一年前增长了 9%，其中商业贷款的增长略好，而 Scotiabank 报告了 13% 的增长，部分原因是抵押贷款增长了 16%。
这项活动帮助将 BMO 加拿大个人和商业部门的净收入提高了 21%，而丰业银行报告称，其加拿大部门的净收入增长了 27%。
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