[房市情报] 浮动利率还是贷款的最佳选择吗？
（加西网综合）加息最近一直是加拿大、美国乃至全球的热门话题。在房屋的抵押贷款方面尤其是。
在过去十年的经济复苏期，加息威胁并不大，使得房屋浮动利率抵押贷款特别具有吸引力。形势不同，现如今如果继续加息，浮动利率抵押贷款还是最佳选择吗？
（图片来源于网络）
什么是抵押贷款利率？
当您开始新的抵押贷款时会面临一个选择：固定利率或是浮动利率。
固定利率指在在一定期限内（通常为五年）利率不会发生变化。无论国家的经济状况或银行利率如何，您的抵押合同都将锁定在一个利率上，每月的还款额度既不会上升也不会下跌。
浮动利率是指给不断变化的利率，基于加拿大央行的主要利率，给贷款人的最优惠利率。当利率下降时，还款额度会相应减少；当利率上升时，则会支付更多。
浮动利率通常低于固定利率。例如，今天5年期固定利率为3.14％。 5年浮动利率则为2.44％。
（图片来源于网络）
利率在上升
浮动利率在过去十年中尤其具有吸引力，因为利率一直在下降。加息的可能性很小，尤其是在浮动利率和固定利率都很高的情况下。
但现在利率正在上升。加拿大央行的主要利率从2017年年中的0.50％上升至今天的1.50％。加拿大央行行长Stephen Poloz表示他还会考虑再次加息。
照此来看，除非出现严重的经济危机，否则各种利率似乎将在未来几个月和几年内都持续上升。
这种情况下，买房子该选择固定利率还是浮动利率呢？
让我们假设今天有两个人以50万元的价格获得新的抵押贷款，并且还款期限为25年。
根据Ratehub的抵押贷款支付计算器，固定利率抵押贷款的利率为3.14％，每月费用为2,402元，前五年的利息为72,654元。
同一抵押贷款的浮动利率为2.44％，每月费用为2,225元，前五年的利息为56,172元。如果未来五年内没有加息，选择浮动利率的减少超过10,000元的付款，并节省超过16,000元的利息。
（图片来源于Zoocasa网站）
但如果利率上升怎么办？
除非利率大幅上升，否则在未来五年内，浮动利率还是会更优于固定利率抵。
假设每年的利率上升0.25％，浮动利率的利率将不会高于固定利率，直到第四年，浮动利率会达到3.44％，这时浮动利率比固定利率高出0.30％。
即使5年结束，浮动利率高于固定利率，但支付的利息来看，还是浮动利率更有优势。
还以上述50万25年期贷款来看，浮动利率从2.44的利率开始每年上升25%，最终支付给银行67,808元的利息。与固定利率的72,654元利息相比，仍然可以节省约5000元。
然而，但是，可是……
（图片来源于网络）
上面的数学假设是基于一种加息缓慢增长的条件下。如果利率每年上涨0.50％而不是0.25％，那么无疑应该选择固定利率了。
没有人知道利率下一步会怎样，随时都有可能上涨。在20世纪80年代贷款利率曾一度上涨20％。虽然这属于小概率事件，但谁又说的好呢？
看看加拿大抵押贷款利率的历史，大多数时候浮动利率更优惠。但由于固定利率带来的安全性，使之往往更受欢迎。
好消息是至少买家还有选择权。坏消息是，没人能预测未来的趋势？怎么选择要看各自的风险承受能力了。
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