[房屋贷款] 今起 加所有人的房贷按揭只会更贵
利率至1.25%,并且暗示除非有特定风险,年内还会再加息。
这就给加拿大人带来了一个不同寻常的局面:那些要更新(renew)按揭的房主会面对更高利率和更高还款额。
其实在央行加息之前,加拿大五大银行上周已经率先上调五年期固定利率15个基点,到5.14%。仅CIBC还维持4.99%的利率。
过去近十年来,加拿大人早已经习惯了低利率,家庭负债与收入也攀升到创纪录的高位,利率的变化尤其受到关注。
破产信托公司MNP Ltd.的调查发现,有48%的加拿大人付完每月的债务后,只剩不到$200元。这一比例比去年9月增加了8个百分点。
加拿大六大银行的平均五年期固定按揭利率在过去十多年里,一直是呈下跌趋势,直到2017年底。
North Cove Advisors的Ben Rabidoux说,从1990年代开始,每10万元按揭贷款,按五年期固定利率计算,到第一个还款期(first term)结束时,月还款额平均减少$91元。而随着利率上升,现在房主在首次renewal时,就会看到平均月还款额是增加了。
按揭Renew时要多付多少?
那么,房主们现在面临的问题就是,到renewal时,要多付多少?以及他们是否还付得起?
去年7月央行已经估算,有47%的房屋按揭业主要在一年之内更新按揭,另有31%的业主要在1至3年内更新按揭。按贷款额22.5万元,税前收入9万元计算,利率上升1%,月还款会增加$115元,相当于收入的1.5%。
很显然,贷款额越高,加息的冲击就越大。如果房贷是$36万,税前收入是6.3万元,每月还款额会增加$180元,相当于收入的3.5%。
加拿大按揭专业人士协会首席经济师Will Dunning预期,今年更新按揭贷款的利率不会大幅上升,不过“多数利率会高于或接近2013年的水平。”
目前加拿大有70%的按揭是固定利率,多数为五年期。2013年的平均利率是3.23%,目前的优惠利率介于3.4%到3.6%,所以差距不太大。
RateSpy.com创始人Rob McLister认为,如果央行今年内两次加息,利率提高50个基点,相当于贷款者的月还款额增加5%。如果是20万元的房贷,每月要多付50元。“这根本不算什么,除非你欠了一大笔贷款。”
不过,除了房贷,信用卡、汽车贷款和房屋净值信用贷款等,这些贷款的利率也在上涨。
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加拿大央行周三提高基准这就给加拿大人带来了一个不同寻常的局面:那些要更新(renew)按揭的房主会面对更高利率和更高还款额。
其实在央行加息之前,加拿大五大银行上周已经率先上调五年期固定利率15个基点,到5.14%。仅CIBC还维持4.99%的利率。
过去近十年来,加拿大人早已经习惯了低利率,家庭负债与收入也攀升到创纪录的高位,利率的变化尤其受到关注。
破产信托公司MNP Ltd.的调查发现,有48%的加拿大人付完每月的债务后,只剩不到$200元。这一比例比去年9月增加了8个百分点。
加拿大六大银行的平均五年期固定按揭利率在过去十多年里,一直是呈下跌趋势,直到2017年底。
North Cove Advisors的Ben Rabidoux说,从1990年代开始,每10万元按揭贷款,按五年期固定利率计算,到第一个还款期(first term)结束时,月还款额平均减少$91元。而随着利率上升,现在房主在首次renewal时,就会看到平均月还款额是增加了。
按揭Renew时要多付多少?
那么,房主们现在面临的问题就是,到renewal时,要多付多少?以及他们是否还付得起?
去年7月央行已经估算,有47%的房屋按揭业主要在一年之内更新按揭,另有31%的业主要在1至3年内更新按揭。按贷款额22.5万元,税前收入9万元计算,利率上升1%,月还款会增加$115元,相当于收入的1.5%。
很显然,贷款额越高,加息的冲击就越大。如果房贷是$36万,税前收入是6.3万元,每月还款额会增加$180元,相当于收入的3.5%。
加拿大按揭专业人士协会首席经济师Will Dunning预期,今年更新按揭贷款的利率不会大幅上升,不过“多数利率会高于或接近2013年的水平。”
目前加拿大有70%的按揭是固定利率,多数为五年期。2013年的平均利率是3.23%,目前的优惠利率介于3.4%到3.6%,所以差距不太大。
RateSpy.com创始人Rob McLister认为,如果央行今年内两次加息,利率提高50个基点,相当于贷款者的月还款额增加5%。如果是20万元的房贷,每月要多付50元。“这根本不算什么,除非你欠了一大笔贷款。”
不过,除了房贷,信用卡、汽车贷款和房屋净值信用贷款等,这些贷款的利率也在上涨。
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