[唐博士白話信貸] 白話信貸:談談加拿大的民間借貸

民間借貸,往往令人聯想到高利貸者:著深色西裝,吸古巴雪茄,左手摟抱著妖艷美女,右手大把大把數錢。他們通常象陳毅壹樣戴著黑眼鏡。同樣裝束的幾個嘍啰矚g淶貝蚴趾途饋


加拿大的民間借貸者們與我們正常人無異。10月底,唐漢參加BC省民間借貸年會,與會者是BC省前14家活躍的民間借貸公司。他們是壹群金發碧眼的常人,友善、活力肆射。沒有人戴黑眼鏡,吸古巴雪茄;當然有不少美女,但絕非賣弄風情之輩,全是高學歷職業金融人士。

什麼是民間借貸MIC

唐漢的許多客戶在中國有這樣的經驗:將錢存入民間借貸公司(或稱“高利貸”),收取15%以上利息。高利貸者將錢放水,負責支付利息償還本金。加拿大也有同樣的貸款公司,名叫MIC。與中國高利貸公司不同,MIC是合法的,而且非常專業。

MIC是Mortgage Investment Cooperation,中文是“房地產抵押貸款投資公司”,其本質是壹種民間借貸,因而頗具江湖意味,區別於大銀行的廟堂之高。MIC以房地產作抵押發放貸款。通常貸款額度不超過抵押物價值75%。舉兩個民間借貸例子來說明問題:

假設你朋友急需用錢,你可以借給他:用他的房屋作抵押,並收取9%的利息。這是合法的。

當然,你了解這位朋友很講信用,有實力支付利息和本金。

另壹種方式:你將閒錢投資於MIC公司,由MIC幫你做貸款生意。MIC有客戶網,很容易把你的錢貸出去。同時,MIC幫助你審核借款人信用和還款能力,聘請律師完善產權抵押手續。其結果是:你輕易收到9%的年利息,MIC也賺得傭金和管理費。

利率合理嗎?

年利率9%合理嗎?

作為借款人,你肯定認為太高,憤憤不平地稱之為“高利貸”;作為貸款人,你可能認為太低:同樣的貸款,如果在中國,目前至少是15%,有時高達40%以上。立場不同,觀點當然不同。

現實中,MIC的貸款利率差別很大,當前利率從6.99%至12.99%,還得加上手續費2%至5%。

作為投資MIC的股東,年回報是6%至10%左右,遠遠高於當前銀行存款利率1%或2%。許多有閒錢者願意考慮投資。條件是投資的安全性。

作為借款人,9%至18%的年利率是否合理呢?這就仁者見仁,智者見智了。需要由借款人的個人情況決定。

壹個極端的例子是:某電腦工程師失業了,不能按期還貸;銀行即將拍賣其價值100萬元的房屋,雖然房屋貸款只有40萬元。由於失業,銀行不可能提供貸款。此時MIC伸出友誼之手,以18%年利率提供貸款,幫助他渡過難關。幾個月後,他找到工作,銀行厚著臉把他作為“優質客戶”,發放利率3%的貸款,償還MIC借款。

事實上,加拿大的民間借貸常常把自己定位於“白衣騎士”,幫助客戶解決當前危機。當客戶急需用錢,借款肆處碰壁時,他們會悄然而至,為客戶制定方案,提供短期貸款。客戶境遇改善後,他們又幫助聯系低利息銀行貸款,並收回自己的貸款。“白衣騎士”此種行為,讓唐漢想到壹首小詩:悄悄地,我走了,正如我悄悄地來…


華人常常遇到這樣的情況:炒樓花已支付訂金,卻無法取得購房貸款,可能訂金全失;被不良地產經紀設計,下無條件offer,交了購房訂金,銀行卻不同意貸款;建築預算超支,急需建築貸款。等等。總之,當你走頭無路時,打電話給唐漢,他是你與白衣騎士的橋梁。

民間借貸安全嗎

很多讀者會納悶:MIC是否巻款跑路,我的投資或將血本無歸?

的確,MIC類似於中國的高利貸公司。不同的是:加拿大MIC經過合法注冊,壹方面受法律保護,另壹方面被嚴格監管。其管理人員多是高級專業人士,經驗和學識非常人能及。貸款全部以房地產作抵押,看得見、摸得著,風險相對較小。如下的操作也增強了資金的安全性:

任何人不得染指的“信托帳戶”

客戶(投資者)的資金放入“資金池”,存放在律師信托帳戶。

這非常重要!資金壹旦放入信托帳戶,任何人不得隨意挪用。在加拿大,“信托帳戶”是非常有用的工具。我們的養老基金、兒童教育基金、各種保險產品等等,都存放於信托帳戶,非常安全。令唐漢不明白的是,原上海市委陳書記的妻子,究竟用何種手段,可以挪用社保基金?因為,即使在中國,這些老人們的救命錢,都應當存入安全的信托帳戶,任何人不得染指!

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