[唐博士白话信贷] 白话信贷:谈谈加拿大的民间借贷
加拿大的民间借贷者们与我们正常人无异。10月底,唐汉参加BC省民间借贷年会,与会者是BC省前14家活跃的民间借贷公司。他们是一群金发碧眼的常人,友善、活力四射。没有人戴黑眼镜,吸古巴雪茄;当然有不少美女,但绝非卖弄风情之辈,全是高学历的职业金融人士。
什么是民间借贷MIC
唐汉的许多客户在中国有这样的经验:将钱存入民间借贷公司(或称“高利贷”),收取15%以上利息。高利贷者将钱放水,负责支付利息偿还本金。加拿大也有同样的贷款公司,名叫MIC。与中国高利贷公司不同,MIC是合法的,而且非常专业。
MIC是Mortgage Investment Cooperation,中文是“房地产抵押贷款投资公司”,其本质是一种民间借贷,因而颇具江湖意味,区别于大银行的庙堂之高。MIC以房地产作抵押发放贷款。通常贷款额度不超过抵押物价值75%。举两个民间借贷例子来说明问题:
假设你朋友急需用钱,你可以借给他:用他的房屋作抵押,并收取9%的利息。这是合法的。
当然,你了解这位朋友很讲信用,有实力支付利息和本金。
另一种方式:你将闲钱投资于MIC公司,由MIC帮你做贷款生意。MIC有客户网,很容易把你的钱贷出去。同时,MIC帮助你审核借款人信用和还款能力,聘请律师完善产权抵押手续。其结果是:你轻易收到9%的年利息,MIC也赚得佣金和管理费。
利率合理吗?
年利率9%合理吗?
作为借款人,你肯定认为太高,愤愤不平地称之为“高利贷”;作为贷款人,你可能认为太低:同样的贷款,如果在中国,目前至少是15%,有时高达40%以上。立场不同,观点当然不同。
现实中,MIC的贷款利率差别很大,当前利率从6.99%至12.99%,还得加上手续费2%至5%。
作为投资MIC的股东,年回报是6%至10%左右,远远高于当前银行存款利率1%或2%。许多有闲钱者愿意考虑投资。条件是投资的安全性。
作为借款人,9%至18%的年利率是否合理呢?这就仁者见仁,智者见智了。需要由借款人的个人情况决定。
一个极端的例子是:某电脑工程师失业了,不能按期还贷;银行即将拍卖其价值100万元的房屋,虽然房屋贷款只有40万元。由于失业,银行不可能提供贷款。此时MIC伸出友谊之手,以18%年利率提供贷款,帮助他渡过难关。几个月后,他找到工作,银行厚着脸把他作为“优质客户”,发放利率3%的贷款,偿还MIC借款。
事实上,加拿大的民间借贷常常把自己定位于“白衣骑士”,帮助客户解决当前危机。当客户急需用钱,借款四处碰壁时,他们会悄然而至,为客户制定方案,提供短期贷款。客户境遇改善后,他们又帮助联系低利息银行贷款,并收回自己的贷款。“白衣骑士”此种行为,让唐汉想到一首小诗:悄悄地,我走了,正如我悄悄地来…
华人常常遇到这样的情况:炒楼花已支付订金,却无法取得购房贷款,可能订金全失;被不良地产经纪设计,下无条件offer,交了购房订金,银行却不同意贷款;建筑预算超支,急需建筑贷款。等等。总之,当你走头无路时,打电话给唐汉,他是你与白衣骑士的桥梁。
民间借贷安全吗?
很多读者会纳闷:MIC是否巻款跑路,我的投资或将血本无归?
的确,MIC类似于中国的高利贷公司。不同的是:加拿大MIC经过合法注册,一方面受法律保护,另一方面被严格监管。其管理人员多是高级专业人士,经验和学识非常人能及。贷款全部以房地产作抵押,看得见、摸得着,风险相对较小。如下的操作也增强了资金的安全性:
任何人不得染指的“信托帐户”
客户(投资者)的资金放入“资金池”,存放在律师信托帐户。
这非常重要!资金一旦放入信托帐户,任何人不得随意挪用。在加拿大,“信托帐户”是非常有用的工具。我们的养老基金、儿童教育基金、各种保险产品等等,都存放于信托帐户,非常安全。令唐汉不明白的是,原上海市委陈书记的妻子,究竟用何种手段,可以挪用社保基金?因为,即使在中国,这些老人们的救命钱,都应当存入安全的信托帐户,任何人不得染指!
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