[唐博士白話信貸] 另壹種江湖:加拿大房屋貸款市場
白話信貸（1）
Steven.唐漢 (博士)
加拿大的房屋貸款途徑有兩種：銀行和Mortgage Broker。Broker盛行於北美、歐洲、澳洲等地，是職業貸款經理。在唐漢看來，溫哥華的眾多銀行好似武林的名門正派和江湖派別；Broker則是特立獨行的俠客。
銀行和其它信貸機構
在加拿大，很多金融機構可以提供房屋貸款，包括：大型銀行、中小城市銀行、信用社、保險公司、私人貸款等。伍個大型銀行按股票市值排序，分別是：RBC皇家銀行710億，TD道明信托650億，豐業銀行530億，BMO滿地可360億，CIBC帝國銀行280億。其江湖地位相當於少林、武當、華山等，屬名門正派。其它中小銀行和信用社差別很大，普通信用社僅1億資產，類似於江湖中的不同派別，各有獨門絕技。（順便提壹下，中國工商銀行市值高達美元2300億，已是世界第壹大銀行；美國第壹大銀行富國銀行為1600億。）
這些金融機構中，有兩類人士可以辦理房屋貸款：客戶經理與銀行內部房貸專家，稱為Specialist。如果把豐業銀行比喻為華山劍宗，客戶經理相當於普通持劍弟子，Specialist類似於高級別的護法劍客。
銀行的客戶經理
壹般而言，接待借款人的是客戶經理。客戶經理分叁個等級，贰級以上才能辦理房貸。客戶經理收集資料，輸入電腦，電腦自動計算結果：同意或否決。這種方式有點象“傻瓜相機”。壹個中等資質的正常人，經過壹個月培訓就可以做房貸。
客戶經理可以處理簡單房貸。銀行將房貸分為拾幾個類別（Program），根據客戶情況推薦相應類別。整個貸款過程類似於在麥當勞點菜。銀行備好不同套餐，你提出要求，客戶經理便為你推薦壹個套餐。
這種快餐式貸款極大簡化了房貸過程，進而降低銀行人力成本。（好比餐飲業中，麥當勞員工薪水最低）。傳統銀行業中，信貸人員需多年培訓，才能成為業屆高手；而現代銀行依靠“傻瓜程序”，任何壹個低級弟子，也可以打著名門正派的招牌，傲慢地行走江湖。
當然，名門正派中高手暗藏。唐漢知道不少來自中國內地的高人，擁有碩士博士學位，或曾是名校副教授，或曾是國內銀行的頂尖高手，卻在CIBC做客戶經理。壹位來自香港的投行經理，擁有全球金融第壹金字招牌CFA，竟然在支行做櫃員！在唐漢看來，他們猶如少林的掃地神僧，淡薄名利，默默無聞。
銀行內部房貸專家：Mortgage Specialist
正如傻瓜相機難以進行藝術創作，客戶經理的程序無法辦理復雜房貸。這種情況下，銀行的房貸專家（Mortgage Specialist）悄然而至。
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Steven.唐漢 (博士)
加拿大的房屋貸款途徑有兩種：銀行和Mortgage Broker。Broker盛行於北美、歐洲、澳洲等地，是職業貸款經理。在唐漢看來，溫哥華的眾多銀行好似武林的名門正派和江湖派別；Broker則是特立獨行的俠客。
銀行和其它信貸機構
在加拿大，很多金融機構可以提供房屋貸款，包括：大型銀行、中小城市銀行、信用社、保險公司、私人貸款等。伍個大型銀行按股票市值排序，分別是：RBC皇家銀行710億，TD道明信托650億，豐業銀行530億，BMO滿地可360億，CIBC帝國銀行280億。其江湖地位相當於少林、武當、華山等，屬名門正派。其它中小銀行和信用社差別很大，普通信用社僅1億資產，類似於江湖中的不同派別，各有獨門絕技。（順便提壹下，中國工商銀行市值高達美元2300億，已是世界第壹大銀行；美國第壹大銀行富國銀行為1600億。）
這些金融機構中，有兩類人士可以辦理房屋貸款：客戶經理與銀行內部房貸專家，稱為Specialist。如果把豐業銀行比喻為華山劍宗，客戶經理相當於普通持劍弟子，Specialist類似於高級別的護法劍客。
銀行的客戶經理
壹般而言，接待借款人的是客戶經理。客戶經理分叁個等級，贰級以上才能辦理房貸。客戶經理收集資料，輸入電腦，電腦自動計算結果：同意或否決。這種方式有點象“傻瓜相機”。壹個中等資質的正常人，經過壹個月培訓就可以做房貸。
客戶經理可以處理簡單房貸。銀行將房貸分為拾幾個類別（Program），根據客戶情況推薦相應類別。整個貸款過程類似於在麥當勞點菜。銀行備好不同套餐，你提出要求，客戶經理便為你推薦壹個套餐。
這種快餐式貸款極大簡化了房貸過程，進而降低銀行人力成本。（好比餐飲業中，麥當勞員工薪水最低）。傳統銀行業中，信貸人員需多年培訓，才能成為業屆高手；而現代銀行依靠“傻瓜程序”，任何壹個低級弟子，也可以打著名門正派的招牌，傲慢地行走江湖。
當然，名門正派中高手暗藏。唐漢知道不少來自中國內地的高人，擁有碩士博士學位，或曾是名校副教授，或曾是國內銀行的頂尖高手，卻在CIBC做客戶經理。壹位來自香港的投行經理，擁有全球金融第壹金字招牌CFA，竟然在支行做櫃員！在唐漢看來，他們猶如少林的掃地神僧，淡薄名利，默默無聞。
銀行內部房貸專家：Mortgage Specialist
正如傻瓜相機難以進行藝術創作，客戶經理的程序無法辦理復雜房貸。這種情況下，銀行的房貸專家（Mortgage Specialist）悄然而至。
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