[唐博士白话信贷] 另一种江湖:加拿大房屋贷款市场
白话信贷（1）
Steven.唐汉 (博士)
加拿大的房屋贷款途径有两种：银行和Mortgage Broker。Broker盛行于北美、欧洲、澳洲等地，是职业贷款经理。在唐汉看来，温哥华的众多银行好似武林的名门正派和江湖派别；Broker则是特立独行的侠客。
银行和其它信贷机构
在加拿大，很多金融机构可以提供房屋贷款，包括：大型银行、中小城市银行、信用社、保险公司、私人贷款等。五个大型银行按股票市值排序，分别是：RBC皇家银行710亿，TD道明信托650亿，丰业银行530亿，BMO满地可360亿，CIBC帝国银行280亿。其江湖地位相当于少林、武当、华山等，属名门正派。其它中小银行和信用社差别很大，普通信用社仅1亿资产，类似于江湖中的不同派别，各有独门绝技。（顺便提一下，中国工商银行市值高达美元2300亿，已是世界第一大银行；美国第一大银行富国银行为1600亿。）
这些金融机构中，有两类人士可以办理房屋贷款：客户经理与银行内部房贷专家，称为Specialist。如果把丰业银行比喻为华山剑宗，客户经理相当于普通持剑弟子，Specialist类似于高级别的护法剑客。
银行的客户经理
一般而言，接待借款人的是客户经理。客户经理分三个等级，二级以上才能办理房贷。客户经理收集资料，输入电脑，电脑自动计算结果：同意或否决。这种方式有点象“傻瓜相机”。一个中等资质的正常人，经过一个月培训就可以做房贷。
客户经理可以处理简单房贷。银行将房贷分为十几个类别（Program），根据客户情况推荐相应类别。整个贷款过程类似于在麦当劳点菜。银行备好不同套餐，你提出要求，客户经理便为你推荐一个套餐。
这种快餐式贷款极大简化了房贷过程，进而降低银行人力成本。（好比餐饮业中，麦当劳员工薪水最低）。传统银行业中，信贷人员需多年培训，才能成为业届高手；而现代银行依靠“傻瓜程序”，任何一个低级弟子，也可以打着名门正派的招牌，傲慢地行走江湖。
当然，名门正派中高手暗藏。唐汉知道不少来自中国内地的高人，拥有硕士博士学位，或曾是名校副教授，或曾是国内银行的顶尖高手，却在CIBC做客户经理。一位来自香港的投行经理，拥有全球金融第一金字招牌CFA，竟然在支行做柜员！在唐汉看来，他们犹如少林的扫地神僧，淡薄名利，默默无闻。
银行内部房贷专家：Mortgage Specialist
正如傻瓜相机难以进行艺术创作，客户经理的程序无法办理复杂房贷。这种情况下，银行的房贷专家（Mortgage Specialist）悄然而至。
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Steven.唐汉 (博士)
加拿大的房屋贷款途径有两种：银行和Mortgage Broker。Broker盛行于北美、欧洲、澳洲等地，是职业贷款经理。在唐汉看来，温哥华的众多银行好似武林的名门正派和江湖派别；Broker则是特立独行的侠客。
银行和其它信贷机构
在加拿大，很多金融机构可以提供房屋贷款，包括：大型银行、中小城市银行、信用社、保险公司、私人贷款等。五个大型银行按股票市值排序，分别是：RBC皇家银行710亿，TD道明信托650亿，丰业银行530亿，BMO满地可360亿，CIBC帝国银行280亿。其江湖地位相当于少林、武当、华山等，属名门正派。其它中小银行和信用社差别很大，普通信用社仅1亿资产，类似于江湖中的不同派别，各有独门绝技。（顺便提一下，中国工商银行市值高达美元2300亿，已是世界第一大银行；美国第一大银行富国银行为1600亿。）
这些金融机构中，有两类人士可以办理房屋贷款：客户经理与银行内部房贷专家，称为Specialist。如果把丰业银行比喻为华山剑宗，客户经理相当于普通持剑弟子，Specialist类似于高级别的护法剑客。
银行的客户经理
一般而言，接待借款人的是客户经理。客户经理分三个等级，二级以上才能办理房贷。客户经理收集资料，输入电脑，电脑自动计算结果：同意或否决。这种方式有点象“傻瓜相机”。一个中等资质的正常人，经过一个月培训就可以做房贷。
客户经理可以处理简单房贷。银行将房贷分为十几个类别（Program），根据客户情况推荐相应类别。整个贷款过程类似于在麦当劳点菜。银行备好不同套餐，你提出要求，客户经理便为你推荐一个套餐。
这种快餐式贷款极大简化了房贷过程，进而降低银行人力成本。（好比餐饮业中，麦当劳员工薪水最低）。传统银行业中，信贷人员需多年培训，才能成为业届高手；而现代银行依靠“傻瓜程序”，任何一个低级弟子，也可以打着名门正派的招牌，傲慢地行走江湖。
当然，名门正派中高手暗藏。唐汉知道不少来自中国内地的高人，拥有硕士博士学位，或曾是名校副教授，或曾是国内银行的顶尖高手，却在CIBC做客户经理。一位来自香港的投行经理，拥有全球金融第一金字招牌CFA，竟然在支行做柜员！在唐汉看来，他们犹如少林的扫地神僧，淡薄名利，默默无闻。
银行内部房贷专家：Mortgage Specialist
正如傻瓜相机难以进行艺术创作，客户经理的程序无法办理复杂房贷。这种情况下，银行的房贷专家（Mortgage Specialist）悄然而至。
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